Mibanco ha apostado por llevar el modelo actual hacia uno híbrido, donde la evaluación centralizada y digital, las capacidades tecnológicas y la multicanalidad están permitiendo darles velocidad y conveniencia a sus clientes, declara a Microfinanzas José Buendía Matta.
Gerente de la División de Negocios de Mibanco
En los últimos 3 años ha habido avances en la inclusión financiera, de acuerdo el Índice de Inclusión Financiera (IIF)de Credicorp, ¿cuál ha sido el rol de las microfinanzas en esta mejora?
La inclusión financiera es uno de los aspectos más relevantes para lograr el bienestar de las personas, en especial de aquellos sectores más vulnerables que, además de tener limitaciones para acceder a los servicios básicos, no tienen acceso a los servicios financieros.
Según un estudio de la Asociación de Bancos (Asbanc), existe una correlación positiva entre el aumento de la inclusión financiera y la reducción del nivel de pobreza en el país. El número de personas que se bancarizan se convierte, así, en un indicador de bienestar inicial para alcanzar la inclusión social. Actualmente 9 de cada 10 empresas en el país son micro y pequeñas (Mypes) y emplean a más del 80% de la fuerza laboral nacional.
En este contexto, el aporte de las instituciones de microfinanzas ha sido absolutamente relevante. Entre el 2011 y 2021, las Mypes con acceso al crédito se incrementaron en 51%, el saldo del crédito en 144% y el monto promedio en 61%. Además, se ha cuadruplicado el número de peruanos con ahorros y el saldo de depósitos ya es más del doble.
¿Esto es Lima o en el ámbito nacional?
En el ámbito nacional. El avance de las microfinanzas ha tenido un carácter descentralizador. El 72% de agencias están ubicadas fuera de Lima y; si bien el 51% de depósitos proviene de la capital, el 70% de los créditos se dirige al interior del país.
Además, siempre hemos acompañado en todo momento a las pequeñas y medianas empresas (Pymes). Durante la COVID-19, las instituciones de microfinanzas reprogramaron deudas hasta por más del 80% de su cartera y, vía el programa Reactiva Perú, apoyaron a más de 490 mil Mypes, que representan el 99% del total de beneficiadas.
Esto solo fue posible gracias a nuestra capilaridad y nuestro conocimiento del mercado. En el caso de Mibanco, se alcanzó esta solución a más del 50% de Mypes beneficiarias. El avance ha sido muy positivo, pero debemos incrementar la velocidad de la inclusión financiera.
Modelo de negocios
¿Cuáles son las claves para, desde las microfinanzas, profundizar la inclusión financiera?
Para lograr una mayor profundización tenemos que evolucionar el modelo de negocios de las microfinanzas que tiene más de 30 años de vigencia. Debemos llevarlo a una segunda generación. El actual, si bien exitoso, es muy intensivo en personas y ladrillos. Deberíamos ser capaces de identificar fórmulas diferentes y complementarias al modelo actual para incluir cada vez a más personas.
En Mibanco hemos apostado por llevar el modelo actual hacia uno híbrido, donde la evaluación centralizada y digital, las capacidades tecnológicas y la multicanalidad nos está permitiendo darles velocidad y conveniencia a nuestros clientes.
Al cierre del 2022, el 45% de las operaciones del banco ya se hacían por canales alternativos diferentes al asesor de negocios, incrementamos los desembolsos mensuales en un 22% con un 23% menos de planta. Creemos firmemente que si no evolucionamos el modelo no vamos a ser capaces de seguir avanzando en la inclusión financiera.
¿Cuál ha sido la tecnología crediticia con la que llegaron a las personas y negocios y cómo esta ha cambiado?
En Mibanco estábamos convencidos de que debíamos de evolucionar el modelo de negocios. Buscamos las mejores prácticas a nivel mundial con respecto a procesos de transformación en general. Cuando ya habíamos empezado este trabajo, la pandemia aceleró nuestros planes 3 o 4 años en el tiempo.
Además, nos dio un sentido de urgencia diferente para implementar los cambios que necesitábamos, aceleró la adhesión de clientes y colaboradores a niveles que quizá no hubiéramos podido alcanzar en una situación normal.
Nuestro modelo híbrido nos permite llegar con velocidad y conveniencia al cliente. Desde el área de Negocios y Riesgo de Mibanco estamos utilizando inteligencia centralizada para generación de ‘leads’. Para lograrlo, hemos utilizado información histórica recopilada de nuestros procesos de evaluación de campo, hemos personalizado la política y los procesos de crédito, basándonos en variables históricas. Además, definimos perfiles que nos permiten tener una política de crédito diferenciada.
Somos más eficientes incrementando el tiempo para vender otros productos, mejorando la experiencia del cliente y fortaleciendo nuestros canales alternativos.
También, desde el área de Transformación, hemos diseñado nuevos modelos de negocio y nuevas capacidades de evaluación crediticia. Desde el área de Gestión de Personas desarrollamos una cultura sólida sin la cual la transformación hubiera sido imposible. Hoy tenemos una nueva forma de trabajo, contamos con nuevos perfiles de talento digital, trabajamos en agilidad: revisiones trimestrales del negocio (QBR, por sus siglas en inglés), 6 tribus y 2 centros de excelencia (COE, por sus siglas en inglés).
Aporte
¿Cuál ha sido el papel de Mibanco en todos estos años en las microfinanzas y en la inclusión financiera?
En Mibanco cumplimos 25 años comprometidos con la inclusión financiera y con un propósito claro: “Transformamos vidas y escribimos historias de progreso”. Durante ese periodo, hemos otorgado más de 18 millones de créditos y hemos sido la puerta de ingreso al sistema financiero para 1 de cada 4 personas.
El acceso a los servicios financieros se convierte entonces, en la puerta de entrada o en el complemento para que hombres y mujeres logren su desarrollo integral, acompañándolo con una propuesta de valor que les permita beneficiarse de productos y servicios acordes a sus necesidades, que incorpore la digitalización como herramienta indispensable para su crecimiento, que mejore la gestión de su negocio y del manejo de sus finanzas a través de la educación financiera y que seamos capaces de desarrollar modelos efectivos y eficientes que nos permitan ayudar a cada vez más Mypes a crecer.
En definitiva, impulsar la inclusión financiera es un compromiso irrenunciable. Estamos convencidos de que esta es la vía para que más personas y negocios puedan cumplir sus planes, desarrollarse, crecer y alcanzar, así, altos niveles de bienestar.
¿Han podido medir su contribución?
En el 2021, encargamos a MicroFinanza Rating (MFR), agencia de calificación global especializada en finanzas inclusivas y sostenibles, realizar un estudio de “Impacto en la vida de nuestros clientes”, con el objetivo de permitirnos tener una mirada mucho más profunda sobre cómo estamos impactando en el bienestar de nuestros clientes emprendedores.
Entre los hallazgos más relevantes que la evaluación ha mostrado se tiene que 8 de cada 10 emprendedores de la cartera analizada manifestó que su primer crédito lo obtuvieron a través de Mibanco. El 59% de los clientes cuenta con educación superior.
En cuanto al impacto sobre sus negocios, el 52% aumentó los ingresos de su negocio y el 27% aumentó los activos. En cuanto al impacto en el hogar, el 45% aumentó los ingresos del hogar, el 53% realizó por lo menos una mejora en la vivienda y el 44% adquirió, por lo menos, un activo adicional clave para el hogar.
Sobre el impacto en la resiliencia y vulnerabilidad, el 66% cuenta con una mayor capacidad para enfrentar eventos imprevistos y el 27% con mayor capacidad para pagar educación, tanto de ellos como de sus hijos.
Por último, sobre equidad de género, el 88% de las mujeres utilizó el crédito para su propia actividad económica y el 43% también de mujeres cuenta con mayor capacidad de contribuir financieramente al hogar o el negocio.
Más inclusión
¿La industria de microfinanzas tiene espacio para incluir a más personas, sobre todo de la base de la pirámide de ingresos?
Estamos convencidos de que, para llegar cada vez a más personas en situación de vulnerabilidad, es necesario evolucionar el modelo para ser más eficientes, convenientes y sostenibles. Con el modelo tradicional no lo vamos a lograr. El modelo híbrido nos permite nivelar la cancha y cerrar brechas de una forma más acelerada.
Lamentablemente, el progreso no es igual para todos, tenemos brechas aún muy marcadas que impiden que tengamos igualdad de oportunidades y así desarrollarnos integralmente.
Frente a ello y alineados con nuestro propósito de transformar vidas, venimos trabajando a través de diferentes iniciativas para empoderar, incluir y educar financieramente a más peruanos, sobre todo a los que se encuentran en situación de vulnerabilidad.
Estamos convencidos de que solo a través del trabajo colaborativo y con la actuación de la empresa privada, sociedad civil y Estado, podremos lograr el desarrollo integral de cada vez más personas.
¿Cuáles son esas iniciativas que le permiten empoderar, incluir y educar financieramente?
Entre las iniciativas más relevantes que venimos desplegando en el marco de nuestras estrategias de sostenibilidad, tenemos la bancarización responsable, en los últimos 25 años, 1 de cada 4 personas que accedió por primera vez a un crédito lo hizo a través de Mibanco.
También Simi, la iniciativa de Mibanco que busca la inclusión a través del lenguaje, con 46 agencias en el ámbito nacional que orientan a sus clientes en un idioma originario.
Yevo, la plataforma web que ofrece acceso a herramientas y servicios agrupados en 4 pilares: comunidad, educación, orquestación y servicios financieros, con el objetivo de ayudar y acompañar a los emprendedores en el desarrollo de su negocio, ya cuenta con 350 mil usuarios.
Canales Alternativos permitió que el 45% de los créditos del 2022 fueron otorgados por un canal distinto al asesor de negocios y el 18% a través de canales digitales.
Asimismo, Crédito Mujer que es un producto que permite que una mujer con ingresos muy pequeños y que no era visible para el sistema acceda a un crédito, nos da la posibilidad de cumplir nuestro compromiso de ser promotores del empoderamiento de la mujer, cooperando con su independencia financiera y social.
En los últimos 6 años, hemos atendido a 151 mil mujeres, desembolsando 244 mil créditos por el monto de S/363 millones. Con 60.000 de ellas que accedieron por primera vez a un crédito.
Por último, contamos con un Programa Básico de Asesoría Financiera y Digital (PBAFD), que comprende capacitación y asesoría a clientes en la gestión del negocio y las finanzas mediante los asesores de negocio.
Al cierre del 2022, capacitamos a más de 240 mil clientes en la gestión de sus negocios y este año esperamos cerrar por encima del medio millón.