Con solo el 5% de las mypes sobreviviendo más de dos años, la clave para su desarrollo radica en flexibilizar el acceso al crédito, fomentar la formalización y la implementación de una banca de fomento que impulse su sostenibilidad.
(*) Artículo publicado en la edición 230 de la revista Microfinanzas https://statuscomunicaciones.pe/microfinanzas/M230.pdf.
En un contexto de lento crecimiento económico, inseguridad ciudadana y dificultades para acceder al crédito formal, las micro y pequeñas empresas (mypes) enfrentan un panorama cada vez más desafiante en el Perú. Daniel Hermoza, director de Mypes Unidas del Perú, enfatizó la necesidad de una banca de fomento como solución estructural para impulsar el desarrollo de este sector vital de la economía.
“Si bien las microfinancieras, principalmente las cajas municipales, han hecho un gran esfuerzo por incluir a las mypes en el sistema financiero formal, es fundamental contar con una banca de fomento para apoyarlas. Esta iniciativa fue incluida en la última actualización del Plan Nacional de Competitividad y Productividad 2024-2030, pero su implementación aún es una tarea pendiente”, señaló.
¿Qué es una banca de fomento?
Una banca de fomento es una institución financiera pública o privada orientada a otorgar financiamiento en condiciones favorables a sectores económicos estratégicos, como las mypes, que suelen ser excluidas del sistema financiero tradicional. Estas entidades no buscan maximizar ganancias, sino promover el desarrollo económico mediante créditos con tasas de interés accesibles, plazos más amplios y requisitos menos restrictivos. En el caso de las mypes, una banca de fomento podría financiar emprendimientos de alto riesgo, impulsar su formalización y contribuir a su sostenibilidad a largo plazo.
Crédito informal
Según Hermoza, el acceso al crédito formal sigue siendo uno de los principales obstáculos para las mypes. Durante 2024, apenas un tercio de estas empresas lograron obtener financiamiento formal, dejando al 66,7% a merced de prestamistas informales, conocidos como “gota a gota”. Este panorama responde, en gran parte, a la falta de una cultura empresarial que cumpla con los requisitos de las entidades financieras, como libros contables y flujos de caja.
De acuerdo con cifras de la Enaho 2023, el 75.3% de las mypes en el Perú no lleva ningún registro de cuentas, un 21.4% solo lleva apuntes personales de gastos o ingresos, y el resto (3.3%) lleva libros contables o tiene un sistema completo de contabilidad instalado.
“Necesitamos flexibilizar los criterios de evaluación o entrenar a los microempresarios para que cumplan con los estándares requeridos por las entidades financieras para acceder a un crédito formal. De lo contrario, seguirá siendo complicado para las mypes calificar para un préstamo formal”, agregó.
Un estudio de Comex resaltó que “aquellas mypes con mejores características empresariales, como un sistema contable avanzado, buenas condiciones laborales y un mayor nivel de propiedad de servicios para las actividades empresariales, mostrarían tendencias hacia la formalización y un mejor desempeño”.
Sectores más afectados
El comercio y la manufactura fueron los sectores más golpeados en 2024. El dirigente destacó que el comercio minorista y mayorista registró una alta tasa de cierre, con un 20% de las empresas de este sector dándose de baja ante la Sunat. En fabricación, el contrabando y la digitalización afectarán gravemente a los confeccionistas e imprentas, respectivamente, aumentando la vulnerabilidad del sector.
La inseguridad ciudadana y el débil crecimiento económico (alrededor del 3% del PBI) han tenido un impacto directo en el consumo y el desempeño de las mypes. Según una encuesta de Mypes Unidas del Perú, 1 de cada 4 mypes fue víctima de un delito en 2024, lo que aumentó sus costos y redujo sus márgenes de operación.
Resaltó que los esfuerzos del Estado por formalizar las mypes siguen siendo insuficientes. “Si no construimos políticas que faciliten la formalización, como reducir los costos de inscripción en registros públicos y notarías, las mypes seguirán prefiriendo la informalidad”, advirtió.
Para revertir este panorama, Hermoza insistió en la urgencia de implementar una banca de fomento que asuma el riesgo de financiar a las mypes, combinada con programas de capacitación y reconversión empresarial. Además, destacó la importancia de las políticas públicas que enfrenten la informalidad y fortalezcan la competitividad de las empresas más vulnerables.
El destino de más de dos millones de mypes en el Perú dependerá de cuán rápido y eficientemente se implementen estas medidas. “No podemos seguir postergando soluciones para un sector que representa el motor del empleo y la economía en nuestro país”, concluyó.
Actualizan Plan Nacional de Competitividad y Productividad
El Plan Nacional de Competitividad y Productividad 2024-2030 incluye varias medidas relacionadas con el financiamiento para las MYPEs (micro, pequeñas y medianas empresas):
Fortalecimiento del Fondo CRECER: Mejorar el acceso al financiamiento y las condiciones crediticias de las MYPEs mediante instrumentos de cobertura y créditos, con una transferencia de S/ 189 millones al patrimonio del fondo y la expectativa de atender al menos 115 mil beneficiarios finales para el año 2030. COFIDE coordinará las mejoras en el registro y monitoreo de los beneficiarios finales.
Fondo de Capital para Emprendimientos Innovadores (FCEI): Consolidar el ecosistema de startups y mejorar el acceso al financiamiento a través de fondos de inversión de capital de riesgo, operando con al menos 4 fondos formalizados y beneficiando a 75 startups para el año 2025.
Fortalecimiento del Fondo para la Inclusión del Pequeño Productor Agropecuario (FIFPPA): Canalizar recursos con incentivos aplicados al crédito para pequeños productores agropecuarios, otorgando al menos 60,470 créditos para el año 2030.
Fortalecimiento de instrumentos financieros alternativos: Promover el uso de facturas negociables y microseguros, actualizando el marco normativo para la innovación y comercialización de nuevos productos.
Sistema Informativo de Garantías Mobiliarias (SIGM): Facilitar la constitución, modificación, cancelación y ejecución de garantías mobiliarias.
Mecanismo alternativo para generar acceso a financiamiento a través de la negociación de las órdenes de compra y servicios estatales: Implementar mecanismos para que las MYPEs puedan obtener financiamiento utilizando las órdenes de compra y servicios emitidas por entidades del sector público como garantía.
Instrumentos de difusión y orientación financiera: Crear un Portal Digital de Difusión de Instrumentos Financieros y ejecutar planes anuales de difusión y orientación financiera, capacitando a 5,600 MYPEs en educación financiera para el año 2030.
Mejoramiento del acceso a financiamiento de las mujeres emprendedoras: Ejecutar actividades y protocolos para la provisión de servicios financieros, con la expectativa de que el 28% de mujeres emprendedoras reciban servicios orientados a promover el acceso a financiamiento para el año 2030.
