El Banco de la Nación espera tener al menos un punto de atención en todos los distritos a nivel nacional. Principalmente serán agentes corresponsales, pero luego serán oficinas, una vez que el mercado se desarrolle.
¿Cuándo concretará el Banco de la Nación (BN) su ingreso a la interoperabilidad?
Hemos previsto ingresar a la interoperabilidad en la segunda semana de enero; ya estamos en la última fase de pruebas. El BN, al ingresar a interoperabilidad, tendrá disponible el servicio de transferencia de fondos de manera inmediata, con ello nuestros clientes podrán hacer transferencias disminuyendo los costos, que no son solamente económicos sino también de transacción y esfuerzo, disminuyendo las fricciones en cada operación.
Tenemos más de 3,8 millones de clientes con cuentas de ahorro en zonas donde somos única oferta bancaria (UOB) y queremos mejorar enormemente el servicio que les damos. Seguiremos siendo la punta de lanza de todas las entidades financieras en esas zonas.
Una gran parte de los ciudadanos de las zonas rurales y más alejadas del país tienen actividades económicas que demandan realizar transacciones financieras, por lo que disminuirán sus costos en las gestiones que normalmente hacen. Para el BN es un derrotero sumamente importante impactar positivamente en este aspecto.
¿Cuánto representan las operaciones que se hacen en esas zonas alejadas?
El saldo de las cuentas de ahorro en zonas de difícil acceso es de unos S/2.300 millones al cierre del mes de noviembre en el BN. Estos clientes tienen saldos que no son tan altos, unos S/590 en promedio; pero, al abrirnos a la interoperabilidad, estos saldos empezarán a crecer porque se van a convertir en saldos transaccionales.
Por ejemplo, podrán realizarse a través de esas cuentas en el BN las transacciones económicas que normalmente se realizan en efectivo en esas zonas con proveedores que no son necesariamente clientes del BN.
Sin embargo, los clientes del BN ya pueden transferir dinero desde sus cuentas con Yape…
Desde hace algunos meses estamos interoperando con Yape. Se procesan las transacciones entre un cliente que tiene una cuenta en el BN y su billetera con Yape.
Hicimos un desarrollo con el equipo de Yape para que una persona con cuenta en el BN, que no tenía cuenta en el BCP, abriera su Yape con su Documento Nacional de Identidad (DNI) y lo afiliara a la cuenta del BN. Si los clientes del BN quieren mandar o recibir dinero, lo pueden hacer a través de Yape.
Cuentas activas
¿Los casi 7 millones de clientes que tiene el BN podrán interoperar con las billeteras digitales?
Si, tenemos casi 7 millones de clientes con cuentas activas, es decir, que al mes reciben al menos un abono o hacen un retiro. Son cuentas con saldo, no son solo cuentas creadas.
¿A qué sectores pertenecen esos 7 millones de clientes?
Por mandato atendemos a servidores públicos en la recepción de sus haberes y también para otorgarles préstamos. Luego tenemos a los pensionistas que pueden recibir sus pensiones de la Oficina de Normalización Previsional (ONP) o directamente del Estado. También tenemos a los clientes que reciben recursos de los programas sociales. De los 3 grandes grupos de clientes, el más grande es el de los programas sociales.
En nuestro banco, aproximadamente 130 mil beneficiarios del Programa Nacional Contigo reciben la entrega de la pensión no contributiva a personas con discapacidad severa en situación de pobreza “Contigo”; unas 800 mil del Programa Nacional de Apoyo Directo a los más Pobres “Juntos”, dirigido a mujeres en condición de vulnerabilidad; y, unos 665 mil del Programa Nacional de Asistencia Solidaria “Pensión 65”.
Débito
¿Los beneficiarios de los programas sociales tienen tarjeta de débito?
En el caso de Pensión 65 iniciamos este año una estrategia, junto con el Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social (Midis), de entrega de tarjetas de débito.Empezamos en agosto del presente año, mediante campañas, la entrega de tarjetas de débito a los beneficiarios de los programas sociales. Tenemos más de 43.000 beneficiarios que ya las han recibido, esperamos cerrar el año 2023 con 70.000 tarjetas entregadas y darles también educación financiera.
De cara al 2024, uno de los proyectos más importantes que tenemos es llegar al 80% de la población total de “Pensión 65” para que también tengan su tarjeta de débito. En los programas sociales “Contigo” y “Juntos” los beneficiarios cuentan con tarjeta de débito hasta un 92% y 94%, respectivamente.
¿Cuántas tarjetas de débito proyectan entregar a los beneficiarios de los programas sociales en el 2024?
Se proyecta atender 397 distritos, llegando a 513 mil beneficiarios, lo que representa el 80% de beneficiarios de los programas sociales; dando prioridad a los usuarios de “Pensión 65”, brindando capacitación y educación financiera en los adultos mayores para el adecuado manejo de la tarjeta.
¿Cuándo concluirían con la entrega de estas tarjetas?
Se espera terminar el año 2024 con el 100% de usuarios tarjetizadas de los programas sociales “Juntos” y “Contigo”. Respecto a “Pensión 65”, en una segunda etapa se abarcará las zonas más alejadas y dispersas.
¿Los beneficiarios de los programas sociales tenían que ir a una oficina del BN a cobrar sus pensiones?
Los beneficiarios de “Contigo” y de “Juntos” ya no van al BN porque, como tienen tarjeta de débito, retiran en los cajeros automáticos o cajeros corresponsales.
Sin embargo, los adultos mayores de 65 años de “Pensión 65” tienen que ir a las agencias, por eso estamos en este proceso de darles la tarjeta de débito para que accedan a más puntos de atención. El BN tiene más de 15.000 puntos de atención, entre oficinas, cajeros automáticos y agentes corresponsales. Estamos completando la oferta.
Servidores públicos
¿Cuántos servidores públicos reciben sus salarios en el BN?
Unos 1,9 millones. Tenemos al grueso de los servidores públicos y los segmentos más importantes son profesores, personal policial y de las Fuerzas Armadas. El personal de Salud, así como los trabajadores de los demás ministerios, también reciben sus haberes en el BN. El grueso de nuestros clientes son servidores públicos más aquellos clientes que carecen de oferta financiera porque no hay otra entidad en sus distritos a excepción del BN.
¿Y cuántos jubilados reciben sus pensiones en el BN?
Unos 783 mil pensionistas reciben sus pensiones en el BN. Todos tienen una cuenta y tarjetas de débito.
¿Todos ellos gozarán de los beneficios de la interoperabilidad?
Exacto. Podrán hacer transferencias inmediatas con todas las entidades financieras. Para ello, nuestros clientes tienen disponible los canales de atención que son: APP BN, banca por internet, cajeros automáticos y cajeros corresponsales, entre otros.
Cobertura
¿Qué nivel de cobertura ha alcanzado el BN a nivel nacional?
Estamos en el 90% de los distritos del país. Nuestra aspiración es llegar al 100% para lo que estamos trabajando en 2 frentes, el primero es que todas las municipalidades se conviertan en agentes corresponsales del banco.
Hoy tenemos 581 municipalidades que ya son agentes corresponsales, esperamos en el corto plazo llegar a mil y, durante el 2024, llegar al 100% de las municipalidades donde hay conexión a internet. Esto pasa por una decisión de las autoridades locales.
El segundo frente es atender a los distritos donde no hay electricidad y, por ende, tampoco internet. Tenemos un proyecto en el que estamos muy avanzados. Vamos a implementar paneles solares para tener electricidad y a través de internet satelital podernos conectar para tener una cobertura del 100% de los distritos.
¿Han hecho avances en este segundo frente de acción?
Durante el año 2023 atendimos con tecnología satelital, a través de las Plataformas Itinerantes de Acción Social (PIAS), con 8 embarcaciones que navegan en los ríos de la selva y una en el lago Titicaca.
En el año, a nivel fluvial, hemos realizado unos 22 operativos móviles con más de 43.000 transacciones utilizando la banda satelital y beneficiando a 34.000 personas, principalmente de los programas sociales “Pensión 65” y “Contigo”.
También utilizamos 2 aeronaves que vuelan por las regiones de Loreto y Ucayali. Hemos realizado 4 operativos, 6.000 transacciones y atendido a 4.000 beneficiarios, principalmente de ambos programas sociales.
Esta experiencia en la utilización de los servicios a través del sistema satelital nos viabilizará el proyecto de conectarnos en puntos fijos para ampliar nuestra cobertura. A la fecha nos encontramos en la fase de exploración con nuestros proveedores en la identificación de los puntos donde ingresaríamos.
Agentes corresponsales
¿El crecimiento de los puntos de atención va a ser solo a través de agentes corresponsales?
Esperamos tener al menos un punto de atención en todos los distritos a nivel nacional. Principalmente serán agentes corresponsales, pero luego serán oficinas, una vez que el mercado se desarrolle.
En estos años hemos aprendido que cuando el BN entra a una plaza y generamos este ecosistema de transacciones, la plaza empieza a crecer y luego se vuelve atractiva para que otras entidades también ingresen.
En lugares donde el BN es la única oferta bancaria ofrecemos ventanillas compartidas a las otras instituciones financieras, les damos un espacio a las Cajas, a las financieras, y prueban la plaza. Si es que la plaza tiene potencial, dejan de tomar nuestras oficinas y ponen las suyas. Esperamos hacer exactamente lo mismo con los agentes corresponsales y, cuando entremos a la interoperabilidad, las cuentas tendrán más movimiento y la plaza se puede volver más atractiva para que entre la banca privada o las Cajas.
Nuestro proyecto de Agentes Municipales tiene la misma esencia de seguir aumentando más servicios con horarios ampliados que entienden la idiosincrasia y el funcionamiento económico de la plaza. Estamos convencidos que la articulación entre el privado y el público beneficia tremendamente a la inclusión financiera.
¿Cómo están distribuidos sus puntos de atención entre oficinas, agentes corresponsales y cajeros Multired?
Tenemos la red más grande a nivel nacional, estamos distribuidos en más de 15.000 puntos de atención, que incluye 549 oficinas, 1.096 cajeros Multired y 14.197 cajeros corresponsales.
¿La función de las municipalidades como agentes corresponsales será la misma que tienen los demás agentes, como las bodegas, por ejemplo?
Tenemos efectivamente bodegas, tiendas, ferreterías como agentes corresponsales, pero los municipios se pueden convertir en cajeros corresponsales con el personal de la municipalidad.
Lo más importante es que, siendo personal de la municipalidad, pueden definir los horarios de atención, pueden asignar recursos de manejo de caja que permita atender de manera más eficiente las transacciones de su comunidad, fomentando el crecimiento del ecosistema y reduciendo los costos de transacción por manejo de efectivo.
Por ejemplo, si una municipalidad del norte del país atiende los domingos porque hay una feria con transacciones económicas, es una oportunidad muy importante para nosotros que se pueda dar el servicio de cajeros corresponsales.
¿Cómo están incorporando a las municipalidades como agentes corresponsales?
Durante todo el año 2023 viajamos a 13 ciudades del país en una estrategia de comunicación llamada “Conexión BN”, que tiene como objetivo acercar al banco a cada una de las comunidades.
En estos viajes participa el presidente del directorio, los gerentes de Comunicaciones, de Red y yo, como gerente de Productos e Inclusión Financiera; nos reunimos con los alcaldes, convocando a los de la provincia como de los distritos; así como a periodistas y universitarios; para contarles esta estrategia de articulación.
Además, participamos activamente en todos los eventos que se convoquen a través de las asociaciones de municipalidades, así como de visitas proactivas en cada una de las plazas de nuestros administradores a las autoridades de cada una de las ciudades.
¿El BN prevé el cierre de agencias en la medida que avance la digitalización de los servicios financieros?
Dado el mercado al que atendemos, que es el de la vulnerabilidad, y dado los lugares a donde estamos ingresando, en los que probablemente somos su única oferta bancaria, no tenemos mapeado el cierre de oficinas. Consideramos que debe haber un sistema híbrido, agencias más digitalización.
Además, hay que alfabetizar a las personas digitalmente, es lo más responsable que debemos hacer. Por eso, nuestra punta de lanza para la apertura de nuevas oficinas es la instalación de agentes corresponsales.
El agente municipal, llamado así por nosotros, es nuestra punta de lanza; ellos empiezan a generar transacciones, los acompañamos en este proceso y, cuando se ha generado un volumen importante de transacciones, abrimos una oficina pequeña si el mercado lo permite.
Por lo tanto, esta oficina puede generar la alfabetización digital. Sin embargo, habrá otros mercados donde ya no se necesite abrir oficinas simplemente porque, a partir de la Cuenta DNI que es digital, la usará la población que ya está digitalizada.
BN evalúa con microfinancieras el uso de cuentas DNI para el desembolso de sus créditos
¿Cómo está avanzando el BN con el proyecto de creación de cuentas DNI?
Por mandato hemos creado las cuentas DNI. Todo ciudadano peruano mayor de 18 años, que son alrededor de 25 millones, tendrá una Cuenta DNI a finales de diciembre del 2023. Vamos a tener 25 millones de cuentas DNI de todos los ciudadanos.
La ventaja de la Cuenta DNI es que todo el mundo sabe su número de Documento Nacional de Identidad (DNI) y estamos trabajando para tener los servicios que se puedan utilizar desde esta cuenta.
Una vez creadas las cuentas DNI, las activaremos a partir de enero empezando por grupos focalizados que vamos a priorizar, siempre pensando en aquellos que no tienen acceso al sistema financiero.
En el marco de la inclusión financiera, estamos evaluando con la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC), y con varias entidades de microfinanzas, la posibilidad de que la Cuenta DNI sea un medio para que las Cajas, que ya tienen sus procesos digitalizados, puedan usarlas para desembolsar los préstamos que otorgan.
Por lo tanto, podrán llegar a las zonas más alejadas, a las que tienen menos acceso, porque en los modelos de microfinanzas el asesor puede ir a una zona alejada y encontrar la actividad productiva a la cual prestar. Pero, para entregar el préstamo, necesita un punto de desembolso y de pago de las cuotas de la deuda. Con la Cuenta DNI seguiremos profundizando la inclusión financiera.
Además, estamos conversando con la Superintendencia Nacional de Aduanas y de Administración Tributaria (Sunat), EsSalud y la Autoridad del Transporte Urbano para Lima y Callao (ATU), para desarrollar el ecosistema de pagos que permita, a partir de la Cuenta DNI, generar transacciones. Al tener la interoperabilidad, la Cuenta DNI se podrá utilizar con cualquier entidad de todo el sistema financiero.
¿Con la ATU se busca usar cuentas DNI para recargar las tarjetas de pago de los pasajes?
Hemos tenido un par de reuniones para ver cómo nos ponemos de acuerdo para que la Cuenta DNI pueda servir para la recarga de las tarjetas, y en todos los pagos que necesita hacer el ciudadano, nos encontramos en una etapa inicial en este sentido.
¿Qué debe hacer un ciudadano para activar su Cuenta DNI si quiere usarla a partir de enero?
Si un ciudadano quiere utilizarla o está en el sector que el BN va a priorizar para activar las cuentas, usará desde su celular el reconocimiento de biometría facial y validaremos con la foto del DNI que se trata de la misma persona.
A partir de la quincena de enero vamos a tener disponibles varias transacciones con la Cuenta DNI, y esperamos que desde esa fecha podamos utilizarla para las transacciones de los ciudadanos, como recibir los subsidios de EsSalud y las devoluciones de la Sunat. Estamos en pleno proceso de identificar con qué otras entidades empezaríamos de cara al nuevo año.
¿A quiénes van a priorizar para activar sus cuentas DNI?
Estamos definiendo el orden de prioridad. Tenemos el mandato de inclusión financiera, evidentemente los grupos priorizados van a ser aquellos que no están incluidos.
La inclusión financiera tiene 3 componentes que son acceso, uso y calidad, por ello también motivamos el uso para aquellos que ya están en el sistema financiero. Por ejemplo, las devoluciones de Sunat o el pago de subsidios de EsSalud ya están en el sistema financiero, pero a nuestros clientes les permitiría tener un mejor producto porque podrían recibir los fondos a través de esta cuenta.
BN desembolsó en el 2023 casi S/1.000 millones para fondear a las microfinancieras
¿Cómo están trabajando con las entidades microfinancieras para impulsar la inclusión financiera?
La relación es sumamente buena, el primer frente que tenemos es el de fondeo, convertirnos en un agente de financiamiento de segundo piso para que las microfinancieras puedan dar crédito.
Terminamos el 2023 habiendo desembolsado este año casi S/1.000 millones a las entidades de microfinanzas, es decir, a las Cajas, financieras y también a un banco dedicado a las microfinanzas. En estos últimos 16 años, la mayor cantidad que habíamos entregado en un año es S/300 millones.
El segundo frente es desarrollar los espacios compartidos. Hemos tenido varias reuniones con la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC), con las Cajas que están interesadas en que les demos más espacio en nuestros locales.
Estamos poniendo a disposición más locales, más oficinas, donde las microfinancieras podrán utilizar el servicio. Y el plus de todo esto es que, una vez que tengamos desplegada la Cuenta DNI, utilicen este vehículo. Eso va a funcionar mucho para las entidades de microfinanzas que ya tengan desarrollado el desembolso digital.
Por su parte, las entidades que todavía usan el papel para aprobar un desembolso van a tener que seguir utilizando el desembolso físico en nuestras ventanillas porque nos piden que nosotros resguardemos los documentos.
Cuando desarrollen los préstamos digitales se les abrirá más opciones, y todo el abanico de posibilidades para que sus clientes utilicen todos nuestros canales.
¿Bajo qué marco legal el BN fondea a las microfinancieras?
Tenemos un mandato legal (Decreto Supremo N° 134–2006–EF que crea el Programa Especial de Apoyo Financiero a la Micro y Pequeña Empresa -Promype), que nos faculta a dar crédito a las entidades de microfinanzas hasta por S/1.200 millones.
En el 2023, en el paquete de las medidas de reactivación económica y gracias al trabajo con la FEPCMAC fuimos autorizados para prestar hasta S/2.500 millones. Estamos esperando la reglamentación.
¿Cómo están repartidos los S/1.000 millones fondeados en el 2023 al sector microfinanciero?
Hay 11 Cajas Municipales y tenemos a las principales: Arequipa, Huancayo, Cusco, Piura y Trujillo, las que se han fondeado con el BN. También la Empresa de Crédito Alternativa tiene endeudamiento con nosotros. Igualmente, las financieras Compartamos y Confianza, así como Mibanco. Obviamente, no tenemos ni un solo día de atraso.
Financiar al mundo del emprendimiento es muy importante porque el 97% de nuestra malla empresarial son emprendedores. Si nosotros generamos este tipo de financiamiento, las economías se activan, las entidades de microfinanzas pueden dar crédito, y se va reactivando el motor de la producción.
Al cierre de noviembre, el BN desembolsó S/735.7 millones a micro y pequeños empresarios, a través de 9 entidades microfinancieras, de las cuales la orientación de colocación a mujeres superó más del 55% del total.
¿A qué otras entidades otorgan financiamiento?
Hemos desembolsado, luego de correctas evaluaciones, más de S/2.000 millones en colocaciones directas a las empresas públicas, es decir, las empresas del Estado. Es algo que antes no se había hecho.
¿Entre qué empresas están distribuidos estos S/2.000 millones?
Al cierre del 2023 hemos superado las 450 operaciones directas e indirectas realizadas, lo que deriva en un saldo de colocación superior a S/4.350 millones, siendo los principales clientes el Fondo MiVivienda, la Corporación Financiera de Desarrollo (Cofide), Servicio de Agua Potable y Alcantarillado de Lima (Sedapal) y Electronoroeste S.A. (Enosa).
Hemos beneficiado a los sectores de vivienda, saneamiento, hidrocarburos y energía, salud, transporte y comunicaciones, distribución y generación eléctrica, defensa, industria naval, industria aeronáutica, entidades financieras locales e internacionales en apoyo de operaciones de comercio exterior de nuestros clientes.
¿También otorgan préstamos a las municipalidades?
Hemos desembolsado hasta ahora préstamos por el orden de los S/200 millones a 123 municipalidades, son préstamos que se repagan con el Fondo de Compensación Municipal (Foncomun) que el Gobierno les entrega. Son préstamos muy seguros que permiten que las municipalidades puedan ejecutar los proyectos de inversión.
¿Qué municipalidades han sido las principales beneficiarias?
De las 123 municipalidades a las que se ha otorgado préstamos, las principales son la Municipalidad Distrital de Pango, Municipalidad Provincial del Alto Amazonas (Yurimaguas), Municipalidad Provincial de Cajamarca, Municipalidad Distrital de Catacaos, lo que ha permitido beneficiar a 2 millones 946 mil ciudadanos que viven en estos distritos.