Para el MBA Denis Núñez Arias, gerente general del Instituto de Crédito y Cobranza ICC, el sistema financiero peruano puede cerrar bien el 2022, pero «en la medida que se ajusten adecuadamente las variables, siendo la primera de ellas las colocaciones».
Nos encontramos prácticamente en el tercer mes de los seis que separan al primer Reporte de Estabilidad Financiera del Banco Central de Reservas del Perú (BCRP) emitido en mayo-2022 del segundo, que corresponderá a noviembre-2022.
Como es conocido, por la comunidad financiera del país, el balance del primer trimestre del presente año arrojó como resultado que el sistema prosiguió con su recuperación, gracias a la aceleración de créditos, a las reducciones del gasto en provisiones, del riesgo en los créditos de consumo así como del saldo de créditos reprogramados, al mantenimiento estable del ratio de morosidad, y a una menor dolarización.
Pero ya en el horizonte de este año se vislumbran algunos fantasmas que están merodeando a la economía mundial, además de otros no tan incorpóreos. Y sin olvidar los nuestros a nivel país, que nos pueden nublar el paisaje llamado realidad.
Las entidades financieras no son ajenas a lo que sucede en el ámbito mundial. Puede haber mucha más aversión a dar créditos en la medida que vea una situación complicada en el orbe.
Ante este panorama ¿Podemos esperar que el sistema financiero en el Perú se mantenga, mejore o, tal vez, retroceda en lo que resta por cumplir los 365 días?
«La tendencia que presenta el sistema financiero peruano es favorable, porque no solamente mejoran los indicadores; sino también aquellos que les importa a los accionistas como son los indicadores de rentabilidad», así lo manifestó el director general del Instituto de Créditos y Cobranzas ICC, Denis Núñez Arias.
Al respecto señaló que, hasta hace unos meses se veía que más bien los indicadores rentabilidad, llámense ROE y ROA, venían en tendencia descendente o simplemente no mejoraba, pero ya se observó un punto de inflexión, es decir, ya hay una mejora.
«No es que este año esté al mismo nivel que antes de la pandemia, pero por lo menos ha habido un quiebre, una mejora, digamos así. En algunos casos hasta la mitad de lo que estaban antes de la pandemia, en otros casos se acercan y algunos están en la cuarta parte», señaló el especialista.
¿Debo deducir que vislumbra una mejoría para el segundo semestre del año?
«Yo creo que sí, pero en la medida que se ajusten adecuadamente las variables, siendo la primera de ellas las colocaciones» y sentenció: «Hoy no es tiempo para dejar de colocar».
Es verdad que el panorama político influye mucho en la parte económica, y eso hace que las entidades financieras tengan más cuidado o más temor a colocar crédito, pero para Núñez Arias se debe seguir colocando, «porque es la única manera, no solamente de mejorar la cartera de colocaciones, sino de asegurar futuros ingresos financieros».
Es sabido que cuando una entidad financiera coloca créditos a partir del mes siguiente ya cobra esos intereses, y esos son sus ingresos. «Entonces deben de colocar para tener ingresos financieros, y si tienen más ingresos financieros, que lo que se está observando ahora, por ende deberían de tener mayores utilidades. Y si hay mayores utilidades, por lo tanto, los indicadores de rentabilidad ROE y ROA van a mejorar aún más», añadió el MBA.
También agregó que, «…de repente sea tema de ajustar las políticas y colocar en los tipos de clientes, que sabemos que no nos van a afectar… porque necesitamos tener ingresos como entidad financiera».
EL BUEN PAGADOR
Sobre este mencionado proyecto de ley, es obvio que es perjudicial a las financieras. El ejemplo de Núñez es claro: «… si tienen programado un interés para un cliente por un período de 2 a 3 años, pero el cliente a los 6 meses mejora su buen comportamiento, entonces esos intereses proyectados van a disminuir».
Denis Núñez considera que, este tipo de medida puede funcionar si se aplica similar proceder que el buen pagador para los créditos hipotecarios Mi Vivienda, es decir, debe ser un incentivo como para las empresas.
Esto es «un incentivo para sus clientes que sean puntuales. Si paga constantemente y obtiene un beneficio (como pagar menos intereses) lo que tiene coherencia con lo que se está planteando en el proyecto. Pero por otro lado, si no se incentiva la puntualidad, el cliente cae en morosidad, por consiguiente tiene que haber más provisiones y eso perjudical el costo beneficio».
Denis Nuñez Arias tambien dijo que, hubiese sido mejor darle un descuento o lo que se hace ahora, que es disminuir la tasa de interés para que se mantenga puntual siempre el cliente.
PANORAMA MUNDIAL
Los conflictos bélicos o las tensiones entre países, lo político en sí, afecta a las economías de todos los países. Son factores externos que influyen negativamente en el mercado mundial y local.
Pero como variable que afecte directamente a las instituciones financieras, no. Mas si a sus clientes, porque el consumo se reduce, los víveres básicos se encarecen, las personas en vez de pagar su crédito lo destina a la compra de la canasta familiar, e indirectamente afecta al sistema financiero, a través de su cliente que es el consumidor del día a día, dijo el master en administración de empresas.
Por lo que el especialista considera que las medidas preventivas que las microfinancieras deben tomar ante esta situación, y aún más si le sumamos una posible crisis en salubridad, deben apoyarse en dos aspectos:
«Por un lado qué porcentaje de su cartera va a estar 100% cerrada, porque las personas van a entrar en default o van a dejar de pagar porque no están generando ingresos. Y por el otro, lo segundo sería que otro porcentaje debe estar abierto, por lo que para ellos hay que darle de alguna manera, no facilidades, pero si incentivar sus pago puntual».
Denis Núñez de ICC aprovechó para enfatizar algo: «Hemos perdido en el enfoque de la cobranza que no se trata solamente de ir a cobrar, sino de incentivar la puntualidad del cliente. Hay estudios inclusive del Banco Mundial que aseguran que los clientes de microfinancieras terminan pagando, tarde o temprano, porque más adelante por un tema laboral o porque quiere sacar crédito en otro lado, terminan arreglando la situación».