En el caso de haber tenido dos ciclos de crédito, los emprendedores clasificados como pobres logran superar la pobreza, mientras que aquellos en la categoría de extremadamente pobres requieren al menos tres ciclos de crédito para salir de esa situación, muestra el estudio de Financiera Confianza sobre sus clientes.
El 24% de los emprendedores en situación de pobreza a los que Financiera Confianza les otorgó un crédito, salieron de esta situación en el segundo año de relación crediticia, señala el Informe de Desempeño Social 2022 elaborado por la financiera.
El dato confirma una tendencia positiva en el crecimiento de los negocios de los clientes de Financiera Confianza, una entidad de la Fundación Microfinanzas BBVA, y refuerza la importancia de una relación financiera a largo plazo para acompañar el desarrollo empresarial.
El informe revela además que, después de dos ciclos de crédito, los emprendedores clasificados como pobres han logrado superar la pobreza, mientras que aquellos en la categoría de extremadamente pobres requieren al menos tres ciclos de crédito para salir de esa situación. Sin embargo, se observa un retraso de un ciclo de crédito en comparación con el desempeño previo a la pandemia, lo que indica una recuperación más lenta.
El informe pone en evidencia las dificultades que enfrentan los clientes. Una pérdida de ingresos o un aumento en el tamaño del hogar puede llevarlos a una posición menos favorable. En este sentido, el 18% de los emprendedores con más de 5 créditos ha experimentado cambios en sus ingresos y ha caído por debajo de la línea de pobreza en algún momento, aunque un 12% ha logrado superarla.
En tanto, una mayor proporción de los emprendedores que cayeron en la pobreza en el 2022 se han quedado estancados en ella en comparación con el 2019. Sin embargo, la tasa de salida de la pobreza se mantiene estable, lo que indica que solo un pequeño porcentaje de emprendedores se ha visto más afectado por la pandemia.
Rol fundamental
El informe destaca la importancia de las microempresas en el crecimiento, el empleo y la mejora de las condiciones de vida de las personas en situación de vulnerabilidad.
“Financiera Confianza ha demostrado su compromiso con el desarrollo de los emprendedores vulnerables, y este compromiso se ha materializado en un crecimiento de 14% en el número de nuevos clientes de crédito atendidos en comparación con el año anterior”, precisa.
La financiera también ha enfocado sus esfuerzos en brindar productos especializados para las mujeres emprendedoras, con el objetivo de reducir la brecha de inclusión financiera.
Aunque la brecha ha disminuido en los últimos 10 años, todavía existe un porcentaje considerable de mujeres (49%) que no tienen acceso al sistema financiero formal, en comparación con el 38% de los hombres. Productos especializados de Financiera Confianza, como Palabra de Mujer y Emprendiendo Mujer, buscan abordar esta desigualdad y han beneficiado al 15% y 5% del total de clientes, respectivamente.
Emprendedores
Según el informe, Financiera Confianza atiende a un perfil diverso de emprendedores, siendo el sector de comercio el más destacado, tanto al por menor como al por mayor, representando el 50% del total.
El sector agropecuario también es de gran relevancia, representando el 22% del total de clientes. Este sector incluye actividades mixtas (ganaderas y agropecuarias) lideradas principalmente por hombres de mediana edad, seguido de cultivos y ganadería.
Sin embargo, el sector de servicios, a pesar de presentar los mejores márgenes y los más altos niveles de activos, se vio fuertemente afectado por las medidas gubernamentales durante la pandemia.
Esto se refleja en una menor entrada de emprendedores a este sector, que pasó de ocupar la posición más representativa de clientes nuevos en el 2019 a la tercera posición en el 2022, con un 18% de vinculaciones. Curiosamente, la mayoría de los emprendedores de este sector son mujeres en entornos urbanos.
En cuanto a la vulnerabilidad económica de los emprendedores atendidos por Financiera Confianza, se observa que en el 2022 se incorporaron más de 114.000 nuevos clientes de crédito, de los cuales el 74% se encontraba en situación de vulnerabilidad (vulnerables, pobres y extremadamente pobres), y el 23% tenía una renta por debajo de la línea de pobreza. Estos datos se mantienen consistentes con lo observado en los últimos 4 años.
El informe revela que el 55% de los emprendedores considera que su empresa es la principal fuente de ingresos del hogar, mientras que el 27% afirma que aporta a los ingresos del hogar en la misma medida que otras fuentes de ingresos. Solo 23 de cada 10 emprendedores tienen otra fuente de ingresos distinta a su negocio.
Progreso
El informe revela que los emprendedores peruanos han mostrado una notable resiliencia y han experimentado un crecimiento significativo en sus negocios tras la pandemia. El 58% de los negocios encuestados ha mantenido o mejorado sus ventas en comparación con la situación prepandemia, y un 15% incluso ha salido reforzado. Los emprendedores de mayor edad, especialmente aquellos de 40 años o más, presentaron un mejor comportamiento, con 6 de cada 10 logrando mantener o mejorar sus ventas.
La reactivación de la economía también ha llevado a ajustes en los negocios, con un 64% de los emprendedores realizando cambios. La opción más elegida ha sido la diversificación, seguida de la adaptación de los locales o instalaciones, mientras que solo un 7% ha cambiado de actividad.
En términos de crecimiento, el informe destaca que, durante el 2022, en promedio, las ventas de los negocios de los emprendedores han crecido 34% y los excedentes un 35%. Sin embargo, hacia finales de año se observaron ligeras caídas debido a la coyuntura política y económica del país.
Este crecimiento ha llevado a una mayor renta disponible para los hogares, especialmente para las mujeres, cuyos excedentes han crecido a tasas de 34% en comparación con el 36% de los hombres. En promedio, la mitad de los emprendedores ha logrado mejorar la renta de sus hogares, y estos niveles de ingresos han presentado variaciones a lo largo del tiempo.
Salud financiera
En cuanto a la salud financiera, el 63% de los emprendedores tiene capacidad de planificación en los próximos 12 meses, lo cual resulta clave para brindarles el apoyo adecuado en términos de herramientas financieras. Además, el 27.9% de los clientes ha contratado un seguro voluntario, y la vinculación a través de seguros es mayor en los hombres que en las mujeres.
En relación con el crédito, el informe muestra que a medida que los emprendedores se estabilizan y hacen crecer sus negocios, sus necesidades financieras aumentan. El desembolso medio de los clientes nuevos es de US$1.274, y cada vez más el crédito se utiliza para capital de trabajo. Antes de la pandemia, se realizaban más inversiones en activos fijos.
Finalmente, en el 2022 disminuyó el porcentaje de hogares con ahorros y depósitos. Aproximadamente el 35% de los hogares peruanos ahorra, y solo el 15% lo hace en una institución formal. Sin embargo, el 90% de los emprendedores de Financiera Confianza declara ser ahorrador, aunque la pandemia ha afectado la capacidad de ahorro de 1 de cada 5 hogares.
El 69% de los emprendedores en pobreza atendidos por FMBBVA son mujeres en situación precaria
La perseverancia, el esfuerzo y la capacidad de adaptación de los emprendedores han sido fundamentales para que 6 de cada 10 logren superar la pobreza en un plazo de 5 años, muestra el Informe de Desempeño Social del 2022 de la Fundación Microfinanzas BBVA (FMBBVA).
Sin embargo, el informe destaca que el 69% de los emprendedores atendidos por la FMBBVA y que se encuentran en situación de pobreza son mujeres en condiciones precarias. Estas mujeres enfrentan dificultades como la falta de ahorros, apoyo familiar, vivir en zonas rurales y tener múltiples bocas que alimentar.
La FMBBVA es la primera entidad privada en utilizar el Índice de Pobreza Multidimensional de la Universidad de Oxford para medir las carencias a las que se enfrentan los hogares de los clientes atendidos por sus instituciones microfinancieras en diferentes países de América Latina, incluyendo Bancamía en Colombia, Financiera Confianza en Perú, Banco Adopem en República Dominicana, Fondo Esperanza en Chile y Microserfin en Panamá.
El informe revela que, en el 2022, el número de emprendedores con algún tipo de cobertura de seguros aumentó en 62%. Asimismo, destaca que el 53% de los emprendedores atendidos por la FMBBVA en 5 países de América Latina han logrado recuperar o mejorar sus ventas en comparación con el año 2020.
Además, resalta la importancia de las redes sociales como aliadas para los emprendedores de la Fundación. Antes de la pandemia, solo el 19% de los clientes utilizaba estas plataformas para vender, mientras que actualmente ese porcentaje se eleva a 28%.
En el año 2022, la Fundación avanzó en la implementación de la biometría facial y la firma electrónica entre los emprendedores. Más de 14.000 personas utilizaron la biometría facial para registrarse por primera vez, y 265.000 firmaron digitalmente sus documentos.
Además, ha establecido el compromiso público de desembolsar más de 7.000 millones de euros en financiación a 4,5 millones de emprendedores de bajos ingresos durante el período 2021-2025.
A través de soluciones digitales y programas de desarrollo en competencias financieras y digitales, así como acceso a internet y servicios transaccionales, la FMBBVA prevé impactar a 14 millones de personas en América Latina.
Desde su creación, la FMBBVA y sus entidades han apoyado a más de 6 millones de personas y han otorgado más de US$18.000 millones en créditos a emprendedores de bajos recursos.
