La Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC) está en la etapa final de implementar un proyecto de billetera digital que garantice la tranquilidad de las Cajas Municipales en seguridad de las transacciones, afirma John Sarmiento Tupayachi, quien también expone sobe el proyecto FEPCMAC Lab.
Gerente de Servicios Corporativos de la FEPCMAC
¿Cuáles son los principales avances y logros de la actual gestión de la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC)?
Uno de los principales avances es reducir significativamente la dependencia de las cuotas de las Cajas Municipales en el presupuesto de la Federación.
Antes representaban un 82%, y ahora, gracias a los servicios que estamos ofreciendo, se espera que sean un 30%.
Los ingresos adicionales que hemos generado se reinvierten en proyectos estratégicos que se analizan en un comité conformado por 4 directores del Directorio de la Federación.
Estos recursos se destinan a proyectos de bien común y a mejorar la visibilidad del sistema de Cajas Municipales.
¿Cómo ha sido su relación con el Ejecutivo y Legislativo para promover el fortalecimiento del sistema de Cajas Municipales? ¿En qué medida ha sido exitosa la gestión con dichos poderes del Estado?
Una de las cosas que formaba parte de los objetivos en la nueva gestión era recuperar la representatividad, y eso se ha logrado gracias a la colaboración de todas las Cajas Municipales.
Nos hemos organizado para gestionar adecuadamente nuestras interacciones con el Ejecutivo y el Legislativo, así como con otros actores relevantes, para generar leyes y proyectos que favorezcan al sistema de Cajas. Hemos trabajado en la aprobación de leyes que nos benefician y estamos en la configuración de nuevos productos financieros.
Billetera digital
La digitalización y el uso de tecnologías financieras son aspectos importantes en la actualidad. ¿Cómo está trabajando la FEPCMAC en la modernización de las Cajas Municipales y en la inclusión de nuevos servicios financieros?
Somos muy cuidadosos en la digitalización y la adopción de tecnologías financieras. Buscamos trabajar con organizaciones y empresas líderes que nos brinden la seguridad y mitigación de riesgos necesarios para proteger nuestro sistema transaccional y ciberseguridad.
Estamos en la etapa final de implementar un proyecto de billetera digital que garantice la tranquilidad de las Cajas Municipales en cuanto a la seguridad de las transacciones. Somos conscientes de que la ciberseguridad es un tema constante y requerimos de especialistas para mantener los controles permanentemente.
¿Cuáles son los retos o desafíos que tienen para lo que resta de su gestión?
Uno de nuestros principales desafíos es alcanzar nuestras metas en el evento SUMMIC “Reinventando la inclusión financiera”. Estamos en proceso de inscripción y la aceptación ha sido excelente. Nuestra meta es que todas las instituciones financieras, sin importar su origen, puedan participar y acceder al conocimiento y las oportunidades que se presenten en el evento.
Además, tenemos dos proyectos importantes en marcha. El primero es el “FEPCMAC Lab”, un laboratorio de innovación que canalizará proyectos de tecnología e innovación para el sistema de Cajas Municipales. Buscamos articularnos con empresas y socios de negocios para impulsar la innovación en el sector.
El segundo proyecto es de carácter educativo y académico, con el objetivo de generar ingresos significativos para la Federación. Queremos convertirnos en la fábrica de analistas de crédito, para formar profesionales capacitados en todo lo que necesiten las Cajas Municipales.
Esto nos permitirá mitigar el problema de rotación de personal y asegurar que cada plaza vacante se cubra inmediatamente con profesionales preparados a nivel nacional. Nuestra intención es facilitar el proceso de remplazo de personal y que no sea motivo de preocupación para las entidades financieras.
Inclusión financiera
¿Cuáles son los obstáculos que frenan el avance de la inclusión financiera de las Cajas Municipales?
En este momento, el principal obstáculo es la Ley que Protege de la Usura a los Consumidores de los Servicios Financieros (Ley Nº 31143), que limita la tasa de interés que se puede cobrar por créditos. Por ejemplo, cuando una persona nueva en el sistema financiero no tiene ningún tipo de información, la institución asume un nivel de riesgo mayor al que ya tiene un comportamiento. Esta limitación restringe que las entidades financieras puedan articular un producto o servicio financiero para este tipo de personas.
Otro obstáculo es la conectividad, ya que llegar a la población más alejada tiene un costo importante. Aquí, la tecnología sería un vehículo esencial dentro del proceso de inclusión.
¿Cuáles son los indicadores comunes que deberíamos revisar para entender si estamos incluyendo o no?
Como gremio, es importante clarificar cuáles son los indicadores comunes que nos permitirán evaluar si estamos logrando una inclusión financiera efectiva. Es necesario preguntarnos sobre nuestras políticas internas de inclusión financiera, si contamos con un jefe de inclusión financiera y cómo estamos desarrollando la política de inclusión financiera de la FEPCMAC.
¿Cuántas Cajas Municipales tienen una gerencia de inclusión financiera actualmente?
Ninguna Caja cuenta con un gerente de inclusión financiera ni una política específica de inclusión financiera. En su lugar, se está trabajando en la inclusión financiera basada en indicadores propios. El objetivo es estructurar indicadores comunes que permitan una inclusión más efectiva y definir qué se considera un “nuevo bancarizado”.
Nuevo bancarizado
¿Qué criterios definen un “nuevo bancarizado”?
Es fundamental determinar un criterio común que defina lo que entendemos por “nuevo bancarizado”. Algunos podrían considerar que es alguien que nunca ha tenido un crédito, mientras que otros podrían definirlo como alguien que no ha tenido un crédito en los últimos 24 meses. Es esencial establecer un indicador razonable para trabajar juntos en el objetivo de inclusión.
¿Cómo afectan las políticas de crédito el acceso a jóvenes emprendedores y otros segmentos?
Algunas políticas de crédito pueden restringir el acceso a jóvenes emprendedores u otros segmentos específicos de la población. Por ejemplo, si una política establece que solo se otorgan créditos a personas entre 21 y 65 años, se excluye a jóvenes emprendedores con ingresos que podrían beneficiarse de un crédito. Es importante revisar y ajustar estas políticas para lograr una inclusión más amplia y justa.
¿Se está revisando la política de admisión?
Se está llevando a cabo una revisión asociada a la política de admisión para evaluar cómo se están admitiendo nuevos clientes. Esto es crucial para asegurarse de que personas productivas y con capacidad de pago no sean excluidas por razones arbitrarias, como la edad. Es necesario adaptar las políticas para que realmente promuevan la inclusión financiera.
¿Las Cajas están desarrollando productos o servicios financieros específicos para abordar las necesidades de jóvenes emprendedores, mujeres empresarias o personas de bajos ingresos?
Buscamos que las Cajas tomen conciencia de que los productos no deben estar asociados a un rango etario sino a un nivel de riesgo individual que se evalúa inicialmente. No podemos decir simplemente que alguien no califica porque es menor de 21 años, sino que debemos analizar quién es ese nuevo cliente de manera específica.
Es importante que las Cajas tomen conciencia y diseñen sus propios productos financieros, aunque como Federación no imponemos qué deben hacer. Sin embargo, los guiamos hacia una conciencia donde puedan verificar que no están dejando de lado nichos de mercado que podrían ser atractivos.
En el caso de los migrantes venezolanos, a veces generalizamos y vemos situaciones desagradables todos los días. Pero creemos que ahí hay una gran oportunidad de hacerles entender a esta población nueva que formalizarse es una buena idea, e incluso podría ser un requisito.
Hay personas que ya trabajan en definir las reglas de admisión basadas en la sustentación de los ingresos. Tenemos aproximadamente un millón 200 mil personas que están esperando ser incluidas en una política crediticia.
SUMMIC
¿Cuáles son los objetivos que esperan alcanzar con la primera Cumbre de Microfinanzas para América Latina y el Caribe (SUMMIC)?
En primer lugar, el objetivo del SUMMIC, que se realizará en Lima el 7, 8 y 9 de septiembre bajo el lema “Reinventando la Inclusión Financiera”, es convocar y unir a todas las entidades microfinancieras de Latinoamérica y el Caribe. La respuesta hasta ahora ha sido muy positiva, con la participación de los principales gremios y voceros de la región.
Otro objetivo es atraer a un público interesado en la agenda desarrollada en las plenarias y sesiones paralelas, que abordan temas relevantes para la industria financiera, microfinanciera e incluso la industria cooperativa. Se busca lograr un aforo máximo de mil personas para tener una plenaria completa.
El tercer objetivo es establecer una línea de acción basada en las conclusiones del evento. El presidente de la FEPCMAC, Jorge Solís Espinoza, recopilará la información de los temas tratados durante los 3 días de trabajo, y se llevarán tareas que comprometan a la industria microfinanciera a nuevas acciones en materia de sostenibilidad, gobernanza e inclusión.
El SUMMIC representa una gran oportunidad para el sistema microfinanciero. Además de adquirir conocimientos de la agenda preparada, se busca articular acciones con actores clave como la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) y el Banco Central de Reserva (BCR), los que ya han confirmado su participación en el evento. Es una gestión de frente, preferente y diferente que involucra a personas financieras y corporativas.
FEPCMAC Lab: En busca de economías de escala y eficiencia en costos
¿Qué es el Laboratorio de Innovación que están implementando y cómo trabajaría considerando que hay algunas Cajas que también tienen su laboratorio?
El FEPCMAC Lab es un proyecto que surge a raíz de un concurso del Programa Nacional de Desarrollo Tecnológico e Innovación (ProInnóvate) del Ministerio de la Producción (Produce), en el cual la Federación está participando. Este concurso asigna un premio de S/700 mil para implementar un centro de innovación. Además, de ganar, habría un adicional de más de S/4 millones.
El propósito del proyecto es ayudar a la reactivación económica, la formalización de microempresarios y generar nuevas herramientas para las micro y pequeñas empresas (Mypes) para que puedan crecer y difundir sus productos. La idea de la Federación es asignar esos recursos para formar el Centro de Innovación FEPCMAC Lab y beneficiar a todas las Cajas Municipales en general.
¿La idea del Centro de Innovación ha sido compartida con los socios de la Federación?
El director de la Federación está muy atento a los resultados del concurso, pero independientemente de los resultados, han considerado que es una buena idea tener este tipo de espacios, así que se planea implementar el FEPCMAC Lab.
Han notado que la visibilización de la Federación ha atraído el interés de grandes empresas como Google y Amazon, las que desean apoyar el desarrollo de la innovación en las Cajas Municipales. El enfoque del laboratorio es para todas las Cajas, sin importar su tamaño o nivel tecnológico, y se desarrollarán iniciativas que beneficien a todo el sistema de Cajas.
¿Buscan mejorar la competitividad de todas las Cajas Municipales por igual?
Exactamente. La idea es que, aunque algunas Cajas puedan ser más grandes en patrimonio que otras, no quieren que las más pequeñas queden rezagadas en aspectos tecnológicos. Por lo tanto, se busca que todas las Cajas cuenten con componentes que les ayuden a impulsar su crecimiento.
Cada Caja podrá agregar su propia estrategia y enfoque a estas iniciativas, pero el objetivo es trabajar en proyectos de interés común que generen economía de escala y eficiencia en costos para todo el sistema de Cajas.
Financiamiento
¿De no conseguir ganar el concurso, de dónde saldría el dinero para la implementación del FEPCMAC Lab?
Los recursos para la implementación del FEPCMAC Lab provendrían de sus propios ingresos, y se asignarían de manera significativa, algo que antes no ocurría. Esta asignación se llevaría a cabo con la aprobación del Directorio, y ya se está estructurando una unidad dedicada a la innovación en la FEPCMAC.
Además, grandes empresas llegan al Perú buscando trabajar con las Cajas, y han notado que la Federación es el camino más eficiente para acceder a todas ellas. Esto agiliza el proceso y evita pérdida de tiempo al interactuar con varias Cajas por separado.
¿Cuándo planean empezar con su implementación?
La implementación del FEPCMAC Lab se podría iniciar en el último trimestre del año, progresivamente durante un período de 12 meses.
El concurso de ProInnóvate podría ser el punto de partida para obtener los recursos necesarios. Además, han planificado un cronograma para la ejecución de las partidas asignadas, lo que incluye el acompañamiento de una empresa consultora con experiencia en procesos similares.
¿Qué tienen planeado para la asignación de recursos y cómo se estructuraría el FEPCMAC Lab?
Inicialmente, se tiene previsto convertir las oficinas del primer piso en el espacio del FEPCMAC Lab, equipado con monitores para el seguimiento de las implementaciones.
También asignarán al equipo técnico de la Federación para liderar este proyecto, convocando a nuevos profesionales con habilidades en datos, analítica y estadística, ya que se reconoce que es el perfil necesario para impulsar la innovación y el desarrollo en el sistema de Cajas.