EN UNA COYUNTURA DE CRISIS ECONÓMICA, ¿CUÁL ES LA ESTRATEGIA DE CAJA TACNA PARA ATENDER LA DEMANDA DE CRÉDITOS DE LAS MYPES?

¿CÓMO EVALÚAN LA CAPACIDAD DE PAGO, LA SOLVENCIA DE LOS MICROS Y PEQUEÑOS EMPRESARIOS?

Esta larga cuarentena ha afectado la manera tradicional en la que encarábamos el negocio micro financiero, cotejando los ingresos de nuestros clientes con visitas de campo. De otra parte, la capacidad de pago de muchos clientes, ya sea por las restricciones para desarrollar su actividad o variaciones en la demanda, se ha visto seriamente afectada. No obstante, conforme a la Ley de Bancos, el principal criterio para otorgar un crédito es la capacidad de pago, siendo las garantías subsidiarias. En ese sentido, los filtros de capacidad se consideran prioritarios y se mantienen. Hemos desarrollado modelos internos que permiten segmentar el riesgo de crédito de nuestros clientes. Adaptándonos a los tiempos, hemos variado y simplificado algunos protocolos, buscando en lo posible disminuir el contacto físico.

¿REALIZAN VISITAS DE CAMPO, ACUDEN A LOS NEGOCIOS PARA CONSTATAR EL FLUJO COMERCIAL, LAS VENTAS DIARIAS?

En los casos de clientes de pequeña o mediana empresa, nos guiamos principalmente por las PDT ante SUNAT y el reporte tributario, así como de los estados financieros.

En el caso de los clientes de la microempresa, con deudas en el sistema financiero no mayores a los S./ 20 mil soles, estamos complementando los protocolos digitales establecidos, con algunas visitas de campo, respetando escrupulosamente todas las medidas de bioseguridad que la coyuntura demanda.

¿EN LA EVALUACIÓN CREDITICIA, CONSIDERAN EL HISTORIAL CREDITICIO DEL SOLICITANTE, EL REPORTE DE DEUDAS?

En todo crédito siempre realizamos una evaluación de voluntad y capacidad de pago. Los reportes crediticios e información de centrales de riesgos son utilizados pues nos permiten apreciar el desempeño histórico de un cliente - no sólo con nuestra entidad-, sino en todo el sistema financiero. Conviene resaltar que en esta coyuntura especial, respecto de los créditos Reactiva Perú, el Decreto Legislativo que los regula permite que se considere la clasificación crediticia hasta el 29 de febrero de 2020, la cual puede incluir las categorías Normal o CPP en un 90% de la exposición. En ese sentido, se flexibiliza en parte el parámetro de admisión permitiendo que puedan acceder al beneficio los clientes recientemente afectados por la pandemia.

¿CUÁLES SON LAS METAS DE COLOCACIONES PARA ESTE AÑO Y EL 2021?

La meta de colocaciones este año es de S/ 723 millones. La meta de 2021 es del orden de los S/ 800 millones de soles. En este año de crisis, el sistema de cajas municipales se ha visto bastante afectado en crecimiento de cartera y utilidades por la pandemia. En ese sentido, nuestra apuesta no ha sido por el volumen, sino por rescatar valor y preservar el patrimonio de nuestro único accionista, la Municipalidad Provincial de Tacna.

¿A CUÁNTO ASCIENDE EL MONTO DEL CRÉDITO PROMEDIO QUE APRUEBAN A LAS MYPES Y LA TASA DE INTERÉS ANUAL?

Nuestro crédito promedio asciende a S/ 14 mil soles. Nuestra tasa promedio ponderada en microempresa es de 30% y en pequeña empresa 23%.

¿EN QUÉ CONSISTEN LAS NUEVAS CAMPAÑAS Y BENEFICIOS PARA LOS CLIENTES DE CAJA TACNA?

Para los clientes vigentes tenemos nuestra campaña “EMPRESARIAL” con tasas súper competitivas para préstamos de activo fijo, capital de trabajo y compras de deuda hasta S/ 50 mil soles, con 36 meses de plazo.

Para nuevos clientes tenemos la campaña “UNETE” que permite compras de deuda hasta S/ 40 mil soles, 36 meses de plazo, con una disminución de hasta 10% en la tasa.

Para ex clientes tenemos la campaña “RENÚEVATE” para los productos activo fijo y capital de trabajo por un monto de hasta S/ 45 mil soles y 36 meses de plazo, también con una disminución de hasta 10% en la tasa.

Adicionalmente hemos generado la campaña “TUS AHORROS TE GARANTIZAN”, en la cual se otorgan créditos con garantía de depósitos a plazo fijo. Las tasas son bien competitivas, en el caso de PYME, tenemos tasas que van desde el 17% y en consumo desde el 25%. Asimismo, la campaña de garantía DPF con tasas desde el 9.99%.

¿QUÉ REQUISITOS DEBEN SUSTENTARSE PARA ACCEDER A CREDYPYME Y CREDIFÁCIL?

En el caso de Credifacil: DNI, recibo de servicios, documento de negocio, pagos a la SUNAT y cuaderno de ventas. En el caso de Credipyme; de manera adicional a los requisitos mencionados anteriormente, se le agrega el documento de vivienda

POR OTRO LADO, ¿CÓMO ACCEDEN LAS MYPES A LOS PRÉSTAMOS DE REACTIVA PERÚ?

El Programa Reactiva Perú, aprobado por el Gobierno Nacional a través del Decreto Legislativo N° 1455, es un programa de crédito para reposición de fondos de capital de trabajo, que busca beneficiar a las empresas de diversas dimensiones: micro, pequeñas, medianas y grandes.

El BCR ha puesto a disposición del sistema financiero 60,000 millones de soles, para que las empresas del sistema financiero otorguen créditos a los considerados elegibles bajo los términos del programa. El fondeo en este programa es especial, el BCR asigna los recursos a 0.5% y las garantías a la institución financiera van del 80 al 98% dependiendo del monto de crédito solicitado.

Tanto el Decreto Legislativo N° 1455, como su reglamento operativo, establecen los requisitos de elegibilidad y las condiciones para acogerse al programa. Los criterios son bastante objetivos, siendo estos los principales:

1) Que las deudas con SUNAT no superen una 1 UIT;

2) Que la empresa se encuentre en categoría “Normal” o “Con Problemas Potenciales” al 29 de febrero de 2020. Asimismo, las empresas tienen que presentar su reporte tributario, y el crédito que se puede solicitar es el equivalente a tres meses promedio de venta.

En el caso de CMAC Tacna, tenemos habilitada una línea en nuestro Contact Center, 052 583658 opción 5, mediante la cual los clientes y potenciales clientes podrán solicitar su evaluación para REACTIVA Perú.

¿CUÁNTOS CRÉDITOS DE ESTE PROGRAMA YA FUERON DESEMBOLSADOS, EL MONTO PROMEDIO Y TASA DE INTERÉS ANUAL?

En un principio CMAC Tacna solicito S/ 25 millones de soles, en el tramo de garantía 98%, que permite otorgar créditos individuales por empresa hasta S/ 90 mil soles, los cuales cuentan con garantía del Gobierno Nacional. En este tramo, atendimos a 1956 MYPES, en los departamentos de Madre de Dios, Arequipa, Cusco, Ica Lima, Moquegua, Puno y Tacna. En los últimos días nos hemos adjudicado S/ 13 millones más, encontrándose actualmente en evaluación 610 clientes adicionales.

En cuanto al monto promedio de los créditos que hemos otorgado, se encuentra en los S/ 12 mil soles y la tasa de interés anual se encuentra en el orden de 3%.

Dentro de los rubros que más se han atendido con los recursos de REACTIVA Perú se encuentran: comerciantes de ropa, abarrotes, taxistas, salones de belleza, carpintería, ferretería, restaurantes, entre otros; todos con destino de capital de trabajo.

¿DE QUÉ MANERA SE GARANTIZA EL PAGO DE TALES DESEMBOLSOS QUE SUBASTA EL BANCO CENTRAL DE RESERVA?

Conviene poner de relieve que respecto de los créditos Reactiva Perú que desembolsamos, el Gobierno Nacional nos otorga garantía soberana en función al tramo de garantía adjudicado en la subasta del BCR, que en nuestro caso es “Garantía 98%”.

Asimismo, los créditos cuentan con un año de periodo de gracia y no se exige garantías reales adicionales a los clientes. Obviamente se trata de un crédito financieramente “blando” que tiene como objetivo inyectar rápidamente capital a las empresas para que puedan afrontar con éxito los efectos adversos de la pandemia. Ello no quita que CMAC Tacna haya establecido protocolos para que se cumplan escrupulosamente las condiciones del programa y que en caso de incumplimiento de los clientes, ejerzamos el mandato de realizar la cobranza extrajudicial o judicial, de dichas créditos. Nuestros filtros a nivel del reporte crediticio consolidado, historial de pagos, actividades económicas, entre otros; minimizan el riesgo de incumplimiento de las obligaciones contraídas por los deudores para este programa.

¿ES OPORTUNA Y EFICIENTE LA POLÍTICA MONETARIA EXPANSIVA?

Esa es una pregunta que te la podría contestar con muchas más propiedad que yo el Presidente del Banco Central de Reserva, pues es quién ha tenido la responsabilidad de contrarrestar a nivel macroeconómico los efectos de la recesión y quiebre en la cadena de pagos derivados de la pandemia.

Desde mi humilde opinión, considero que algunas medidas de política monetaria expansiva adoptadas por el regulador monetario en esta difícil coyuntura, tales como: disminuir la tasa de referencia; disminuir el encaje en soles y dólares; facultar operaciones de reporte sobre créditos reprogramados; otorgar los recursos para Reactiva Perú a las empresas supervisadas a 0.5% de tasa e incluso; haberle comprado bonos del tesoro transitoriamente a las AFP (REPO) para que estas puedan tener la liquidez y cumplir una norma del Congreso, han sido medidas efectivas que han garantizado que a nivel macroeconómico el dinero siga circulando a un menor costo, mitigando los efectos de la crisis.

No obstante, si tenemos en cuenta que la mayor parte de microempresas en nuestro país son informales y no están bancarizadas, considero que la inyección masiva de capitales pudo haber soslayado a los que más lo necesitan. El Estado mediante sus programas, debe impulsar una mayor inclusión del sector microempresa, que en su mayoría es informal. Es aquí donde se mueve gran parte de la economía peruana. La política monetaria debe abarcarlos para poder asegurar esa continuidad de la cadena de pagos y la generación de puestos de trabajo. De los primeros S/ 30 mil millones del Programa Reactiva Perú, sólo un 2% se colocó en el tramo de S/ 30 mil soles correspondiente a microempresarios.

NO OBSTANTE ¿QUÉ MEDIDAS DE CONTROL ADOPTAN PARA EVITAR EL INCREMENTO DE LA MOROSIDAD EN ÉPOCA DE PANDEMIA?

Al igual que la mayor parte de empresas supervisadas, nos hemos acogido a diversas medidas autorizadas por la Superintendencia a través de oficios múltiples, las mismas que nos han facultado a reprogramar los créditos de nuestros clientes, extendiendo sus cronogramas originales hasta en 12 meses así como a otorgar períodos de gracia. Hemos reprogramado las deudas de 37 801 clientes por un saldo asociado de S/ 495 millones de soles.

De otra parte, la Superintendencia facultó a “congelar “ la clasificación crediticia respecto de los créditos que ya contaban con más de 15 días de atraso a febrero de 2020, evitando su transición a categorías de mayor riesgo contable.

Estas medidas han sido eficaces para dar oxígeno financiero a los clientes así como para controlar la morosidad y la carga de provisiones en el transcurso de la pandemia. No obstante, debemos resaltar su carácter transitorio. Es un hecho que la pandemia derivada del SARS-COV-2 ha afectado la capacidad de pago de millones de peruanos y se espera un incremento de la morosidad global a nivel de todo el sistema financiero nacional.

Algunos economistas encuentran un correlato entre la caída del PBI y el incremento de la morosidad, estableciendo un ratio de 50% de incremento de morosidad con relación a la caída del PBI (-14% para el 2020) , lo que podría llevarnos a un incremento de la morosidad en el 2021, de 7 u 8%.

En ese contexto, nos encontramos ejecutando medidas prudenciales que nos permitan afrontar con holgura los efectos adversos de la pandemia, tales como: la constitución de provisiones prudenciales voluntarias; medidas de fortalecimiento patrimonial y monitoreo constante y permanente de la cartera reprogramada con la finalidad de reducir las pérdidas esperadas sin descuidar la reactivación de las colocaciones.

LA COMPETENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO BUSCA BENEFICIAR A LOS DEMANDANTES DE CRÉDITO, ESTO OCURRE EN LA PRÁCTICA

La competencia en general siempre es buena, ya sea que se hable a nivel de personas o empresas, porque nos lleva a esforzarnos más y mejorar. En el caso de las empresas del sistema financiero, es un hecho que la competencia beneficia a los demandantes de crédito. Si analizamos los últimos 15 años, podemos ver con claridad como la competencia entre empresas del sistema financiero e incluso el ingreso de los bancos al otorgamiento de microcréditos, ha incidido en una disminución continuada de la tasa de interés para este tipo de créditos.

Esta competencia implica también para las Cajas Municipales un enorme desafío pues las cajas compiten con entidades que acceden a un costo de fondeo mucho menor. Así, están obligadas a mejorar su tecnología, sus procesos de admisión crediticia y disminuir su gasto de apoyo operacional. En suma, la competencia beneficia a nuestros clientes y nos obliga a ser más eficientes.

DURANTE SU GESTIÓN, ¿CUÁLES SON LOS PLANES DE EXPANSIÓN DE CAJA TACNA?

CMAC TACNA cuenta con 31 agencias distribuidas a nivel nacional, con presencia predominante en el sur de nuestro país. En este año de crisis, en atención a las medidas de restricción y cuarentenas impuestas, nuestro plan de expansión de agencias quedó en suspenso y lo retomaremos en el 2021.

No obstante, consideramos que el reto de hoy va por la expansión tecnológica, generar en los clientes mayores canales de atención que minimicen el contacto físico. Estamos próximos a incursionar en créditos promocionados por canales digitales como las FINTECH que permitirán agilizar el financiamiento a nuestros clientes y potenciales clientes. Caja Tacna está comprometida con la innovación y la tecnología, consideramos que ese es el futuro.