Por: César Novoa Chávez
CEO de Noza Investment Company
- En los últimos años, el término “blockchain” ha empezado a aparecer con frecuencia en conferencias, paneles y presentaciones del sector financiero. Sin embargo, cuando se trata del crédito MYPE, aún existe una gran distancia entre lo que es técnicamente posible y lo que realmente agrega valor. En 2026, el reto será distinguir entre soluciones prácticas y promesas que no pasarán de ser discurso comercial.
- Blockchain no es una varita mágica. Es una tecnología que permite registrar información de manera descentralizada, inmutable y transparente. Su potencial es enorme, pero su aplicación real en microfinanzas depende de cuatro factores: costos, infraestructura, regulación y adopción del usuario. En muchos casos, estos elementos no están alineados para justificar su uso masivo en créditos de pequeño monto.
- Una de las soluciones más mencionadas es el uso de blockchain para validar identidad. En teoría, podría reducir fraudes y eliminar duplicidades en el sistema financiero. Sin embargo, en la práctica, el Perú ya tiene mecanismos validados como la biometría RENIEC, que son más rápidos y accesibles para clientes MYPE. Blockchain solo tendría sentido si integra información adicional y genera eficiencias superiores a las herramientas existentes.
- Otro caso frecuente es la tokenización de activos. Esta idea propone que un pequeño emprendedor pueda usar maquinaria, inventario o incluso producción futura como un “token” negociable. Aunque conceptualmente atractivo, su implementación enfrenta barreras legales, tributarias y de mercado. Una microempresa rural difícilmente accederá a un ecosistema de tokenización en el corto plazo, porque requiere plataformas sofisticadas y educación financiera avanzada.
- Donde sí existe un potencial real es en la trazabilidad. Blockchain puede registrar cada etapa del ciclo crediticio: solicitud, evaluación, desembolso, pagos y refinanciaciones. Esto permitiría auditorías más rápidas, transparencia en los datos y menos riesgo operativo. Para las Cajas y Cooperativas, podría convertirse en una herramienta poderosa para reducir costos de supervisión y hacer más eficiente el control interno.
- Otra aplicación viable es el registro descentralizado de garantías mobiliarias. Procesos como empeños, prendas o garantías productivas suelen ser lentos, costosos y con riesgo de duplicidad. Una plataforma blockchain compartida por entidades financieras podría reducir fraudes y acelerar la formalización de garantías. Aquí sí existe un caso de uso claro, especialmente para el crédito agrícola y MYPE.
- Sin embargo, es importante reconocer que el verdadero cuello de botella no es tecnológico: es la adopción. La mayoría de microempresarios aún opera en efectivo, no cuenta con libros electrónicos y carece de cultura digital avanzada. Antes de hablar de blockchain, es necesario resolver problemas más básicos como acceso a internet, educación financiera y digitalización simple de procesos comerciales.
- Además, la regulación peruana todavía no tiene un marco específico para modelos de negocio basados en blockchain en microfinanzas. La SBS ha avanzado en lineamientos de innovación, pero la tokenización de activos, los contratos inteligentes o los registros descentralizados requieren normas más claras para evitar riesgos legales. La tecnología no puede ir más rápido que el marco institucional.
- Para las instituciones microfinancieras, la pregunta clave no es “¿Debemos usar blockchain?”, sino“¿Qué problema real resuelve para mis clientes?”. Si la tecnología reduce costos, elimina pasos manuales, mejora la trazabilidad o facilita la supervisión, entonces tiene sentido. Si solo agrega complejidad o incrementa costos sin beneficios tangibles, es mejor descartarla.
- El 2026 será un año para diferenciar moda de función. Blockchain tiene potencial, pero su impacto en el crédito MYPE dependerá de su capacidad para simplificar procesos, no para complicarlos. Las instituciones que adopten esta tecnología con criterio estratégico podrán ganar eficiencia y competitividad. Las que lo hagan solo por marketing perderán tiempo y recursos.
- La clave será avanzar hacia una digitalización inteligente, donde la tecnología esté al servicio del cliente y no al revés. Blockchain será útil cuando se integre a procesos prácticos, genere confianza y aporte valor real a los emprendedores del país.
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