WAYKI: LA BILLETERA ELECTRÓNICA QUE ESPERA CONVERTIRSE EN LA APP DE LAS MICROFINANZAS

Recientemente Caja Cusco recibió un reconocimiento internacional gracias a su aplicativo Wayki. Se trata del premio "Platinium Perú" en la categoría de inclusión financiera entregado por la organización Fintech Américas. Conversamos con Jhon Olivera Murillos - Gerente Central de Administración de Caja Cusco, líder del Centro de Innovación Wayki, quien espera que esta “app con identidad cusqueña” se convierta en la herramienta más importante para avanzar en la inclusión financiera en todo el Perú.

De acuerdo al estudio Bancarización del peruano, realizado por IPSOS el 2021, en más de 120 años los bancos y cajas mediante el modelo tradicional han bancarizado aproximadamente a 8 millones de personas, mientras que en solo cinco años las billeteras electrónicas han incorporado al sistema financiero aproximadamente a 10 millones de peruanos.

De ese total de 10 millones de personas bancarizadas mediante las billeteras electrónicas se aprecia que al 2021, la aplicación Yape cuenta con 8.7 millones de usuarios, PLIN cuenta con 4.5 millones, Lukita 850 mil y Tunki 800 mil usuarios.

Lo que tienen en común todas estas billeteras electrónicas es que usan un código QR que permite al usuario acceder a información inmediata sea para realizar algún pago o cualquier otro contenido digital.

—La eficiencia, accesibilidad y velocidad de las plataformas electrónicas para bancarizar frente al modelo de la banca tradicional es innegable. ¿Las billeteras electrónicas son el vehículo para avanzar en la inclusión financiera en el país?

Es sorprendente como estas nuevas plataformas que se llaman “billeteras digitales”, que su principal función es transferir dinero de manera rápida a través de un QR ha venido generando esta velocidad de bancarizar porque es muy sencillo bancarizarte. Simplemente abres una cuenta o te registras con tu DNI y puedes recibir dinero de manera formal.

Esta herramienta es el camino para acelerar la bancarización e inclusión financiera. Todas las cajas y bancos tienen que apostar por esta ruta para, primero, fidelicen a sus clientes con nuevas funcionalidades y servicios. Segundo, para que a través de estas billeteras digitales puedan conocer a las personas que no estaban bancarizadas y analizar si es idóneo otorgarles un crédito u otro producto financiero.

—¿Cuáles son otros beneficios del uso de las billeteras electrónicas o plataformas digitales?

Te permite fidelizar a tus clientes. Por ejemplo, Caja Cuzco ha buscado fidelizar a sus clientes, darle un nuevo servicio a través de un nuevo canal, ese canal se llama Wayki. Y los fidelizamos al brindarle rutas más cortas, sin necesidad de venir a la oficina y con cero papeleos. De esta manera, su tiempo, que mi cliente valora, lo ahorra usando el aplicativo móvil.

Entonces señor, ya no venga a mi oficina, no venga a firmar los papeles, no traigas tu garante y hazlo por la ruta digital y fidelizamos porque cuando vaya a la competencia eso no lo encontrará y preferirá estar definitivamente en Caja Cuzco.

Otros beneficios son la reducción de costos y la generación de eficiencia. En Caja Cuzco, el 75% de los préstamos son menores a diez mil soles, y esos créditos pequeñitos lo administra y gestiona una persona que es costosa su mano de obra. Si ese 75% logro migrarlo a lo digital, mis costos se reducen, mi eficiencia aumenta y probablemente las personas que hoy son analistas de créditos, si hacían 20 créditos al mes, con la maquinita van a poder hacer 30. Su productividad aumenta, los ingresos aumentan y los costos se reducen.

—¿En cuánto avanza la bancarización por año mediante las billeteras electrónicas?

Partamos que en cinco años se ha bancarizado aproximadamente 10 millones de personas. En los primeros tres años la velocidad de bancarización no fue muy rápida y solo se logró bancarizar a cuatro millones de personas. El menor dinamismo explicado por un tema de aprendizaje digital y penetración de las billeteras electrónicas.

En los dos últimos años (2020 y 2021) el crecimiento ha sido exponencial. Aparecieron muchas billeteras de diferentes bancos. Entre el 2020 y 2021, la velocidad de bancarización del banco más grande del Perú mediante su billetera es de aproximadamente dos millones por año.

Con el ingreso de Wayki al mercado, estimamos que la velocidad se va a incrementar porque estas billeteras que son de bancos están afiliando clientes sobre todo de ciudades. Mientras que nosotros tenemos la fortaleza de estar en capital, pero sobre todo en provincia y ahí creemos que va a ser nuestra fortaleza como Caja Cuzco con esta billetera de Wayki QR.

—¿Cuál es la diferencia entre Wayki y otras billeteras electrónicas?

Primero, Wayki es identidad nacional. Es la aplicación de los peruanos, es la app amiga porque en las microfinanzas, los grandes negocios se hacen entre amigos entre gente en la que confías y eso es Wayki.

Segundo, es la confianza. Wayki es como las apps tradicionales que basta con que te registres y te comienzan a fastidiar por teléfono para ofrecerte productos o cobrarte. Ese no es espíritu de Wayki. Tenemos una app en la que usuario tendrá la confianza de dejar sus datos personales, pero no los molestaremos. Por el contrario, los ayudaremos a solucionar sus problemas.

—Sobre Wayki esperan que compita con las otras billeteras electrónicas como Yape, PLIN, entre otros ¿cómo ven esa competencia?

Mercado tenemos. En China, el 80% está bancarizado con estas billeteras, en Perú es el 30%, La brecha es grande, hay mercado para todos, creo que cada uno va a tener su diferenciación para entrar en el mercado.

Pero hay algo clave, Caja Cuzco es microfinanzas. Los emprendedores no bancarizados los atienden las microfinanzas. Entonces estoy convencido que estos clientes que usan otras plataformas van a preferir trabajar con billeteras digitales de cajas porque saben que nosotros estamos en la capacidad de evaluarlos para darles un microcrédito.

El banco atiende a empresas, pero las cajas atendemos microempresarios y ahí va a estar la diferencia, nosotros realmente vamos a apuntar a ese sector micro financiero para darle esta facilidad.

—¿Cuántas personas podría bancarizar Wayki por año?

Tenemos la expectativa de bancarizar nuestro primer millón de clientes que tiene la Caja Cuzco. A finales de año podríamos tener un millón de personas bancarizadas, considerando que ahora Wayki tiene 250 mil usuarios de Caja Cusco. De este total que esperamos bancarizar este año, el 50% sería del Cusco y el restante entre Lima, Arequipa, Apurimac y Puno.

—¿Y para el próximo año cuántas espera bancarizar mediante Wayki?

Esperamos duplicar este número (1 millón), vamos a salir de manera muy agresiva a competir. Primero nos vamos a concentrar en el millón de clientes que tenemos que son de ahorros y créditos. De ese total, 250 mil tienen tarjeta, tiene pago QR. Además, estamos afiliando más establecimientos.

Pero el potencial no solo está en nuestros clientes, sino también en nuestros no clientes. Es decir, el usuario de Wayki no solo va a tener una innovadora billetera electrónica, además, tendrá una cuenta de ahorros en Caja Cusco.

Para conseguir nuestro objetivo estamos poniendo equipos exclusivos de fuerza de ventas de afiliación para que comiencen a afiliar asociaciones de taxis, mercados, bodegueros, entre otras asociaciones de comerciantes. Hay que comenzar a trabajar en los clústeres de microempresarios para acelerar este ecosistema de pagos digitales.

—Entonces, en la primera etapa Wayki tendrá 1 millón de usuarios que a su vez son clientes de Caja Cusco. ¿Para una segunda etapa incorporarán a personas que no son sus clientes?

Hemos previsto es que para la segunda etapa ya puedan entrar otras financieras porque creemos que debemos trabajar como gremio, porque esas billeteras que son de banca ya tienen los datos de nuestros clientes y me preocupa que, si no nos unimos hoy, mañana ellos puedan darnos la estocada con servicios financieros.

—El objetivo es que Wayki sea la app de las microfinanzas, ¿a cuántas personas podría incluirse?

Estimamos que el potencial de las microfinanzas es alrededor de seis millones de clientes. Wayki está pensada para incorporarse a otras microfinancieras. Wayki no es solo Caja Cuzco, es la app de las microfinanzas y si otras cajas quieren sumarse y usar a Wayki como un vehículo de inclusión financiera, son bienvenidos.

—¿Qué se necesita para lograr ese objetivo de que todo el sistema de cajas municipales o sistema micro financiero compartan una billetera electrónica?

Creo que es un tema de tiempo, esfuerzo y llegar a consensos. Si la mayoría de las cajas está de acuerdo, Wayki se puede volver la billetera de las microfinanzas y todas las cajas nos montamos y guardando el respeto de nuestros clientes porque nosotros como gremio sí podemos respetarnos.

La data y los clientes afiliados de tal caja no podrá ser compartida nunca a la otra caja. Eso generará confianza y todos puedan utilizar la plataforma para contrarrestar esta avalancha de billeteras de los bancos.