Existe una relación inversamente proporcional entre la tasa de informalidad laboral de un país y la inclusión financiera: a más inclusión financiera, menos informalidad laboral, explicó Javier Ichazo Bardales, líder de la Línea de Negocios de Microfinanzas de Credicorp.
(*) Artículo publicado en la edición 224 de la revista Microfinanzas https://statuscomunicaciones.pe/microfinanzas/M224.pdf.
Solo el 17% de los trabajadores informales en Perú se encuentra en el nivel alcanzado (avanzado) de inclusión financiera, frente al 50% de los formales, señala el estudio denominado ‘Informalidad e Inclusión Financiera en Latinoamérica’ de Credicorp.
El holding de servicios financieros presentó, por primera vez, este estudio que se desarrolló en 8 países de la región (Perú, Colombia, Bolivia, Chile, Ecuador, México, Panamá y Argentina), y que forma parte del ‘Índice de Inclusión Financiera de Credicorp’.
Esta investigación sobre el vínculo entre la informalidad y la inclusión financiera, evidencia que apenas el 10% de las personas que no trabaja (desempleados) ha logrado este nivel de inclusión, es decir, en términos de inclusión financiera, los desempleados peruanos están casi al mismo nivel que los trabajadores informales.
Perú es el segundo país de la región con la brecha más amplia de inclusión financiera entre formales e informales, con una diferencia de 33 puntos porcentuales. Lo supera Chile, con 34 puntos porcentuales de brecha.
Por el tamaño de la población laboral de cada país, los porcentajes en el caso de Perú son bastante más significativos. La situación de Perú es particularmente llamativa por la alta tasa de informalidad laboral del país: 69%, contando únicamente a la población ocupada. Junto a Bolivia, es el país con el porcentaje más alto. “Existe una relación inversamente proporcional entre la tasa de informalidad laboral de un país y la inclusión financiera: a más inclusión financiera, menos informalidad laboral, y viceversa”, explicó Javier Ichazo Bardales, líder de la Línea de Negocios de Microfinanzas de Credicorp y CEO de Mibanco.
Agregó que la digitalización financiera es fuerte en ambos grupos laborales (formales e informales), y es la ruta que se debe seguir para impulsar el nivel de inclusión financiera del país.
Por productos
Al analizar la tenencia de productos de crédito, se observa que el 12% de trabajadores informales peruanos accedió entre junio del 2022 y julio del 2023 (fecha que mide el estudio) a créditos para negocios, por encima del 8% del promedio latinoamericano.
Los créditos personales (15%) son el producto que los trabajadores informales poseen en contraste con los vehiculares, los menos obtenidos (11%).
Las billeteras móviles son el producto de ahorro más popular entre los trabajadores informales Perú, representando un 44%, seguido de la tarjeta de débito (30%) y la cuenta de ahorros (26%).
En cuanto al ahorro, el 72% de los trabajadores informales afirma que, entre junio del 2022 y julio del 2023, no ahorró, en comparación con el 50% de los trabajadores formales. Perú es el país de la región con mayor porcentaje de trabajadores formales ahorrando dentro del sistema financiero (39%).
La digitalización financiera es fuerte en ambos grupos laborales (formales e informales). El porcentaje de trabajadores que recibe sus ingresos en efectivo ya es superado por el que lo hace por la vía digital.
En el caso de los informales, la proporción que recibe sus ingresos en efectivo es de 27%, mientras que aquellos que los reciben mediante transferencias bancarias (a una cuenta a su nombre) o billeteras móviles es de 30%.
Entre los formales existe una diferencia más significativa: el 10% recibe sus ingresos a través de efectivo y el 72% lo hace por transferencias o billeteras móviles.
“En un país en donde el 98% indica que utiliza el dinero en efectivo para el pago de productos y servicios, es positivo el hecho de que las vías digitales para recibir ingresos ya superen a las físicas”, afirmó Ichazo.
Con respecto a la tenencia de seguros, los productos que poseen los trabajadores informales en Perú son seguro de vida (4%), vehicular (4%), de salud privado (2%) y de vivienda (1%).
Imagen
Por su parte, uno de cada 4 trabajadores formales (24%) tiene una imagen positiva del sistema financiero en Perú. También se aprecia que los trabajadores formales otorgan calificaciones superiores a los bancos privados y estatales, financieras, aseguradoras y administradoras privadas de fondos de pensiones en comparación con los trabajadores informales (17%).
La cifra es casi similar (23%) entre los trabajadores formales de Perú que consideran que la facilidad para obtener un producto de ahorro o crédito en el sistema financiero es buena o muy buena. Entre los trabajadores informales solo el 17% lo considera así.
El estudio ‘Informalidad e Inclusión Financiera en Latinoamérica’ concluyó que el 37% de trabajadores formales reporta una alta percepción de seguridad en las entidades financieras. Solo el 21% de trabajadores informales comparte esta percepción en Perú.
Formalización
Credicorp señaló que, si bien estas relaciones reportadas no implican una causalidad directa, los resultados sugieren que facilitar el acceso a servicios financieros a los ciudadanos de la región podría coadyuvar a la formalización del empleo.
Sin embargo, dijo que es necesario considerar particularidades propias de cada país al formular recomendaciones de política pública, dadas las diferencias en niveles de informalidad laboral, causas del fenómeno, grado actual de inclusión financiera y brechas específicas.
Hacia el futuro, opinó que es clave estudiar cuáles son los factores determinantes detrás de la decisión de permanecer en la informalidad por parte de trabajadores y empresas, para de esa manera diseñar estrategias efectivas de formalización adaptadas al contexto de la región.
Finalmente, manifestó que es fundamental analizar el impacto de la inclusión financiera en la formalización.
Balance
Credicorp indicó que, entre el 2020 y 2023, incluyó a 4,1 millones de personas en el sistema financiero formal, lo que significa un avance hacia su meta de alcanzar los 6 millones al cierre del 2025. Esto se logró principalmente gracias al trabajo de Yape, BCP y Mibanco, que logró bancarizar a 63.600 clientes, de los cuales el 56% fueron mujeres.
Además, el BCP y Yape han logrado convertirse en unos de los principales motores de la inclusión financiera en Perú. Solo en el 2023, el grupo ayudó a 1,5 millones de personas que formen parte del sistema financiero formal.
Durante el 2023, más de 27.000 microemprendimientos ubicados en regiones y áreas rurales se unieron a Yape, especialmente en distritos fuera de las capitales regionales, con un 60% de ellos dirigidos por mujeres empresarias.
El holding
Credicorp es un holding de servicios financieros líder en Perú con presencia en Bolivia, Chile, Colombia, Estados Unidos y Panamá. Cuenta con un portafolio diverso de servicios organizado en 4 líneas de negocio: banca universal, a través del Banco de Crédito del Perú (BCP) y Banco de Crédito de Bolivia; microfinanzas, a través de Mibanco y Mibanco Colombia; seguros y fondos de pensiones, a través de Grupo Pacífico y Prima AFP; y, banca de inversión y gestión de patrimonios, a través de Credicorp Capital, Gestión de Patrimonios del BCP y Atlantic Security Bank.
Asimismo, a través de Krealo, el brazo innovador de la corporación, se crean, invierten y gestionan fintechs en la región.
