El Banco de la Nación cuenta con más de 5.000 créditos hipotecarios vigentes y un saldo de S/673 millones al cierre de junio. En el segundo semestre planea otorgar unos 800 créditos adicionales. El 33% de esta cartera es para mejoramiento de la vivienda, indicó a Microfinanzas Cecilia Arias León.
(*) Artículo publicado en la edición 223 de la revista Microfinanzas https://statuscomunicaciones.pe/microfinanzas/M223.pdf.
¿En qué consiste el relanzamiento del producto crédito hipotecario del Banco de la Nación (BN)?
Hemos reducido las tasas de interés de los créditos hipotecarios, especialmente en la modalidad de traslado de deuda. El producto crédito hipotecario que tenemos en cartera financia la adquisición o mejoramiento de vivienda. La vivienda puede ser de primer o segundo uso.
Para este semestre, estamos impulsando este crédito principalmente por la disponibilidad de fondos que tienen los trabajadores públicos tras la libre disponibilidad de la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS), la gratificación de Fiestas Patrias y el retiro de recursos de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) para quienes están afiliados.
¿Cuántos trabajadores del sector público tienen créditos hipotecarios en el sistema financiero?
Unos 60.000 trabajadores públicos tienen créditos hipotecarios en el sistema financiero que podrían beneficiarse con mejores tasas de interés si trasladan sus créditos hipotecarios al BN.
¿Qué tasas está ofreciendo el BN?
Este producto tiene una TEA (Tasa Efectiva Anual) que va desde 6,75% hasta 7,75%, la cual depende del monto, modalidad y plazo, que puede llegar hasta los 25 años (ver cuadro).
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) mínima será de 7,62% en una de las modalidades. La TCEA está formada por la TEA, seguro de desgravamen, seguro de todo riesgo y comisiones.
Adicionalmente, se les ofrece la posibilidad de realizar pagos dobles en julio y diciembre, lo que facilita la gestión de sus finanzas personales. También se brinda asesoría para que puedan disponer del 25% de su fondo de AFP para complementar su cuota inicial en caso de primera vivienda.
¿Hay algún impedimento si el interesado en un crédito hipotecario del BN ya es propietario de una o más viviendas?
No es un impedimento el contar con otras viviendas propias ya adquiridas. El trabajador podrá acceder al financiamiento del crédito hipotecario previa evaluación.
¿Hay un límite en el monto que se prestará?
Lo importante es entender la capacidad de pago del trabajador público para atender el pago de préstamos. En general, es recomendable no destinar más del 40% de los ingresos para el pago de este tipo de obligación, por lo tanto, el monto máximo de financiamiento dependerá del nivel de sueldo que tenga el empleado público.
¿En qué se diferencia este producto de los créditos hipotecarios que el BN otorga desde hace 15 años?
Se han mejorado todos los procesos con el objetivo de atender con mayor celeridad la necesidad de vivienda, además de otorgarle condiciones preferenciales en términos de costos a los trabajadores y pensionistas que perciben sus ingresos a través del BN.
Beneficiarios
¿Cuántos trabajadores del sector público se pueden beneficiar con el crédito hipotecario del BN?
El sector público cuenta con aproximadamente 1,7 millones de trabajadores, de los cuales un gran porcentaje requiere comprar o mejorar su vivienda. Por lo tanto, este producto está dirigido a los trabajadores o pensionistas del Estado cuya demanda aún no ha sido cubierta.
¿Aplica para los trabajadores de entidades y empresas del sector público bajo régimen laboral privado?
Todos los trabajadores del sector público que reciben sus remuneraciones o pensiones a través del BN pueden acceder a este producto.
¿También se podrán beneficiar los miembros de las Fuerzas Armadas y Policiales?
Sí, al ser trabajadores del sector público, podrán acceder a este beneficio siempre y cuando perciban sus remuneraciones a través del BN.
Expectativas
¿Qué expectativas de colocación tienen para este crédito hipotecario?
Durante los próximos 6 meses buscamos atender a 800 trabajadores pertenecientes al sector público y pensionistas que podrán hacer realidad la compra de la vivienda o el mejoramiento de esta con el crédito hipotecario del BN.
¿Qué porcentaje corresponderá a créditos para compra de vivienda y para mejoramiento?
Esperamos atender con este producto ambas necesidades, adquisición de vivienda y mejoramiento de vivienda, manteniendo esta última modalidad una participación de 33% en nuestra cartera de crédito hipotecario.
¿Qué porcentaje deberá aportar el servidor público como cuota inicial?
Deberá asumir, como mínimo, el 10% del valor del inmueble para adquisición de vivienda.
¿La posibilidad de prepago permitirá reducir tanto el plazo del crédito o el valor de la cuota?
Dado que el mejor momento en el financiamiento para la adquisición de una vivienda es cuando el crédito se cancela, motivamos a los trabajadores del sector público y pensionistas a que, ante cualquier exceso de liquidez que puedan tener, lo destinen a la amortización de los créditos.
También recomendamos que estas amortizaciones se realicen con el objetivo de reducir el plazo del crédito, lo que permitirá disminuir la carga financiera. En este contexto, todos nuestros productos permiten hacer dichos prepagos.
Balance
¿Cuál es el balance del crédito hipotecario del BN desde que empezó a ofrecerlo en el 2009?
Desde su lanzamiento, se han atendido a más de 8.000 trabajadores pertenecientes al sector público y pensionistas con el financiamiento de vivienda, muchos de los cuales ya tienen sus viviendas canceladas.
En los últimos años, nuestro mayor interés ha sido fortalecer todos los procesos que permitan atender la necesidad de vivienda, no solo para la adquisición sino también para el mejoramiento. Al cierre del mes de junio contamos con más de 5.000 créditos vigentes y un saldo de S/673 millones.
¿Cómo se han distribuido a nivel geográfico?
Nuestra principal demanda se encuentra fuera de Lima. Tenemos agencias en todo el país, razón por la cual las colocaciones se concentran principalmente en provincias.
¿Cuál es su nivel de morosidad?
La cartera de créditos hipotecarios, en general, en el sistema financiero tiene los indicadores más bajos de morosidad; dado que cubre la necesidad de vivienda, siendo este un activo valorado por cualquier persona. En ese sentido, nuestros indicadores de morosidad son bajos, encontrándose en niveles inferiores a 2%.
¿Cuál es la necesidad de vivienda propia o mejoramiento de vivienda dentro del sector público?
Según un estudio de Déficit Habitacional del Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI), que investiga el problema del déficit habitacional definido como la carencia del conjunto de requerimientos que tiene la población para contar con una vivienda digna, el 2,3% de los hogares del país presentaron déficit cuantitativo de vivienda en el año 2021.
El saldo del crédito hipotecario de las empresas bancarias aumentó de S/58.400 millones en diciembre del 2023 a S/59.400 millones en abril del 2024.
El crédito hipotecario se ha mantenido durante los últimos meses, registrando una tasa de crecimiento interanual de 5,3% en abril del presente año.