El programa Impulso MYPErú ha subastado el 81% del total del monto asignado por el Estado en garantías, pero las instituciones financieras solo han otorgado créditos por el 29% del fondo. Financiera Compartamos y Mibanco han desistido de participar este año en las subastas.
Ralph Guerra Pérez, gerente general de Compartamos Financiera.
(*) Artículo publicado en la edición 221 de la revista Microfinanzas https://statuscomunicaciones.pe/microfinanzas/M221.pdf.
En abril del 2023, el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) puso en marcha el programa Impulso MYPErú con una primera subasta en la que se asignaron más de S/440 millones en garantías para otorgar préstamos a las micro y pequeñas empresas (Mypes) con un fondo de hasta S/2.000 millones al momento de su creación.
Dicho fondo fue incrementando su tamaño progresivamente, hasta llegar a S/15.000 millones de los cuales la Corporación Financiera de Desarrollo (Cofide) ha subastado más de S/12.130 millones en garantías para financiar negocios de diversos sectores productivos.
Pese a haber asignado el 81% del total del fondo, y casi un año después de iniciado el programa, solo ha colocado créditos por S/4.442 millones al 5 de abril, cifra que equivale apenas al 29% de los S/15.000 millones dispuestos por el Estado.
Del importe desembolsado, el 35% corresponde a Lima, cifra muy por debajo de su peso sobre el Producto Bruto Interno (PBI) del país; y, el 65% a otras regiones lideradas por Arequipa (8%), Puno (7%), La Libertad (6%) y Piura (5%).
Asimismo, el 24% de estos beneficiarios accedió a créditos para compra de activo fijo, el 36% para capital de trabajo, mientras que el 40% lo utilizó para consolidar sus deudas.
Contexto
Especialistas del sistema financiero atribuyeron este escaso dinamismo en la toma de créditos por parte de las Mypes a las perspectivas poco optimistas que tenían los empresarios sobre las ventas en épocas de recesión y con indicadores de consumo deteriorados.
José Miguel De la Peña Tschudi, gerente de Segmentos y Productos, Mibanco.
La asignación de fondos de Impulso MYPErú tenía como objetivo ayudar a los clientes afectados por los conflictos sociales y el ciclón Yaku que perjudicaron las actividades de las Mypes en los primeros meses del 2023, recordó José Miguel De la Peña Tschudi, gerente de Segmentos y Productos de Mibanco.
Otra etapa de este programa fue ayudar a los clientes con problemas crediticios o complicaciones de pago porque se habían sobreendeudado en otras entidades, por ello, se permitía la consolidación de deudas a un menor costo, expresó.
“La deuda de consumo tuvo un impacto muy fuerte, y aunque nosotros no estamos en ese sector, nuestros clientes sí toman esta deuda en otras entidades, generando un cruce”, añadió.
De la Peña precisó que el año pasado participaron activamente en las subastas de Impulso MYPErú con el objetivo de rehabilitar a los usuarios que se habían vulnerado por acciones externas a sus negocios, para que recuperen la capacidad de generación de ingresos.
Aunque estos recursos cuentan con el respaldo del Gobierno y las tasas de interés ofrecidas son mucho menores a las de la banca o microfinancieras, no han logrado ser atractivos para colocarse como préstamos entre los comercios.
Lineamientos
Es en este contexto que, desde este 2024, Cofide modificó ciertos lineamientos que deben cumplir las entidades financieras para participar de los fondos del Estado.
Así, en los avisos de convocatoria a subasta para fondos con coberturas de 90% y 98% se requiere que la cartera presentada cuente con un porcentaje de Mypes nuevas en el sistema, es decir, sin información crediticia en la central de riesgos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS); que un grupo de usuarios sean inactivos, es decir, que no registren créditos en los 12 meses previos; y, otro segmento de clientes de la institución.
“La intención del MEF con este ajuste es buena; pero, evidentemente, atender a un cliente nuevo con una tasa de interés tan acotada es complicado, puede estar teniendo dificultades económicas y conocerlo en esas condiciones es complejo”, explicó Ralph Guerra Pérez, gerente general de Compartamos Financiera.
“El Gobierno está trabajando mucho para seguir afinando el programa, Compartamos fue parte el año pasado, sin embargo, por ahora no tenemos pensado participar y entendería que algunas entidades han tomado la misma postura”, aseveró.
La tasa promedio está en alrededor de 15% anual para los créditos a las Mypes, que es de hasta S/30.000, y de S/30.001 a S/90.000 con respaldo de hasta 90% y 98%.
Desventajas
Para Guerra, las tasas de entre 10% y 15% anual otorgadas en estos financiamientos representan, sin duda, un apoyo para las Mypes; aunque, si las instituciones financieras se concentran mucho en Impulso MYPErú, su rendimiento también se puede perjudicar, es un balance que deben hacer antes de otorgar estos préstamos garantizados, detalló.
Por su parte, De la Peña indicó que las entidades participaron agresivamente en las subastas del 2023 para poder canalizar los recursos; sin embargo, con las nuevas condiciones, el proceso de otorgamiento de préstamos implica mayor tiempo.
“Aprobar un crédito a un no bancarizado es más complejo, incluso encontrarlos tarda más, lo mismo para evaluar a un deudor inactivo en el sistema financiero, debemos ser cuidadosos a quién les prestamos”, explicó.
Que sean fondos del Estado no quiere decir que no haya preocupación por recuperarlos o que no se evalúe bien al cliente, hay un periodo de análisis que se amplía si el usuario es nuevo en la central de riesgos, lo cual no sucede cuando son clientes propios con historial, indicó.
“En nuestro caso hubo un reordenamiento, tuvimos que repensar cómo aprovechar de la mejor manera los fondos para nosotros y los clientes, por eso este año no hemos tomado recursos garantizados. Vemos que otras instituciones sí lo han hecho pese a las limitaciones en las nuevas condiciones que rigen a partir de este año, pero todavía no han podido desembolsarlos”, aclaró.
Los datos del Banco Central de Reserva (BCR) respaldan el poco dinamismo de este financiamiento pues el crédito continúa desacelerándose. En febrero, las colocaciones apenas crecieron 0,4% interanual.
