LOS MEXICANOS CARECEN DE ACCESO AL CRÉDITO
Por qué el país está rezagado con otras naciones
La mayoría de las compras en línea de los mexicanos es así: la gente ordena sus productos en Amazon o Mercado Libre, un sitio de comercio electrónico argentino que es el más grande de América Latina, pero paga en efectivo en una tienda de conveniencia. Eso no es una sorpresa dado que solo el 37% de los mexicanos mayores de 15 años tiene una cuenta bancaria, según el Banco Mundial. Alrededor del 86% de todos los pagos en México se realizan en efectivo.
México es una anomalía tanto en América Latina como entre sus pares de economías emergentes como Kenia e India. En esos lugares el 54%, 82% y 80% de las personas están bancarizados respectivamente, a pesar de que México es más rico. Su pib por persona es cercano a los 20.400 dólares, alrededor de tres a cuatro veces más alto que en Kenia e India.
Este déficit no es solo un inconveniente. Contar el efectivo aumenta los costos comerciales y quienes no tienen cuentas tienen poco acceso al crédito, lo que ralentiza el consumo y la inversión. La buena noticia es que el país está mejorando la inclusión financiera, dice Pablo Saavedra, quien encabeza el programa del Banco Mundial en México. Solo el 27% de los mexicanos tenía una cuenta en 2011, pero la pandemia ha hecho que el tema sea “aún más urgente”, dice.
Hay varias razones por las que tan pocos mexicanos tienen acceso a servicios financieros. Los bancos son generalmente conservadores. Condusef, el organismo de control financiero, dice que las comisiones bancarias en México son altas, y que el 30% de los ingresos de los bancos proviene de comisiones. En las zonas rurales, las sucursales pueden ser difíciles de alcanzar. Además, los bancos tienden a no estar interesados en los menos acomodados: solo una quinta parte del 20% más pobre de los mexicanos tiene cuentas. Las encuestas muestran que muchos mexicanos no confían en los bancos. Mientras tanto, casi el 60% trabaja en el sector informal, donde pueden recibir ingresos inconsistentes, en efectivo. La falta de acceso afecta a unos más que a otros: los pobres, las zonas rurales, las mujeres y los indígenas.
Los sucesivos gobiernos mexicanos han tratado de mejorar el acceso a las instituciones financieras. En 2018, se introdujo una ley para regular la industria fintech, que ahora está en auge. Bajo Andrés Manuel López Obrador (conocido como amlo ) CoDi, en 2019 se introdujo un sistema de pago digital que utiliza códigos qr y pagos sin contacto, mientras que la educación financiera se incluyó en el plan de estudios escolar en septiembre de 2020 (actualmente, la educación se realiza a través de la televisión durante la pandemia). Aún queda mucho por hacer para alcanzar la meta del gobierno de que el 65% de los mexicanos tengan una cuenta para 2024.
México también ha perdido una oportunidad que le brinda la pandemia que otros países se han apoderado. Euromoney, una publicación financiera, señala que a fines de junio 2 millones de personas en Colombia habían abierto cuentas bancarias, en comparación con 1,4 millones en todo 2019. Contraste eso con México, donde la cantidad de efectivo en circulación aumentó en casi un 24%. en noviembre en comparación con el año anterior, que el Banco de México atribuye principalmente a la pandemia. Una razón para la diferencia es que Colombia ha dado limosnas a la población, que deben depositarse en una cuenta bancaria, mientras que amlo ha sido mucho más tacaño con el apoyo durante la crisis.
Las empresas más nuevas del sector privado ahora están impulsando el crecimiento, y los bancos competidores y solo en línea experimentan un aumento en la demanda de sus servicios. Norman Müller, cofundador de Fondeadora, un banco retador que recibió $ 14 millones de la rama de riesgo de Alphabet, dice que de las 250.000 cuentas que se han abierto desde su lanzamiento en junio de 2019, el 40% eran con personas que antes no estaban bancarizadas (la otra El 60% estaba “infelizmente bancarizado”, dice). Él atribuye el éxito de Fondeadora al entendimiento de que “nuestro competidor es el efectivo, no otros bancos” y hacer que la plataforma sea lo más simple y transparente posible. Dado que casi todo el mundo tiene un teléfono móvil, el dinero móvil también debería crecer.
Es probable que el bajo nivel actual de inclusión financiera obstaculice la recuperación económica de México del covid-19, que ha sido silenciado por la falta de control de la pandemia. Por ejemplo, las pequeñas y medianas empresas proporcionan el 95% del empleo del sector privado en México, pero solo el 13% tiene acceso al crédito formal. En tales circunstancias, “es muy difícil ver cómo se tiene una recuperación sólida”, dice el Sr. Saavedra.
FUENTE: THE ECONOMIST