Se requieren más esfuerzos, además de los que realiza el Estado para dar educación financiera a los escolares, que involucren a otros actores como a Asbanc y los bancos, para mejorar el comportamiento y la salud financiera de las personas, señala a Microfinanzas Andrés Flores Escudero.
(*) Artículo publicado en la edición 226 de la revista Microfinanzas https://statuscomunicaciones.pe/microfinanzas/M226.pdf.
¿Cómo evalúa la evolución de la inclusión financiera en el Perú?
La inclusión financiera puede verse desde 2 vertientes. Una es que las personas puedan acceder a productos financieros, en lo que tiene responsabilidad el sistema financiero para poder llegar a las regiones con aplicaciones y productos mucho más inclusivos.
La segunda, y para el BCP, fue el lanzamiento de billeteras digitales al mercado, lo que hace que las personas puedan acceder a la banca por este medio. Sin embargo, ahí no acaba el problema porque la inclusión que se logra puede ser muy precaria.
¿A qué se refiere con inclusión precaria?
A que, si bien las personas acceden, por ejemplo, a la billetera digital y realizan transacciones a través de ella, lo hacen con poca continuidad y terminan volviendo al uso del dinero en efectivo, a los prestamistas informales, al ahorro informal.
¿Hay cifras que lo demuestran?
Sí, y representa 2 retos. Uno, es que hay sólo un 50% de personas bancarizadas y, el otro es que, de ese 50%, el 70% todavía tiene una bancarización precaria, es decir, no tienen acceso al crédito debido a que no han generado confiabilidad en la banca y tampoco tienen un uso cotidiano de la banca para sus operaciones, como el pago de servicios a través de aplicaciones, cargar billeteras digitales en vez de efectivo, etc.
Vemos a medio millón de peruanos que han caído en el préstamo gota a gota y esto es porque muchas veces no encuentran ofertas crediticias en el sistema formal, esto porque si bien han accedido a productos financieros, no son cotidianos en transaccionar en este sistema y así la banca no los conoce, por eso no los puede calificar.
¿Cómo está Perú en cuanto a inclusión financiera en la región?
Hay un Índice de Inclusión Financiera (IIF) en Latinoamérica que elabora Credicorp, que nos ubica en sexto lugar, sólo superamos a Bolivia y, desde el 2023, también a México (ver Microfinanzas, edición 217).
Hemos avanzado en cuanto a accesibilidad a la banca y estamos trabajando en educación financiera para que todos tengan acceso a la banca, pero hay muchos retos.
¿Cuáles, por ejemplo?
Para que las personas accedan a la banca digital en las regiones se requiere el servicio de internet; si bien la penetración de los smartphones y las medidas tomadas a raíz de la pandemia ha ayudado, ahora debemos apuntar al comportamiento, hacer que las personan usen la banca en el día a día de sus operaciones, es ahí donde está el foco de la educación financiera.
Metas
Recientemente el Grupo Credicorp informó que incluyó a 4,1 millones de personas al sistema financiero formal entre el 2020 y 2023, y la meta al 2025 es llegar a incluir 6 millones de personas…
Este año, el BCP cumple 135 años como banco y, a lo largo de este tiempo, hemos ido acompañando al Perú en diferentes contextos. Hoy, donde el ecosistema de pago se ha digitalizado, muchos peruanos no bancarizados se quedan fuera de las oportunidades de la nueva era.
Es allí donde está nuestra labor como banco, transformando nuestros productos y canales haciéndolos más sencillos y ad hoc para las necesidades de hoy de los peruanos.
Yape es una evidencia de ello, que permitió que más de 2 millones de emprendedores en el país puedan recibir pagos de forma digital desde su celular, y que 15 millones hoy puedan hacer transacciones financieras rápidas desde su celular, afiliándose solo con su DNI.
A esto se ha sumado el que también puedan acceder a créditos, comprar productos a través de la app, acceder a promociones, remesas, cambiar dólares. Yape ha hecho que el banco sea más accesible para todos.
¿Cuáles son sus metas?
Nuestro propósito como banco es ser aliado de los peruanos para transformar sus objetivos en realidad. Y esa es la línea de nuestros próximos planes. Llegar a los 6 millones de peruanos incluidos financieramente. Para ello hemos lanzado recientemente el Agente Móvil, un vehículo-agente bancario que lleva educación e inclusión financiera a las zonas más alejadas del país.
Ir como banco donde ese peruano que está a muchas horas de distancia de una agencia bancaria, educarlo y brindarle el acceso al sistema financiero. Este año estamos lanzando 5 agentes móviles que recorrerán todo el Perú.
También aspiramos a que más de 2 millones de personas hayan aprendido con nuestro programa ‘ABC del BCP’, así como impulsar la educación, habilitación crediticia y salud financiera de jóvenes y adultos, que muchas veces, por falta de conocimiento, no tienen oportunidades para habilitarse crediticiamente y acceder a créditos que mejoren su calidad de vida.
Educación financiera
¿Cómo contribuye el BCP a la educación financiera en el país?
Contribuimos a las acciones que tiene la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) para desplegar educación financiera a todos los sectores, participando y desarrollando iniciativas para la Semana Mundial del Ahorro que en marzo de cada año convoca la Superintendencia.
Este año, en el marco de esta semana, lanzamos un videojuego de educación financiera ‘La Familia Gochi-Gochi’, para brindar conocimientos de finanzas personales a los adolescentes a través del edu-gaming. También firmaremos un convenio con la Vicepresidencia del Parlamento Andino para llevar conocimientos de ahorro y reciclaje a escolares de Lima.
Con la Asociación de Bancos (Asbanc), este año vamos a volver a organizar el concurso ‘Educación Financiera en tu Cole’, que busca que escolares de Cajamarca, Arequipa y Lima desarrollen iniciativas para impulsar la educación financiera en sus hogares y comunidades.
En el caso de la población joven y adulto joven, promovemos la educación financiera a través de plataformas de capacitación y cursos gratuitos 100% virtuales. Asimismo, brindamos a las instituciones que nos solicitan y empresas charlas de finanzas personales.
En octubre pasado, el Congreso de la República aprobó la Ley Nº 31900 que declara de interés nacional la incorporación en el currículo de la Educación Básica cursos sobre educación financiera, tributaria, defensa del consumidor, entre otros. ¿Qué opinión le merece esta ley?
Es un primer paso, esperemos que pronto salga su reglamento y luego esto pueda verse reflejado en las aulas. Sé que el Minedu está incorporando la opinión de varios expertos y de la SBS para el mismo.
Es importante que la puesta en práctica de esta ley incorpore a las asociaciones, bancos, organismos no gubernamentales (ONG), etc., que buscan impulsar la educación financiera en el Perú.
Hay buenas prácticas en otros países, sobre todo asiáticos, sobre cómo se ha llevado la educación a las aulas en sinergias entre el sector público y el privado para ofrecer una educación no solo teórica, sino práctica y para la vida.
Convenio
¿Considera que el Convenio de Cooperación Institucional entre la SBS y el Ministerio de Educación (Minedu), recientemente renovado y ampliado para fortalecer la educación financiera (Ver Microfinanzas, edición 221), cumple con lo establecido en la Ley Nº 31900?
Renovar este convenio contribuye a que siga siendo un objetivo importante para el Minedu llevar la ley a la práctica en las aulas. Pero también se requieren más esfuerzos, involucrar a otros actores como a Asbanc y los bancos, desde nuestra experiencia, para mejorar el comportamiento y la salud financiera de las personas.
El convenio entre la SBS y el Minedu, que se amplía por 5 años, señala que la educación financiera continuará formando parte de diferentes cursos de manera transversal. ¿Cree que así se ofrece mejores resultados que optar por uno o varios cursos específicos en la currícula escolar?
Concuerdo como se lleva hoy, de forma transversal. Por ejemplo, cuando llevas Matemática, es importante que sumar y restar se entienda que servirá para la vida, para sumar o restar los ingresos.
O cuando aprendas Personal Social, entiendas cómo funciona la economía y la tasa de interés, y cómo te pueden favorecer o afectar los cambios económicos en tu presupuesto mensual. O también cuando veas temas como reciclaje, cuidado de los recursos, entiendas que eso también es ahorro.
Enseñarlo de forma transversal te ayuda a llevarte los conceptos para la puesta en práctica. Eso no limita a que se pueda reforzar temas de salud financiera como módulos en cursos relacionados a educación cívica y para el trabajo.
¿Qué oportunidades ve el sector privado en que el convenio para promover la educación financiera en la Educación Básica se haya ampliado a los estudiantes de Educación de universidades, institutos y escuelas pedagógicas superiores?
Es fundamental que los docentes tengan conocimientos sólidos sobre finanzas personales, ya que ellos son influenciadores importantes en los jóvenes y sus familias.
De hecho, el programa ‘Educación Financiera en Tu Cole’, que promueve Asbanc, empieza capacitando al docente para que luego pueda desarrollar conceptos de finanzas personales pedagógicamente en sus propias clases.
Por ejemplo, que el profesor de Ciencia, Ambiente y Tecnología tenga claridad sobre los conceptos para hacer un presupuesto, y esto lo enseñe a sus alumnos cuando tengan la clase de elaboración de proyectos.
Es una gran oportunidad que los docentes reciban educación financiera desde su formación, así podrán hacer que esta sea algo vivo en la formación del estudiante y puedan transmitir los conocimientos en sus propias clases.
Como sector privado, vemos la oportunidad de acompañarlos con herramientas y plataformas que complementen sus clases. Hoy nos contactan docentes del país a nuestro buzón abcdelbcp@bcp.com.pe y nos piden que les brindemos los materiales de nuestros cursos virtuales para sus alumnos. Tenemos mucho material de aprendizaje de educación financiera para distintas edades por compartir.
¿De qué forma el sector privado ha contribuido con los esfuerzos de la SBS y el Minedu en favor de la educación financiera en el marco del mencionado convenio?
A través de Asbanc, los bancos estamos contribuyendo a capacitar y brindar herramientas a los docentes de las Direcciones Regionales de Educación (DRE) Cajamarca, Arequipa, Lima y este año Cusco, para que tengan los conocimientos y recursos pedagógicos para llevar la educación financiera a sus aulas. Esto es un avance porque encontrará a los docentes de estas regiones mejor preparados para cuando se implemente la ley.
Otros proyectos
¿Cuál ha sido la participación del BCP en la implementación del programa “Finanzas en el Cole (FEC)?
Acompañamos muy de cerca de Asbanc en la implementación de este programa desde hace varios años.
Hoy complementamos lo que aprenden los estudiantes en las aulas con un concurso interescolar que posiciona en los colegios la importancia del tema y que busca que lo aprendido se lleve a la práctica a través del desarrollo de proyectos hechos por los escolares y docentes.
Recientemente Yape se unió a la Universidad de Lima para llevar educación financiera a miles de universitarios de la carrera de Administración. ¿Cuál es el objetivo de este proyecto?
El objetivo es reforzar los conocimientos de finanzas personales en la etapa universitaria, ya que es cuando empieza la independencia financiera de los jóvenes y donde más necesitan refrescar o reforzar conceptos como el buen uso del dinero, cómo funcionan los productos financieros, cómo evitar los fraudes bancarios, entre otros.
¿Lo van a ampliar a otras facultades de la Universidad de Lima y a otras universidades?
El objetivo es ampliarlo a más universidades. De hecho, tenemos más de 75 convenios con institutos y universidades del país. Invitamos a las instituciones a buscar si requieren que llevemos este programa también a sus alumnos.
¿En qué otros proyectos trabaja el BCP para contribuir con la educación financiera en el país?
Tenemos un campus virtual de aprendizaje gratuito con más de 27 cursos sobre ahorro, presupuesto, salud financiera, buen uso del crédito, canales digitales, emprendimiento y otros. Además, junto con Yape, desde el 2021, brindamos educación financiera a los comedores populares.
Asimismo, buscamos que los peruanos en general puedan aprender de forma lúdica las finanzas, es así como tenemos la serie web ‘5to Piso’ por Youtube, que llega a más de 3 millones de peruanos por capítulo.
Además del videojuego de educación financiera ‘La Familia Gochi-Gochi’, tenemos todo un programa en el que acompañamos a nuestros clientes a mejorar comportamientos financieros y así cuidar su salud financiera.
Prueba PISA
¿Qué opina de los avances de Perú en la competencia financiera de la prueba PISA 2022 (ver edición 224 de Microfinanzas) con respecto a la evaluación realizada en el año 2018?
En 4 años es un buen avance subir 5 puntos porcentuales (de 53% a 58%) entre el número de estudiantes peruanos que hayan superado la competencia financiera de la prueba PISA y a nivel general haber subido de 411 a 421 puntos.
Sin embargo, todavía estamos muy por debajo de varios países y para un país con niveles altos de pobreza, la educación financiera se convierte en un conocimiento valioso para las familias.
¿Cree que estos avances corresponden a los esfuerzos realizados hasta el momento o debimos tener mejores resultados?
Responden a los esfuerzos realizados a nivel Estado, liderados por la SBS, y la contribución de los privados, como los de Asbanc y los de los bancos, que hemos ido potenciando nuestros programas de Educación Financiera durante estos últimos años, a través de series, cursos y juegos para todas las edades.
Han sido 4 años, en medio de una pandemia, podríamos tener resultados mucho mejores, pero también el contexto del país fue más difícil.
¿Qué cree que falta implementar para que Perú tenga avances más destacados en la competencia financiera?
Sumar muchos más esfuerzos para llegar a todos los escolares y también a sus padres de familia en todas las regiones. Iniciativas articuladas entre el sector público y privado que permitan escalar la educación financiera de los niños y jóvenes en las aulas; pero también fuera de ellas, a través de la televisión o la radio, y con juegos y herramientas lúdicas.