- Por qué el sistema microfinanciero debería solicitar un plan anual o una ruta de trabajo a los emprendedores
César Augusto Novoa Chávez
Economista – MAB (ESAN)
Gestor de negocios y consultor en Planeamiento Estratégico, Finanzas Empresariales y Gestión del Riesgo
El sistema microfinanciero ha sido un pilar de la inclusión financiera y del desarrollo del Emprendimiento Peruano. No obstante, en un entorno cada vez más volátil, competitivo y exigente, se vuelve estratégico incorporar un enfoque adicional en la evaluación crediticia: la gestión del conocimiento del negocio. Solicitar un plan anual, un plan de negocio simplificado o una ruta de trabajo no debe entenderse como una carga administrativa, sino como un instrumento para capturar conocimiento, reducir riesgo y fortalecer la sostenibilidad dentro del ecosistema de las Microfinanzas.
- Microfinanzas: crédito con conocimiento implícito
Históricamente, las Microfinanzas han evaluado el crédito a partir del flujo de caja observado, el comportamiento crediticio y la relación asesor–emprendedor. Este modelo ha permitido rapidez operativa e inclusión. Sin embargo, gran parte del conocimiento del negocio permanece tácito: reside en la experiencia del emprendedor o en la percepción del asesor, pero no se documenta ni se sistematiza. Desde una perspectiva de gestión del riesgo, esta ausencia de formalización limita la capacidad de anticipar problemas y de aprender institucionalmente.
2- La gestión del conocimiento del negocio como activo estratégico
Gestionar el conocimiento del negocio implica ordenar el modelo de ingresos, la estructura de costos, la estacionalidad, los principales riesgos y el uso previsto del crédito. Este enfoque es consistente con el planeamiento estratégico moderno y con las finanzas empresariales orientadas a la sostenibilidad. Un plan anual o una ruta de trabajo cumple esta función al transformar conocimiento informal en información estructurada, útil para la toma de decisiones del emprendedor y de la entidad financiera.
3-El plan anual: de exigencia documental a herramienta práctica
El temor a la exclusión surge cuando se exigen planes extensos o académicos. La alternativa estratégica es el Plan Anual Simplificado, alineado a la realidad del Emprendimiento Peruano. Esta herramienta permite externalizar conocimiento, mejorar la calidad del análisis crediticio, reducir la dependencia del criterio individual del asesor y alinear el uso del crédito con objetivos claros. Cuando el negocio se entiende mejor, el crédito se utiliza con mayor disciplina y eficiencia, fortaleciendo la sostenibilidad empresarial.
4-La brecha con la banca corporativa y de inversión
En la banca corporativa y la banca de inversión, los planes y proyectos son requisitos porque el financiamiento se orienta al crecimiento y al retorno futuro. En estos segmentos, el conocimiento explícito del negocio es crítico. Las microfinanzas no deben replicar estos modelos, pero sí adaptar sus principios para construir un puente de aprendizaje. Hoy, el sistema financia operación y continuidad, pero no gestiona de forma estructurada el conocimiento estratégico del cliente, generando una brecha cuando el negocio busca escalar.
5-Beneficios para el sistema microfinanciero
La incorporación de planes anuales simplificados o rutas de trabajo aporta beneficios tangibles: mejora de la calidad de cartera, reducción de mora estructural, mayor predictibilidad del comportamiento del cliente, fortalecimiento de la relación asesor–emprendedor y construcción de un historial estratégico del negocio. Un cliente que gestiona su conocimiento es más ordenado, más predecible y más sostenible, lo que fortalece la gestión integral del riesgo en Microfinanzas.
6-Posición del autor: visión desde la gestión de negocios
La evidencia acumulada en la gestión de negocios, la estructuración de financiamientos y la evaluación de riesgos muestra que los emprendimientos sostenibles no son necesariamente los que crecen más rápido, sino los que comprenden con claridad su modelo, sus límites y sus decisiones clave. La gestión del conocimiento del negocio convierte el crédito en una palanca de crecimiento ordenado y no en una fuente de vulnerabilidad financiera, reforzando la coherencia entre planeamiento estratégico y gestión del riesgo.
Desde la experiencia en Microfinanzas, Planeamiento Estratégico y Gestión del Riesgo, se recomienda que las entidades microfinancieras implementen de manera progresiva un Plan Anual Simplificado o Ruta de Trabajo, adaptado al nivel del emprendedor y acompañado por el asesor. Este instrumento debe ser breve, práctico y enfocado en capturar el conocimiento esencial del negocio. Para los emprendedores, la planificación debe asumirse como disciplina propia, incluso cuando no sea exigida formalmente, porque comprender y gestionar el negocio reduce el riesgo, protege el crédito y fortalece la sostenibilidad en el tiempo.