La demanda por los seguros con ahorro se ha incrementado, ya que pueden ser utilizados como una fuente de ingresos para la jubilación, o un complemento de esta, afirmó Alfredo Salazar Delgado, gerente general de Ohio National Seguros de Vida en Perú.
Las primas del sector asegurador muestran un crecimiento, en un contexto de mayor conciencia por parte de la población en cuanto a los riesgos a los cuales está expuesta y la búsqueda de alternativas para protegerse.
Al cierre del 2023, las Primas de Seguros Netas ascendieron a S/20.265,8 millones, lo que representa un aumento de 8,1% con respecto a lo reportado en el 2022, según el último reporte de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
La composición del total de primas por ramos estuvo liderada por los Seguros de Vida (personas) con una participación de 36%, seguida por los Ramos Generales (bienes materiales) con 35,8%. En años previos, los ramos generales encabezaron esta lista.
Asimismo, los seguros del Sistema Privado de Pensiones (SPP), invalidez y sobrevivencia, representaron el 15,9% de la estructura de primas al término del cuarto trimestre del 2023. Mientras que los Seguros de Accidentes y Enfermedades ocuparon el 12,2% de ese total.
A la fecha, el sistema asegurador peruano está conformado por 17 empresas, de las cuales 8 están dedicadas a ramos generales y de vida, y 3 exclusivamente a ramos de vida.
Ramo de Vida
Las primas asociadas al Ramo de Vida ascendieron a un total de S/10.523,8 millones el año pasado, lo que significa un aumento de 8% en relación con lo registrado 12 meses atrás.
Las primas asociadas solo a los Seguros de Vida presentaron una variación positiva de 15,7% anual, alcanzando un monto de S/7.293,4 millones; mientras que las de los Seguros del SPP disminuyeron en 6% hasta un monto de S/3.230,4 millones.
En una evaluación desagregada de los Seguros de Vida, destacan los incrementos de las primas vinculadas a los riesgos de Desgravamen (13,8%), Renta Particular (22,8%), Vida Individual de Largo Plazo (12%) y Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo (SCTR) con 22,3%.
Por su parte, en relación con los seguros del SPP, se resalta el incremento de las primas asociadas al riesgo de Seguros Previsionales (12,9%), aunque las de pensiones de sobrevivencia se redujeron en 39,2%.
Ahorro
El buen desempeño del seguro de vida individual responde, además, a la creciente preferencia de los ciudadanos por un producto que permita generar un ahorro e incluso una rentabilidad durante el periodo del contrato.
En la actualidad, la demanda por los seguros con ahorro se ha incrementado, ya que pueden ser utilizados como una fuente de ingresos para la jubilación, o un complemento de esta, sostuvo Alfredo Salazar Delgado, gerente general de Ohio National Seguros de Vida en Perú.
También pueden ser utilizados como un fondo para el pago de la educación universitaria o cubrir otra necesidad que el asegurado pueda estar presentando en dicho momento, comentó.
Así, los seguros de vida con componente de ahorro han ido ganando participación en detrimento de los productos de vida tradicional y hoy reportan una participación de 70% y 30%, respectivamente, según la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (Apeseg).
La demanda se concentra en clientes jóvenes con excedentes, entre 25 y 30 años, que buscan proteger a su familia y proveerle de recursos en caso de fallecimiento, especialmente para que sus hijos no queden desamparados y puedan continuar con sus estudios, indicó.
Endoso
Según Salazar, también se observa una preferencia por utilizar el seguro de vida, con o sin ahorro, para respaldar créditos hipotecarios, ofreciendo protección y asegurando el bienestar de la familia en caso de eventualidades.
El seguro de vida tiene un comportamiento similar a un seguro de desgravamen y puede ser endosado en favor de una entidad financiera.
No obstante, hay una diferencia al momento de ocurrir un siniestro, pues en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente, el seguro de vida se activa, utilizando parte de la suma asegurada para pagar el saldo insoluto del crédito hipotecario (deuda pendiente), explicó.
En caso no se utilice la totalidad de la suma asegurada, la diferencia es entregada a los beneficiarios del asegurado (fallecimiento del titular) o al contratante (invalidez total y permanente del asegurado), detalló.
Región
A pesar de que las cifras reflejan un prospecto favorable del mercado asegurador peruano, la adquisición de los seguros en el país aún tiene mucho espacio de crecimiento en comparación con otros países de la región.
El índice de penetración de los seguros ascendió a 2,02% para el Perú a octubre del 2023, y en el caso de los seguros de vida apenas es de 1,04%, de acuerdo con Apeseg.Mientras que la penetración del rubro asegurador en Latinoamérica es de 2,6% del Producto Bruto Interno (PBI).
Esta problemática es especialmente visible en los segmentos económicamente vulnerables donde predomina la informalidad y una baja educación financiera, especialmente ante la manifestación de barreras como la dificultad de acceso geográfico, el lenguaje, las creencias culturales y religiosas o un poder adquisitivo limitado, señaló la SBS.
Siniestralidad
El índice de siniestralidad directa anualizado del sistema (siniestros de primas de seguros netas anualizados/primas de seguros netas anualizadas) fue de 47,8% al cierre del 2023, lo que representó una reducción desde el 54% registrado 12 meses atrás.
Respecto de la siniestralidad a nivel de ramos, en los seguros de vida se registró un nivel de 28,8%, lo que representa una caída de 0,6 puntos porcentuales (p.p.) respecto de diciembre del 2022, entre los que resaltan las disminuciones observadas en los riesgos de Vida Ley Trabajadores (11,9 p.p.), SCTR (17,3 p.p.) y Desgravamen (1,8 p.p.).
Dólares
En Perú, no solo es posible contratar productos en soles sino también en moneda extranjera para quienes buscan una protección de vida y menor exposición a la volatilidad cambiaria.
Salazar detalló, por ejemplo, que el Seguro de Vida Universal de Ohio National ofrece para el componente de ahorro una tasa de interés anual acreditada, desde el lanzamiento del producto, de 3,5% en dólares y 4% en moneda local.
Este producto permite el ingreso al seguro a personas que van desde los 18 años hasta los 69 años con 364 días, quienes pueden permanecer protegidos hasta los 99 años con 364 días, dijo.
Las sumas aseguradas que ofrece este producto ante el fallecimiento del titular (muerte natural o accidental) van desde los S/35.000 (o US$10.000) y pueden superar el millón de soles, permitiendo que más personas, sin importar su nivel de ingresos, puedan estar protegidos y, a la par, ahorrar para un futuro.
El precio del seguro varía según las condiciones particulares de cada cliente, como su edad, el sexo, si es fumador o no, su estado de salud y finalmente varía de acuerdo con el monto de la protección que desea tener y al monto de ahorro que desea alcanzar a una edad determinada, anota el gerente.
Por ejemplo, un hombre de 40 años, no fumador, que se encuentra en buen estado de salud, puede protegerse por US$250 mil en caso de fallecimiento, a un costo anual de US$1.045 pagaderos durante 25 años.
Esta misma persona puede decidir que en adición a la protección antes indicada de US$250 mil necesita además contar de manera garantizada con un monto de ahorro de US$100 mil que estaría retirando a los 65 años. En tal caso, la prima a pagar sería de US$3.665 anuales.
Otro ejemplo es el de una persona de 18 años, que sólo desea una protección de S/35.000 hasta que cumpla los 65 años y que no desea ahorrar. La prima sería de tan solo S/102 anuales.
