El seguro de desgravamen facilita la entrega de créditos en los sectores de menores ingresos, pues una persona con alto patrimonio puede entregar otras garantías de pago, por ello se va a empujar a muchas personas a que busquen financiamiento fuera del mercado formal al ser más riesgosas para el sistema financiero, afirma a Microfinanzas Eduardo Morón Pastor.
(*) Artículo publicado en la edición 227 de la revista Microfinanzas https://statuscomunicaciones.pe/microfinanzas/M227.pdf.
Entrevista por Juan Vargas Sánchez
¿Qué opina del anuncio del jefe de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Sergio Espinosa Chiroque, para que el seguro de desgravamen en los créditos sea opcional, a excepción del crédito hipotecario?
Nos preocupa, como gremio del mercado asegurador, que desde el Estado se le diga a la población o se le brinden señales de que existen productos que se pueden eliminar, es decir, que hay productos que no son necesarios, que no tienen un propósito. Ese es el mensaje que a nosotros nos preocupa.
¿Por qué considera que el seguro de desgravamen es necesario?
El gran valor que ha tenido el seguro de desgravamen, a lo largo de los años, es hacer que la gente que antes no tenía acceso a un crédito formal ahora lo tenga.
Esto es más claro de ver en el sector de las micro y pequeñas empresas (Mypes), ya que las instituciones de microfinanzas normalmente están atendiendo a segmentos de la población que previamente no estaban bancarizados, es decir, son clientes considerados más riesgosos debido a que no se cuenta con mucha información sobre su situación financiera, y es en estos segmentos en los que el seguro de desgravamen ayuda a disminuir el riesgo.
Es un producto que facilita la entrega de créditos en los sectores de menores ingresos, pues una persona con alto patrimonio tiene la capacidad de entregar otras garantías de pago.
¿Qué es lo que cubre el seguro de desgravamen?
Lo que hace este producto, es quitarle a una entidad prestadora de dinero la preocupación o el temor de que no le paguen debido al fallecimiento de la persona que le solicitó el crédito. Hay que ponernos a pensar como una entidad financiera. Cuando le piden un crédito, la entidad sabe que existe un riesgo de que no le paguen, y ese riesgo está asociado a la posibilidad de que fallezca.
Hay que tener en cuenta que cuando fallece una persona que tiene una deuda con una entidad financiera, la deuda pasa a ser de los herederos; pero ninguna entidad quiere estar cobrando a los deudos, ese no es el negocio. Esa es la ventaja que ofrece un seguro de desgravamen: hace que la entidad financiera recupere el dinero prestado sin causar molestia al heredero de la persona deudora.
Sin embargo, desde el punto de vista de la persona que toma un crédito, el seguro de desgravamen puede parecer un costo innecesario…
Pero no es un costo innecesario. Insisto, es un producto que disminuye el riesgo de prestarle dinero, en especial a un nuevo cliente o a una persona que no tiene ingresos estables o no cuenta con un patrimonio.
El seguro de desgravamen despeja una parte de las dudas que tiene la entidad financiera para otorgar un crédito. Sin ese respaldo, el riesgo de prestar dinero no disminuye.
Compensación
La SBS ha planteado que el seguro de desgravamen sea voluntario. Obviamente, nadie querrá pagarlo. ¿La entidad financiera buscará otro mecanismo para cubrir ese riesgo o dejará de otorgar el crédito?
Exactamente, porque la entidad financiera siempre querrá reducir el riesgo de que no le paguen. Sin seguro de desgravamen, quien quiera un crédito tendrá menos posibilidades de mostrarse como un buen prospecto.
Yo me pregunto: Sin seguro de desgravamen, ¿desaparece el riesgo de no pago? La respuesta es no. Entonces, la entidad financiera tendrá que compensar ese mayor riesgo por otro lado, y se lo terminarán cobrando al cliente, seguramente a través de una mayor tasa de interés.
Por eso, es incorrecto decirle a una persona que se va a ahorrar el costo del seguro de desgravamen. No se lo va a ahorrar, se lo van a cobrar de otra manera. Es un error plantearlo como que habría un ahorro.
Algunos confunden el seguro de desgravamen con una comisión bancaria…
Eso debe quedar claro, el seguro de desgravamen no es una comisión bancaria. En el caso de las comisiones bancarias, la pregunta que normalmente se cuestiona a las entidades financieras es: ¿Hay una razón por la que cobras esa comisión?, ¿Cuál es el servicio que brindas? Pero, en el caso del seguro de desgravamen se sabe claramente cuál es el servicio que brinda.
¿Cuál es la importancia del seguro de desgravamen dentro del mercado asegurador?
Es importante, pero es especialmente importante en los segmentos donde hay que demostrarles a las entidades financieras que vale la pena ser cliente de ellos. Sin este seguro, vas a empujar a muchas personas a que busquen financiamiento fuera del mercado formal. Eso es preocupante. Hay que mirar los impactos no deseados, en particular, para ese grupo de personas que no tendrán acceso al crédito.
Mypes
¿El impacto entre las Mypes sería más duro justo cuando empiezan a mejorar los indicadores de acceso?
El rol que tienen las entidades de microfinanzas en un país como Perú es casi como de protección. Es el segmento en donde el cliente realiza su primer contacto con el sistema financiero. No queremos que, para las Mypes, esa primera vez que se solicita un crédito sea con una entidad informal o con un agiotista.
El financiero es un mercado que se basa en la confianza, por lo que, si ese primer trato que se le da es malo, será bien difícil que, en el futuro, confíe en el sistema financiero formal. Por eso tenemos que poner mucho cuidado en el tipo de normas que se aprueban. Hay normas que aparentemente van a favorecer a las personas, pero en realidad terminan dejándolas fuera del mercado formal.
¿Y cómo va la penetración del mercado asegurador peruano?
Nosotros permanentemente nos estamos evaluando y nos comparamos con los países vecinos para tener una mirada más clara del comportamiento del mercado. En general, encontramos que el peruano está consumiendo muy pocos productos de seguros y, cuando lo hace, es relacionado al mercado laboral. Lamentablemente, las familias tienen gran riesgo y cualquier pequeña sorpresa los coloca en apremios.
En gran parte, eso es consecuencia de que la población no cuenta con ingresos estables en el tiempo que da la formalidad. Entonces, desde el punto de vista de las compañías de seguros, nos preocupa mucho conseguir que cada vez más personas tengan algún nivel de protección. Como empresas queremos evitar que una familia carezca de protección ante, por ejemplo, el fallecimiento de la persona que es su fuente de sustento. Ese es nuestro rol.
Sistema de pensiones
De otro lado, se está reglamentando la reforma del sistema de pensiones ¿Apeseg ve favorables los cambios planteados?
Es una oportunidad para lo que estábamos hablando. La reforma del sistema de pensiones es uno de esos temas en los que hay mucho por hacer a favor de las familias peruanas que no cuentan con una mejor provisión del servicio de protección frente al riesgo de vejez. Ahora, es tremendamente complejo solucionar el problema debido a que tenemos un sector laboral tan alejado de la formalidad.
¿Están interesadas sus asociadas por administrar fondos de pensiones en el futuro?
Estamos esperando el reglamento para ver de qué manera, efectivamente, las compañías de seguros pueden cumplir con parte de ese rol de protección ante la vejez, en colaboración seguramente con otras entidades del sector. Antes, hay que ver cómo interpreta la SBS lo que se ha aprobado en la ley, pues solo así podremos saber cómo es que, efectivamente, nosotros como compañías de seguros, podemos tener un rol un poco más grande del que ya tenemos ahora.
Pero me parece en general valioso que luego de mucha discusión, porque ha sido una discusión larguísima, que parecía que no terminaba nunca, podamos haber llegado a un proyecto que es mejor de lo que había antes.
Claro está que tiene sus problemas, pero siempre toda norma política no necesariamente sale exactamente como uno la quisiera.
Hay que aprovechar la norma para efectivamente completar la tarea de proteger de mejor manera a las personas. Hacerlo más tarde, va a ser cada vez más complicado.
SBS recibirá hasta el 13 de noviembre opiniones sobre su propuesta
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) publicó el proyecto de resolución que plantea que el seguro de desgravamen sea opcional, a excepción del crédito hipotecario, y recibirá comentarios y sugerencias de la industria y del público en general hasta el 13 de noviembre.
Según la propuesta, las entidades financieras deberán contar en su portafolio con un producto con seguro de desgravamen y otro sin seguro de desgravamen (por ejemplo, una tarjeta de crédito sin seguro de desgravamen, crédito de consumo en cuotas sin seguro de desgravamen, etc.). Esta oferta deberá ser informada a los usuarios con la finalidad de que puedan ejercer su derecho a elegir.
Asimismo, se considerará como una práctica abusiva el cobro de la prima por seguro de desgravamen dividida por moneda en las tarjetas de crédito bimoneda. Es decir, la prima se cobrará únicamente en la moneda de la línea de crédito otorgada por la entidad financiera al cliente.
También propone que las entidades financieras, a través de sus portales web, difundan información sobre la prima de desgravamen y el componente que corresponda al cobro por comercialización (que realiza la entidad financiera).
Además, plantea que las entidades financieras no puedan trasladar a sus clientes cobros distintos a los que correspondan propiamente al cargo del servicio de comercialización del seguro de desgravamen. El traslado de estos cargos al usuario se considerará una práctica abusiva.