El Banco Central de Reserva (BCR) está estudiando la utilidad de una Moneda Digital del Banco Central (CBDC, por sus siglas en inglés), como herramienta para fomentar el uso de los pagos digitales por parte de la población que utiliza únicamente el efectivo y no tiene acceso a internet.
(*) Artículo publicado en la edición 222 de la revista Microfinanzas https://statuscomunicaciones.pe/microfinanzas/M222.pdf.
El Banco Central de Reserva (BCR) decidirá hasta el 15 de julio la entidad del sector privado que participará en el primer Piloto de Innovación de Dinero Digital luego que, el 16 de abril último, emitió el Reglamento de Pilotos de Innovación de Dinero Digital con el objetivo de facilitar el acceso y uso de los pagos digitales por parte de la población no bancarizada.
En ese sentido, recibió hasta el 31 de mayo las solicitudes de los interesados para acceder al primer piloto entre los que seleccionará en esta primera ocasión a un solo participante.
El BCR señaló que el desarrollo de Pilotos de Innovación de Dinero Digital, con la participación del sector privado como distribuidor del dinero digital a la población, facilitaría la identificación de soluciones efectivas que satisfagan las necesidades de la población objetivo sobre servicios de pagos digitales.
También permitiría la obtención de información sobre la viabilidad del uso de nuevas tecnologías y de modelos sostenibles para la distribución del dinero digital.
En su Reporte de Estabilidad Financiera – Mayo 2024, el BCR explicó que, durante los últimos años, se ha registrado un rápido crecimiento de los pagos digitales, los cuales favorecen la eficiencia y reducción de costos en las transacciones económicas de la población.
Sin embargo, dicha expansión se ha dado principalmente entre la población bancarizada, existiendo un amplio porcentaje de la población que aún no accede a los pagos digitales.
En ese contexto, el BCR, como otros bancos centrales, ha venido estudiando la utilidad de una Moneda Digital del Banco Central (CBDC, por sus siglas en inglés), como herramienta para fomentar el uso de los pagos digitales por parte de la población que utiliza únicamente el efectivo y no tiene acceso a internet.
Objetivos
Además de facilitar el acceso y uso de los pagos digitales por parte de la población no bancarizada, los pilotos tienen como objetivos específicos promover modelos innovadores que fomenten el acceso y uso de pagos digitales en la población no bancarizada, utilizando dinero digital del BCR; y, evaluar soluciones de comunicación telefónica donde no hay internet para operar billeteras digitales.
También probar lineamientos de autenticación, conciliación de saldos y movimientos, de ciberseguridad, continuidad operativa y seguridad de la información; y, evaluar esquemas de experiencia de usuario y de enrolamiento (inclusive usando incentivos).
Otros objetivos específicos son analizar el efecto sustitución entre efectivo y dinero digital, evaluar la sostenibilidad de los casos de negocio de las empresas distribuidoras de dinero digital y identificar si las empresas distribuidoras de dinero digital pueden ser un canal para bancarizar a los usuarios finales.
Los pilotos tendrán una duración de un año calendario, que podrá ser extendido hasta por un año adicional, a solicitud justificada del participante.
El participante debe estar registrado como proveedor de una billetera digital en el BCR; demostrar que, a partir de una red de telecomunicaciones, regulada y supervisada por una entidad peruana, puede llegar a clientes en zonas de baja bancarización y limitado acceso a internet; entre otros.
Obligaciones
Entre las obligaciones que deberá asumir el participante en el piloto está las medidas de minimización de riesgos que establezca el BCR, incluyendo la posibilidad de requerir una garantía sobre los fondos de los usuarios finales.
También el manejo de los casos de fraude, atención de reclamos y de resolución de disputas con los usuarios finales; así como la aplicación de los procedimientos de conocer a su cliente, contra el lavado de activos y financiamiento del terrorismo y protección de datos.
Además, deberá asumir la responsabilidad por los daños sufridos o perjuicios hacia los usuarios finales; y, los costos asociados al desarrollo de sus actividades en el marco de un piloto, incluyendo las soluciones tecnológicas que sean necesarias para su implementación.
Igualmente, los actos u omisiones que le sean imputables que causen pérdidas o afecten la reputación del BCR; el diseño, obligaciones y otras disposiciones señaladas en los anexos del reglamento; y, el cumplimiento de las disposiciones del convenio que suscriba con el BCR para participar en el piloto.
Evaluación
Para el primer piloto, se optó por un modelo de arquitectura híbrida para la emisión de la CBDC, puesto que permite asignar de manera eficiente las funciones y responsabilidades entre el BCR y el sector privado, siendo la responsabilidad frente a los usuarios finales asumida en su totalidad por el participante en el piloto. Con ello, se minimizan los potenciales riesgos y costos para el BCR.
Adicionalmente, la participación de entidades del sector privado fomenta las innovaciones y podría permitir apalancarse en la existente infraestructura de telecomunicaciones para ofrecer soluciones de pago sin conexión a internet.
Dentro de los 30 días hábiles de terminado un piloto, el BCR evaluará los resultados, considerando si se cumplieron los objetivos del piloto.
También si se cumplieron con los límites de transacciones y saldos; así como con la provisión de información de transacciones en casi tiempo real y diferida de saldos.
Además, si el servicio se encontró disponible y no hubo incidentes mayores en su operatividad, y si se implementó comunicaciones que no requieren de internet y faciliten el acceso a los usuarios en zonas sin conectividad digital.
Las billeteras digitales se han convertido en el medio de pago más usado luego de la pandemia
Las billeteras digitales (93%) se han convertido en el medio de pago más usado luego de la pandemia, seguido por las tarjetas de débito (66%) y las transferencias vía banca por internet o banca móvil (49%), señala una encuesta a nivel nacional, realizada entre el 13 y el 22 de diciembre del 2023 por el Banco Central de Reserva (BCR) para conocer los cambios de hábito de uso de instrumentos de pago antes y después de la pandemia.
Antes de la pandemia, las tarjetas de débito (54%) se posicionaban como el instrumento con mayor uso, seguido de las transferencias (39%) y las tarjetas de crédito (29%). Por su parte, las billeteras digitales no tenían una adopción significativa (23%).
Igualmente, un 40% usaba solamente un instrumento de pago digital antes de la pandemia, mientras que la proporción de personas que usaban 3 o más instrumentos de pago era menor, representado alrededor del 21% de la muestra seleccionada.
Luego de la pandemia, hay una mayor proporción de personas que utiliza 3 o más instrumentos (48%) y ahora tiene una menor proporción el grupo de personas que declara usar un único instrumento (24%). El BCR afirmó que el uso de más instrumentos está relacionado con la integración de las billeteras dentro de sus hábitos de pago. Así, dentro del grupo de los usuarios de pagos digitales a la fecha de la encuesta, un 72% utiliza billeteras digitales acompañadas de otros instrumentos.
Dentro de este grupo, un 57% utilizaba instrumentos diferentes a billeteras digitales antes de la pandemia. Por otro lado, se observa que un 65% de las personas que usan exclusivamente billeteras a la fecha de la encuesta utilizaba algún instrumento distinto a las billeteras digitales antes de la pandemia.
