Las protestas y hechos de violencia registrados recientemente perjudicaron la asistencia a las agencias para solicitar este financiamiento, sin embargo, también acentuaron la necesidad de las familias por recursos de rápido acceso para cubrir gastos.
El financiamiento que se otorga al dejar joyas en garantía mostró un mayor dinamismo durante el 2022. Así, los créditos pignoraticios de Cajas Municipales registraron un incremento de 33,3% a S/223 millones en el 2022, según datos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
Las tres instituciones más representativas en este mercado conversaron con Microfinanzas sobre el dinamismo de estos créditos en el último año, así como algunas metas para el 2023.
Caja Metropolitana de Lima
Antonio Sebastián Zavaleta, Gerente central de Negocios de la Caja Metropolitana de Lima
La Caja Metropolitana de Lima colocó S/174,7 millones en créditos con garantía de joyas, S/ 22,7 millones más que en el 2021, lo que representa un crecimiento interanual de 41%, dijo Antonio Sebastián Zavaleta, gerente central de Negocios de la microfinanciera.
Con ello, sostiene la segunda participación más importante del mercado pignoraticio con S/78,2 millones, agregó.
Indicó que este desempeño fue posible gracias al cuidado de la calidad de la cartera, con estrategias enfocadas en la captación de los mejores usuarios de la competencia y una metodología de retención de clientes propios.
Además, comentó que el perfil objetivo y que ha demandado en mayor medida el crédito pignoraticio es de género femenino y rango etario entre los 31 y 60 años.
En sus inicios el crédito pignoraticio se creó bajo una mirada de carácter social que ayudaría a insertar al sistema financiero a aquellas personas que no podían sustentar un flujo de ingresos, principalmente amas de casa, para calificar a un servicio financiero tradicional con requisitos estrictos, refirió.
Actualmente, este préstamo tiene una amplia gama de clientes con distintos perfiles, desde amas de casa, emprendedores, empleados, hasta comerciantes y empresarios, que ven aquí una solución inmediata sin mayores trámites o evaluaciones que pueden tardar días, añadió.
“Las joyas que más se reciben como prendas son las sortijas y las cadenas de oro de 16 kilates, además, reciben platería 950 como bandejas, menaje o candelabros”, precisó.
Caja Piura
Mirna Fattoch, Jefa de Crédito Prendario de Caja Piura
Por su parte, Mirna Fattoch, jefa de Crédito Prendario de Caja Piura, explicó que la demanda por un préstamo a cambio de joyas suele crecer durante el primer trimestre del año para responder a estas responsabilidades.
En los primeros meses del año, las personas cancelan las deudas asumidas durante las fiestas de fin de año y se organizan para cubrir los gastos escolares que llegarán en marzo, dijo. La importancia de solicitar un crédito prendario en una entidad financiera es que las personas que necesitan liquidez con premura cuenten con una opción formal y segura, previniendo posibles estafas en casas de empeño informales que no tienen el aval de la SBS, comentó.
“El perfil de los clientes y usuarios que realizan sus créditos pignoraticios es trabajadores dependientes e independientes, con un importe promedio de préstamo de S/2.342 en el último año”, indicó.
Asimismo, las mujeres representaron el público mayoritario (68%), frente a los hombres (32%), siendo la región norte la que solicitó más créditos prendarios.
“Personas mayores de 18 años que poseen joyas de oro, entre 16 y 21 kilates, pueden cotizar el gramo de oro hasta en S/ 240, y no existe cobro por custodia de las joyas”, detalló Fattoch como parte de la campaña “Haz que tus joyas sean útiles”.
Caja Sullana
Joel Siancas, Presidente del Directorio de Caja Sullana
Por su parte, Joel Siancas, presidente del Directorio de Caja Sullana, comentó que la entidad cuenta a la fecha con 9.994 clientes, lo que significa algo más de 6.000 usuarios respecto del año previo.
El usuario que recurre a sus joyas para un crédito es aquel que tiene apremio por obtener fondos, así como los que quieren capital para un pequeño negocio o adquirir un activo, señaló. Aunque son para necesidades de corto plazo pues pueden acceder rápidamente a este financiamiento sin mucha evaluación, añadió.
Además, hay quienes están ajustados por la inflación y los elevados gastos del día a día y es muy probable que los lleve a dejar sus prendas en garantía para tener recursos. Son préstamos de periodos cortos, entre uno y dos años máximo, precisó.
“El ticket promedio otorgado en crédito pignoraticio es de S/2.700, superior al monto del 2021 que ascendió a S/2.500. Asimismo, la tasa de interés no ha registrado incrementos significativos como sí lo han hecho las tasas de otros créditos, pues la joya permite cubrir la probabilidad de no pago del cliente”, señaló Siancas.
La tasa promedio de las Cajas Municipales para un préstamo pignoraticio es de 73,9% anual, sin embargo, de acuerdo con la entidad que lo otorga, puede oscilar entre 67,29% y 83,64%, según estadísticas de la SBS.
Protestas y violencia
Zavaleta, de Caja Metropolitana de Lima, comentó que las protestas y hechos de violencia registrados en el país en los últimos meses tuvieron doble impacto en el dinamismo de este crédito.
“No solo afectan al préstamo pignoraticio sino a todos los proveedores de bienes y servicios en zonas álgidas donde se presenta esta convulsión social, causando la paralización de la afluencia de clientes y, por ende, limitando la colocación de créditos”, alertó.
Aunque esta ausencia de una fuente de ingresos que, se ve bloqueada o saboteada por estas protestas violentas y bloqueos de carreteras, también acentúa la necesidad de las personas por utilizar sus joyas como herramienta de financiamiento para abastecer sus negocios o atender gastos de índole doméstica.
Rescate
Según señaló Siancas, este crédito registra una morosidad muy baja pues la mayoría de los clientes, cerca del 95%, prefiere pagar su deuda antes de perder la joya dejada en garantía. Con ese pequeño porcentaje de deudores que no logra rescatar su joya se sigue un proceso de notificación y le dan unos meses adicionales para que pague y recupere su joya, plazo en el cual se contabilizan los intereses y costos del periodo, explicó.
En caso no pueda cumplir pese a las facilidades, se tasa la joya y el oro se vende a empresas especializadas, agregó.
Los entrevistados precisaron que un factor importante en el monto desembolsado es la cotización del oro en el mercado.
Así, el metal precioso ha mostrado una tendencia creciente en su cotización en los últimos años, especialmente entre el 2020 y 2022, periodo en que tocó picos de US$2.000 la onza.
Perspectiva 2023
Asimismo, Zavaleta señaló que los desembolsos en enero del 2023 superaron en 17% las colocaciones de similar mes del año anterior, lo que implica una mayor demanda en los clientes a fin de cubrir los gastos de primera necesidad o gastos fuera del presupuesto.
“Estamos enfocados en lograr un incremento de cartera de S/21,8 millones este año, apuntamos a crecer un 27,8% y lograr un stock de S/100 millones a diciembre, con indicadores adecuados que nos permitan posicionarnos como la mejor entidad proveedora de créditos pignoraticios”, enfatizó.
Para lograr este objetivo, la Caja Metropolitana de Lima ha proyectado la apertura de una o dos agencias en zonas estratégicas de la capital, con el objetivo de llegar a más familias que necesitan cubrir alguna emergencia o necesidad personal, acotó.
Por su parte, Fattoch estimó que, en este primer trimestre, Caja Piura desembolsará un 20% más en créditos pignoraticios comparado con el mismo periodo del año pasado, lo que equivale a 10.000 solicitudes de préstamo. “Esto representaría un crecimiento de nuestra cartera pignoraticia en más de S/4 millones”, explicó.
