El holding financiero plantea un conjunto de medidas que permitan la incorporación de los trabajadores informales e independientes con ingresos menores a 1,5 sueldos mínimos, que ahora equivalen a S/1.537,5. El objetivo es garantizar una pensión mínima la cual sería similar a la que hoy otorga la ONP.
El holding financiero Credicorp propuso una reforma integral al Sistema Privado de Pensiones (SPP) con un conjunto de medidas para que sea más abierto, inclusivo y de riesgo compartido. Entre esas medidas planteó el uso de las billeteras digitales, como Yape o Plin, para que el afiliado pueda realizar aportes no programados a su fondo de pensión individual.
Cabe señalar que alrededor de 2,3 millones de personas afiliadas al SPP no cuentan con fondos suficientes para una jubilación, mientras que los afiliados que realizaron retiros parciales de sus fondos corren el riesgo de no contar con una pensión mínima.
Al cierre del 2022, la Población Económicamente Activa (PEA), es decir las personas que están en edad de trabajar y buscan un empleo, fue de 19 millones. De ese total, solo 13 millones están afiliados a algún sistema previsional, pero más de la mitad no aporta.
Es decir, entre los afiliados que no aportan a su fondo de jubilación (6,5 millones) y los que no están inscritos en la Oficina de Normalización Previsional (ONP), el fondo estatal de pensiones de carácter solidario, ni en una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP), unos 6 millones, hay 12,5 millones de personas.
Según Credicorp, el 45% de peruanos no reciben una pensión y la mayoría de los trabajadores sin contrato laboral no ahorran para su vejez. Ante este escenario y considerando la alta informalidad laboral del país, el holding financiero propone una reforma del SPP para incorporar a los trabajadores informales e independientes con ingresos menores a 1,5 remuneraciones mínimas vitales (RMV), que equivalen a S/1.537,5 en la actualidad (1 RMV es igual a S/1.025).
Abierto
La primera característica de la propuesta de Credicorp es que sea un sistema abierto para que el afiliado tenga la libertad de retirar los excedentes que no necesite para la pensión meta. Además, se permita que nuevos competidores como el Estado, AFP, compañías de seguros y otros puedan ingresar al sistema bajo las mismas condiciones.
Alejandro Pérez Reyes, gerente operativo de Credicorp, precisó que el retiro de excedentes solo aplicaría si el afiliado garantiza el fondo suficiente para alcanzar una pensión de al menos 2 sueldos mínimos (S/2.050 según la RMV actual) al momento de aplicar al beneficio.
“Una persona pasada los 50 años cuenta con un fondo que le permite tener una pensión de al menos 2 RMV para el resto de su vida, el excedente debe ser de libre disponibilidad. No creemos que la persona debe sacarlo, sino que la gente que lo necesita por algún motivo pueda disponer de ese monto”, aseveró.
Inclusivo
Otra característica que propone Credicorp es que el SPP sea más inclusivo, es decir, que garantice una pensión mínima la cual sería equivalente a la que hoy otorga la ONP, de entre S/250 y S/580 mensuales, dependiendo del monto aportado por el afiliado.
En ese sentido, plantea que el Estado pueda contribuir a la construcción del fondo, es decir, por cada S/1 que aporte el afiliado, el Estado aportaría S/1. El máximo de la pensión garantizada sería S/580 considerando un aporte de 20 años; mientras que si el aporte solo suma 10 años la pensión a recibir sería aproximadamente S/240, precisó Pérez Reyes.
Consideró que para conseguir una pensión mínima es necesario la contribución del Estado. En el caso de los trabajadores independientes, Credicorp propone que el Estado contribuya a la construcción del fondo del afiliado (por cada S/1 que aporte el afiliado, el Estado aportaría S/1).
Billeteras electrónicas
El SPP tiene 9 millones de afiliados, pero apenas 4,5 millones son aportantes activos. Además, alrededor de 2,3 millones de afiliados ya no cuentan con fondos para su jubilación.
Pérez Reyes lamentó que los retiros del 95,5% de los fondos que hicieron muchos afiliados, en el marco del Régimen Especial de Jubilación Anticipada (REJA), hayan desvirtuado el carácter previsional del sistema.
“Los aportes obligatorios no han sido suficientes. Los afiliados no aportan de forma voluntaria y hay deudas por aportes no pagados”, alertó.
Con la finalidad de mejorar la contribución previsional se busca la flexibilización de los aportes con el principal objetivo de poder realizar depósitos no programados de acuerdo con la realidad de cada afiliado.
De esta manera, se promueve que las personas puedan aportar todas las veces que deseen y por los montos que prefieran, y para ello, puedan usar las billeteras electrónicas como Yape o Plin.
“Al momento que el afiliado recibe una transacción, defina cuánto de dicho monto irá a su fondo de pensión. De ese modo, al ver cada mes cuánto aportó el afiliado, el Estado realiza el ‘matching contribution’. Esto es más cercano a la realidad de la persona”, acotó Pérez Reyes.
Deducción tributaria
Para el caso de los trabajadores dependientes, Credicorp propone un descuento al pago del Impuesto a la Renta sobre el aporte voluntario realizado y bajo un tope definido. Además, se propone reforzar la cobranza coactiva a los empleadores que no cumplieron con abonar los aportes de sus trabajadores.
Considerando la contribución a la construcción del fondo del afiliado y el beneficio tributario planteado, Credicorp estima que el costo que demandaría al Estado la propuesta integral de reforma no supera el 0,3% del Producto Bruto Interno (PBI) anual.
“El gasto o la inversión estatal es de manera progresiva. Consideramos que es una inversión necesaria para ayudar a las personas a tener un fondo previsional. Caso contrario, seguiremos en el futuro brindando pensiones a través de programas sociales”, advirtió Pérez Reyes.
Riesgo compartido
El último componente de la propuesta de Credicorp, el riesgo compartido, implica que las comisiones que cobran las AFP sean por desempeño, es decir, se determinen en función al crecimiento del fondo. Tendría un componente fijo y otro variable que se cobrará sobre la base del saldo. El componente variable se calculará de acuerdo con la variación real del fondo.
En resumen, Pérez Reyes afirmó que la propuesta de Credicorp busca mejorar el sistema previsional a través de medidas que garanticen una pensión digna y planteen incentivos para que los afiliados mantengan sus fondos.
El uso de billeteras digitales se presenta como una alternativa moderna y accesible para realizar aportes al fondo de pensión y alcanzar una mayor inclusión financiera.
