𝐈𝐌𝐏𝐎𝐑𝐓𝐀𝐍𝐂𝐈𝐀 𝐃𝐄 𝐔𝐍 𝐆𝐎𝐁𝐈𝐄𝐑𝐍𝐎 𝐂𝐎𝐑𝐏𝐎𝐑𝐀𝐓𝐈𝐕𝐎 𝐄𝐍 𝐄́𝐏𝐎𝐂𝐀𝐒 𝐃𝐄 𝐈𝐍𝐂𝐄𝐑𝐓𝐈𝐃𝐔𝐌𝐁𝐑𝐄. ¿𝐂𝐎́𝐌𝐎 𝐍𝐎𝐒 𝐑𝐄𝐂𝐎𝐑𝐃𝐀𝐑𝐀́𝐍 𝐃𝐄𝐒𝐏𝐔𝐄𝐒 𝐃𝐄 𝐄𝐒𝐓𝐀 𝐂𝐑𝐈𝐒𝐈𝐒?

En algunos otros países de nuestro continente las calificadoras incluso les han reducido su calificación; en el caso peruano tenemos una advertencia por la empresa Moodys, basada en la potencial morosidad que podría generarse en los meses siguientes. Sin embargo el organismo regulador desde el inicio de la pandemia, emitió una serie de normas que han permitido a todas las entidades del sistema, adoptar distintas medidas, con el objetivo de fortalecer la solvencia de cada entidad, a fines de agosto podemos observar que el ratio de cobertura de riesgo de morosidad se ha incrementado a un promedio de 190%, estando antes de la emergencia aproximadamente en 140%, además se cuenta con más de 21 mil millones de soles en capital adicional en el sector bancario, para afrontar potenciales contingencias.

¿𝐐𝐮𝐞́ 𝐨𝐩𝐢𝐧𝐚 𝐬𝐨𝐛𝐫𝐞 𝐥𝐚 𝐧𝐮𝐞𝐯𝐚 𝐥𝐞𝐲 𝐝𝐞 𝐫𝐞𝐩𝐫𝐨𝐠𝐫𝐚𝐦𝐚𝐜𝐢𝐨́𝐧 𝐲 𝐜𝐨𝐧𝐠𝐞𝐥𝐚𝐦𝐢𝐞𝐧𝐭𝐨 𝐝𝐞 𝐝𝐞𝐮𝐝𝐚? ¿𝐄𝐬 𝐬𝐮𝐟𝐢𝐜𝐢𝐞𝐧𝐭𝐞 𝐩𝐚𝐫𝐚 𝐞𝐯𝐢𝐭𝐚𝐫 𝐬𝐞 𝐫𝐨𝐦𝐩𝐚 𝐥𝐚 𝐜𝐚𝐝𝐞𝐧𝐚 𝐝𝐞 𝐩𝐚𝐠𝐨𝐬 𝐲 𝐩𝐫𝐨𝐭𝐞𝐠𝐞𝐫 𝐥𝐚 𝐬𝐨𝐥𝐯𝐞𝐧𝐜𝐢𝐚 𝐟𝐢𝐧𝐚𝐧𝐜𝐢𝐞𝐫𝐚 𝐝𝐞 𝐥𝐚𝐬 𝐞𝐧𝐭𝐢𝐝𝐚𝐝𝐞𝐬 𝐝𝐞𝐥 𝐬𝐞𝐜𝐭𝐨𝐫?

Se ha emitido la Ley 31050 y el último domingo su reglamento RM 296-2020-EF. Esta norma pretende que las entidades financieras se acojan al Programa de Garantías Covid-19 que el Estado ha puesto a disposición por un monto de 5,500 millones de soles.

De esta manera, el Estado promueve que las entidades financieras faciliten nuevas reprogramaciones a las personas con deudas vigentes, con beneficios de reducción del costo actual del crédito mediante una menor tasa de interés, la condonación de una o varias cuotas en el cronograma de pagos; o la combinación de ambas. Asimismo, está la opción de congelamiento de hasta 90 días únicamente para clientes que contaban con calificación normal o CPP al cierre del mes de febrero.

El reglamento limita que solo pueden acceder aquellos deudores que tengan hasta 10 mil soles de deuda si se trata de créditos de consumo, de hasta 20 mil soles si es microcrédito, 50 mil soles en créditos vehiculares y hasta 250 mil soles en caso de créditos hipotecarios.

Según las estadísticas de la SBS, en número de deudores de todo el sistema financiero al cierre de agosto, nos refleja un total de 7 millones 175 mil clientes, en todos los tipos de créditos, cifra ya menor a la anunciada por los representantes del gobierno que difundieron que se pretendía llegar a más de 7.5 millones de beneficiarios con este programa.

Con las condiciones y restricciones de acceso, considero que se llegará a un máximo de 2.5 millones de deudores, sin embargo, es importante precisar que las entidades financieras solo podrán activar la cobertura de la garantía (que va desde un 40% hasta 80% sobre el saldo pendiente de capital), siempre que el cliente haya pagado por lo menos un tercio de las cuotas reprogramadas bajo este programa.

¿𝐂𝐨́𝐦𝐨 𝐞𝐬𝐭𝐚́ 𝐞𝐥 𝐬𝐢𝐬𝐭𝐞𝐦𝐚 𝐦𝐢𝐜𝐫𝐨𝐟𝐢𝐧𝐚𝐧𝐜𝐢𝐞𝐫𝐨 𝐩𝐞𝐫𝐮𝐚𝐧𝐨? ¿𝐀 𝐥𝐚 𝐟𝐞𝐜𝐡𝐚 𝐪𝐮𝐞 𝐧𝐨𝐬 𝐝𝐢𝐜𝐞𝐧 𝐬𝐮𝐬 𝐢𝐧𝐝𝐢𝐜𝐚𝐝𝐨𝐫𝐞𝐬?

El sistema de microfinanzas peruano es reconocido internacionalmente por su desarrollo, su grado de solidez y gestión regulatoria que obliga a cumplir con todos los requerimientos exigidos a entidades del sector bancario. Entre Cajas Municipales, Cajas Rurales y Edpymes, se tiene cerca de 30 mil millones de soles en créditos, correspondiendo más del 83%. De este total, las Cajas Municipales atiende a más de 2.7 millones de clientes en créditos y se cuenta con más de 25 mil millones de depósitos del público. Si sumamos al banco especializado del país, tenemos más de 40 mil millones de créditos en este sector.

Los datos mencionados nos dan una dimensión de la importancia alcanzada no solo en el sistema financiero, más bien en la inclusión financiera y social de cada región. En los últimos cinco años, las cajas municipales han permitido que accedan más de 2.5 millones de nuevos clientes con cuentas de ahorros, convirtiéndose en el principal sistema de bancarización, según la información de inclusión financiera que la SBS publica semestralmente.

𝐘 𝐞𝐧 𝐥𝐨 𝐫𝐞𝐟𝐞𝐫𝐢𝐝𝐨 𝐚 𝐩𝐫𝐨𝐯𝐢𝐬𝐢𝐨𝐧𝐞𝐬…

Al igual que el comportamiento del sector financiero en general, se ha procedido a generar provisiones de cartera voluntarias, pasando su ratio de cobertura de cartera atrasada de un promedio de 124% en agosto del 2019 a 160% a agosto del 2020. En el caso de las Cajas municipales, y entre ellas con más del 200% como es el caso de Caja Arequipa; sin embargo, se aprecia que existen distintas posiciones de este indicador y que algunas entidades ya venían con dificultades antes de esta pandemia.

Adicionalmente se han capitalizado el 100% de las utilidades generadas en el período anterior, lo que refuerza su solidez y solvencia. Las medidas adoptadas han tenido un efecto en las utilidades generadas con una reducción de más del 50% en promedio al mes de agosto frente a lo obtenido en el mismo periodo en el año anterior.

𝐄𝐧 𝐣𝐮𝐥𝐢𝐨 𝐥𝐚 𝐦𝐨𝐫𝐨𝐬𝐢𝐝𝐚𝐝 𝐝𝐞𝐥 𝐬𝐢𝐬𝐭𝐞𝐦𝐚 𝐟𝐢𝐧𝐚𝐧𝐜𝐢𝐞𝐫𝐨 𝐞𝐫𝐚 𝟑.𝟎𝟐% 𝐲 𝐚 𝐟𝐢𝐧𝐚𝐥𝐞𝐬 𝐝𝐞 𝐚𝐠𝐨𝐬𝐭𝐨 𝐬𝐮𝐛𝐢𝐨́ 𝐥𝐢𝐠𝐞𝐫𝐚𝐦𝐞𝐧𝐭𝐞 𝐚 𝟑.𝟏𝟎%. 𝐀𝐥 𝐭𝐞𝐫𝐦𝐢𝐧𝐚𝐫𝐬𝐞 𝐞𝐧 𝐚𝐠𝐨𝐬𝐭𝐨 𝐞𝐥 𝐩𝐥𝐚𝐳𝐨 𝐝𝐞 𝐜𝐨𝐧𝐠𝐞𝐥𝐚𝐦𝐢𝐞𝐧𝐭𝐨 𝐝𝐞 𝐝𝐞𝐮𝐝𝐚𝐬 𝐪𝐮𝐞 𝐬𝐞 𝐨𝐭𝐨𝐫𝐠𝐨́ 𝐞𝐧𝐭𝐫𝐞 𝐦𝐚𝐫𝐳𝐨 𝐲 𝐚𝐛𝐫𝐢𝐥, ¿𝐩𝐨𝐝𝐫𝐢́𝐚 𝐢𝐧𝐜𝐫𝐞𝐦𝐞𝐧𝐭𝐚𝐫𝐬𝐞 𝐥𝐨𝐬 𝐧𝐢𝐯𝐞𝐥𝐞𝐬 𝐝𝐞 𝐦𝐨𝐫𝐨𝐬𝐢𝐝𝐚𝐝?

Las disposiciones emitidas por el regulador buscando no afectar la calificación del deudor en este estado de emergencia, permitió que se generen reprogramaciones de las deudas, que en algunos casos incluso congeló una o más cuotas, sin afectar el monto original de cada cuota. De esta manera, se favoreció al cliente, pero afectaron los ingresos programados de cada entidad al disminuir el monto de cada cuota, entre otras opciones que se han realizado.

Con dichas medidas, al cierre del mes de agosto el ratio de morosidad se ha controlado. Si sumamos que también desde marzo la SBS permitió congelar las deudas con más de 16 días de atraso al cierre de febrero, se ha tenido resultados que no reflejan la situación real de la calidad de cartera en los estados financieros de cada entidad. Muchas han actuado generando provisiones voluntarias para prevenir el daño real de cada crédito.

Es evidente que las medidas han afectado a todas las entidades, al no contar con ingresos percibidos reales. Las reprogramaciones que cada entidad ha definido están permitiendo acumular ingresos devengados e incluso capitalizando estos intereses en una nueva deuda reprogramada, que se verán obligadas a revertir en los casos que se incumplan con estos compromisos y por lo tanto el reflejo de morosidad será mucho mayor en los próximos meses.

Desde setiembre se ha procedido a “descongelar” los créditos que tenían más de 16 días de atraso al cierre de febrero, pero aún el uso de refinanciaciones en estos casos está permitiendo que se tenga una contención de morosidad temporal. Cada entidad debe actuar con responsabilidad en el tratamiento de cada cliente y en la transparencia que exige la elaboración de sus reportes financieros.

¿𝐃𝐚𝐝𝐚𝐬 𝐥𝐚𝐬 𝐧𝐨𝐫𝐦𝐚𝐬 𝐞𝐦𝐢𝐭𝐢𝐝𝐚𝐬 𝐩𝐚𝐫𝐚 𝐞𝐧𝐟𝐫𝐞𝐧𝐭𝐚𝐫 𝐞𝐬𝐭𝐚 𝐜𝐫𝐢𝐬𝐢𝐬 𝐩𝐨𝐫 𝐞𝐥 𝐠𝐨𝐛𝐢𝐞𝐫𝐧𝐨 𝐲 𝐥𝐚 𝐒𝐁𝐒, 𝐪𝐮𝐞 𝐫𝐞𝐜𝐨𝐦𝐞𝐧𝐝𝐚𝐜𝐢𝐨𝐧𝐞𝐬 𝐩𝐨𝐝𝐫𝐢́𝐚 𝐡𝐚𝐜𝐞𝐫, 𝐩𝐚𝐫𝐚 𝐜𝐨𝐧𝐬𝐞𝐫𝐯𝐚𝐫 𝐥𝐚 “𝐬𝐚𝐥𝐮𝐝” 𝐝𝐞𝐥 𝐬𝐢𝐬𝐭𝐞𝐦𝐚 𝐦𝐢𝐜𝐫𝐨𝐟𝐢𝐧𝐚𝐧𝐜𝐢𝐞𝐫𝐨?

Al igual que las personas se están adaptando a la nueva realidad, igualmente las empresas se han visto obligadas a asumir cambios importantes en sus procesos para seguir atendiendo a sus clientes. Entres los cambios se cuentan la adopción de herramientas digitales tanto en la comunicación interna o externa (uso de videoconferencias o redes sociales).

Sin embargo, considero que el objetivo de la mayoría ha sido adaptarse tecnológicamente, y pienso que eso es un error, sin haber hecho un análisis de su propósito institucional, modelo de negocio y su interés real en la satisfacción y experiencia del cliente. Debemos hacernos siempre la pregunta ¿cómo queremos que nos recuerden después esta crisis?; la conexión emocional y humana que existirá entre los clientes y una entidad o marca, será el resultado de nuestras acciones de hoy. Las personas no solo requieren de mayor acceso digital, nuevas APPs, primordialmente quieren saber que conocemos de su existencia, que son parte importante para nosotros; y que actuamos en base a sus necesidades y las de la sociedad en general.

La transformación digital que tiene un sinfín de definiciones y de expertos en su implementación, no es, ni será la razón de la existencia de una empresa; si no se pone al centro de las decisiones a los clientes, a las personas; debemos entender que no hay innovación sin personas, que debemos aprender a convivir con los cambios, porque los cambios siempre estarán; que nuestro modelo de negocio debe avanzar en lograr una interconexión con los clientes creando un verdadero ecosistema de servicios en línea, facilitando los accesos a los servicios con simplicidad, pero llevando a la hi-personalización de experiencias positivas en cada cliente.

𝐑𝐞𝐬𝐩𝐞𝐜𝐭𝐨 𝐚 𝐂𝐚𝐣𝐚 𝐀𝐫𝐞𝐪𝐮𝐢𝐩𝐚, ¿𝐜𝐨́𝐦𝐨 𝐞𝐬𝐭𝐚́𝐧 𝐥𝐨𝐬 𝐞𝐬𝐭𝐚𝐝𝐨𝐬 𝐟𝐢𝐧𝐚𝐧𝐜𝐢𝐞𝐫𝐨𝐬 𝐝𝐞 𝐥𝐚 𝐞𝐦𝐩𝐫𝐞𝐬𝐚? ¿𝐜𝐨́𝐦𝐨 𝐚𝐜𝐭𝐮𝐚𝐫𝐨𝐧 𝐞𝐧 𝐞𝐬𝐭𝐞 𝐩𝐞𝐫𝐢́𝐨𝐝𝐨?

La crisis ha afectado a todos. En Caja Arequipa desde el primer minuto del anuncio realizado por el Presidente, asumimos con mucha responsabilidad que debíamos enfocarnos en las personas; nuestro personal, clientes y población en general.

Adoptamos medidas inmediatas, congelando dos meses de deudas de los clientes, es decir manteniendo el monto de las cuotas sin ninguna variación ni costo adicional. Luego implementamos el programa Juntos Contigo; que ha sido y es nuestro pilar de ayuda a los miles de clientes, primero con reprogramaciones personalizadas y luego inyectando capital de trabajo, con tasas y condiciones de plazo acordes con la realidad de cada cliente.

Desde julio lanzamos nuestra campaña Retoma tu Chamba, que ha permitido que más del 70% de clientes de Caja Arequipa hayan recibido apoyo directo de nuestra empresa para reactivar sus negocios.

Hoy las cifras de nuestros estados financieros al cierre de setiembre muestran un crecimiento de 350 millones de soles en colocaciones frente a diciembre del año anterior; sin embargo, se ha definido en el Directorio y gerencia, un manejo prudencial de reconocimiento de utilidades, derivando gran parte de estas a provisiones voluntarias. Contamos con la solvencia y liquidez por encima de los ratios que teníamos a inicios de esta pandemia, y confiamos que juntos con nuestros clientes saldremos adelante, fortaleciendo nuestra relación comercial.

¿𝐐𝐮𝐞́ 𝐢𝐦𝐩𝐨𝐫𝐭𝐚𝐧𝐭𝐞 𝐡𝐚 𝐬𝐢𝐝𝐨 𝐥𝐚 𝐠𝐞𝐬𝐭𝐢𝐨́𝐧 𝐝𝐞 𝐠𝐨𝐛𝐢𝐞𝐫𝐧𝐨 𝐜𝐨𝐫𝐩𝐨𝐫𝐚𝐭𝐢𝐯𝐨 𝐞𝐧 𝐞𝐬𝐭𝐞 𝐩𝐞𝐫𝐢́𝐨𝐝𝐨?

Las crisis hacen posible conocer las capacidades y competencias que se cuenta como personas o empresas. Las crisis también significan oportunidades; nos obliga a reinventarnos, a mejorar y descubrir nuevas formas de operar una actividad. Debemos afrontar estas dificultades no como problemas, más bien como desafíos, donde todos tenemos que buscar superar este reto; quien juzgará como pudimos enfrentarlos serán nuestros clientes y nuestros grupos de interés.

Al respecto, hace unos días Caja Arequipa ha sido reconocida por una importante organización internacional como la Primera Microfinanciera en el Perú con mayor Reputación Corporativa; y entre las cinco principales entidades del sector financiero del país. Logro que hemos tomado con mucha humildad y que nos alienta a seguir trabajando con valores y principios institucionales sólidos, los mismos que son la guía de nuestras acciones. De esta manera, se tiene una cultura única e inimitable; buscando dejar huella en la vida de las personas, dando sentido a sus sueños y objetivos.

Más allá de los objetivos institucionales de un buen gobierno corporativo, velando por un adecuado funcionamiento de los órganos de gobierno, mejora permanente del control interno, entre otros. Las empresas como organismos vivos son el resultado del compromiso y actuación de las personas (colaboradores) para servir a personas (clientes), basada en la confianza, responsabilidades y actuar transparente. De tenerse como objetivo principal dicha misión, no solo las empresas sino toda la sociedad podrá seguir desarrollándose.