Un consumidor informado y atento a todas las posibilidades tanto de uso como de ciberseguridad de los pagos permitirá que continúe el dinamismo en el sector y que haya mayor inclusión financiera en el país, señala a Microfinanzas Pamela Carbajal, country manager de Mastercard para Perú y Bolivia.
Country manager de Mastercard para Perú y Bolivia
Al primer semestre del 2023, el número de pagos digitales minoristas registró un crecimiento interanual de 76,3%, ¿qué factores podrían haber explicado este avance?
El sistema de pagos en el Perú sigue evolucionando de manera favorable tanto desde el ámbito tecnológico, con la llegada de nuevas soluciones para beneficio de los consumidores, como por el impulso que se ha dado desde la regulación a través del Banco Central de Reserva (BCR) con la ampliación de las condiciones de interoperabilidad.
Esto ha generado que tengamos un sistema de pagos más dinámico, con distintas alternativas para el usuario final, dando pie a que la industria cada vez se exija más para brindar mayores y mejores soluciones de manera permanente.
Hay algo importante, la educación financiera para los usuarios. Un consumidor informado y atento a todas las posibilidades tanto de uso como de ciberseguridad permitirá que este dinamismo continúe y que haya mayor inclusión financiera en el país.
Por el lado del consumidor, ¿cuáles cree que han sido los principales cambios de hábito?
En un país como el Perú, todavía es común que haya personas que usen efectivo para realizar sus compras o pagos, pero desde la pandemia, los pagos digitales en sus diversos esquemas como tarjetas están creciendo.
Por ejemplo, desde el lado de los usuarios, las tecnologías sin contacto y los pagos desde el móvil han ido ganando terreno, y las nuevas tecnologías de aceptación como los pagos con QR y ‘tap to phone’ (que el celular sea el POS), han permitido aumentar el número de comercios y emprendedores que aceptan pagos electrónicos.
También, por el lado de las transferencias, los aplicativos de las entidades financieras y las billeteras digitales están permitiendo transferir dinero de forma sencilla desde sus cuentas en bancos, cajas o financieras, sin que sea necesario saber códigos interbancarios o dar mayores pasos.
Estas alternativas están siendo acompañadas de campañas educativas como, por ejemplo, la que viene realizando la Cámara de Compensación Electrónica (CCE) para que el usuario final pueda seguir aprovechando de la manera adecuada las nuevas posibilidades de transferir dinero.
¿Considera que la transformación digital del sector, así como la adopción de tecnología, ha sido clave para el crecimiento de los pagos digitales?
La tecnología es un factor importante tanto desde el punto de vista de la ciberseguridad como del correcto diseño de la experiencia de usuario.
En el caso de la ciberseguridad, el uso de la inteligencia artificial ha dado pasos importantes, y existen muchas soluciones que permiten que el usuario pueda realizar sus operaciones de manera segura. Por ejemplo, existen procesos que utilizan la biometría pasiva.
Esta solución permite analizar la velocidad con la que un cliente tipea o el ángulo de inclinación que normalmente aplica al realizar una transacción en el aplicativo de su celular, permitiendo detectar comportamientos inusuales y fraudulentos en el ‘home banking’ de una entidad financiera.
Por el lado del usuario, el diseño de nuevas funcionalidades en las app o el ‘home banking’ es muy importante. De estos y la educación financiera dependerá mucho la utilización de las nuevas soluciones que la industria viene promoviendo.
Si sumamos la ciberseguridad con funcionalidades simples y una experiencia de usuario adecuada, podemos seguir creciendo en la incorporación de más peruanos al sistema. Además, las tecnologías sin contacto (NFC) van a seguir aprovechándose para reforzar esa mejor experiencia de uso.
Adquirencia
¿Qué tan importante fue la interoperabilidad en la adquirencia del negocio de tarjetas?
Sin duda, fue un cambio trascendental para la industria. La interoperabilidad debe ser la base de cualquier esquema de pagos ya que permite tener acceso equitativo y generar escalabilidad y eficiencias.
También le trajo beneficios al consumidor porque ya no tenía restricciones para pagar con la tarjeta de su preferencia en todos los negocios que aceptaban tarjetas, y para los comercios significó ahorros en recursos y tiempo.
Además, dinamizó la oferta por el lado de adquirencia haciéndola más competitiva y permitió la entrada de nuevos jugadores. Mientras sigamos teniendo soluciones a favor de los usuarios, que sirvan para que puedan realizar pagos o transferencias de manera rápida, segura y fácil, vamos a tener un mayor aprovechamiento de los sistemas de pagos para que haya una mejor calidad de vida para más personas.
¿Qué beneficios e innovaciones ha permitido traer esto?
Tenemos beneficios por ambos lados. Para el usuario, quien ya puede usar cualquiera de sus tarjetas en cualquier negocio, teniendo así una mayor diversificación en el mercado de tarjetas.
De igual manera, este uso constante trae como consecuencia que las personas puedan gozar de los beneficios que cada entidad financiera les brinda a sus clientes, tales como acumular puntos, millas, pagar en cuotas sin intereses, o aprovechar promociones o descuentos en determinados negocios.
Y también se han beneficiado los comercios, pues tienen una mayor oferta a disposición y pueden consolidar su aceptación en un solo POS y con un solo proveedor, simplificando su operación.
Así pueden también hacer promociones para sus clientes de la mano de los bancos, cajas o financieras, de modo que es un círculo virtuoso. Además de reducir el uso de efectivo y con ello los riesgos para todos.
Mastercard siempre ha tenido una importante participación en el segmento de tarjetas afluentes, ¿cómo ha evolucionado este segmento?
El segmento afluente suele ser el primero en adoptar las innovaciones tecnológicas como, por ejemplo, la emisión digital. En ese sentido, seguimos desarrollando con nuestros socios diferentes experiencias, pero no solo para el segmento afluente, también estamos dándole un fuerte empuje y acompañamiento a los otros segmentos e impulsando la inclusión financiera tanto a nivel de acceso como, especialmente, en el uso.
Para eso trabajamos beneficios para nuestros consumidores en su día a día como descuentos con nuestras tarjetas en supermercados y en restaurantes. Y vamos a tener muchas más novedades en ese sentido.
Interoperabilidad
Mastercard está participando en la interoperabilidad con Vocalink, ¿qué tan importante es la empresa y cuál es su oferta de valor?
Estamos brindando nuestra infraestructura de pagos en tiempo real a la CCE. Tenemos una plataforma segura y moderna, que está preparada para ser el ‘hub’ de pagos en el ámbito regional, ubicada en Lima con capacidad para atender la demanda de toda esta parte del continente.
La modernización de la infraestructura de pagos efectuada por el desarrollo de Vocalink está enfocada en generar eficiencias en los sistemas de pagos en tiempo real y está preparada para apalancar todas las nuevas tendencias, casos de uso y desarrollos de los servicios financieros vigentes y por venir, a través de soluciones multiriel, como, por ejemplo, la iniciación de pagos.
Estamos acompañando el crecimiento de la CCE con la interoperabilidad, los pagos con QR y la incorporación de las Empresas Emisoras de Dinero Electrónico (EEDE) en el ecosistema.
Tenemos nuevas capacidades en nuestra plataforma como permitir la conexión de participantes indirectos y, en el 2024, seguiremos habilitando las funcionalidades que el ecosistema requiera.
¿Qué se viene en Mastercard en los siguientes años?
Estamos enfocados en brindar soluciones y productos de primer nivel para las cajas, financieras y fintech que se sumen a los beneficios que tienen nuestros tarjetahabientes. Somos el socio ideal para el crecimiento de las instituciones financieras y, más aún, en este contexto de interoperabilidad.
Nuestro portafolio otorga muchas alternativas atractivas para que tengan la confianza de que juntos podemos crecer para beneficio e inclusión de cada vez más peruanos en el sistema financiero. Queremos contribuir en los próximos 5 años con la inclusión de más de 5 millones de peruanos, tanto a nivel de consumidores como de pequeños negocios.