ES NECESARIO EMPODERAR AL CLIENTE PARA UNA REAL IMPLEMENTACIÓN DEL OPEN BANKING
LEYENDA: No hace tanto tiempo interactuábamos con nuestro banco en la sucursal que estaba “a la vuelta de la esquina”. Luego llegó la banca online, y después el acceso a los servicios a través de los dispositivos móviles. El sector bancario ha dado un salto en su digitalización y transformación, proceso que a nivel global se viene acelerando gracias a la llegada del open banking y el onboarding digital. En la siguiente entrevista, Luis Barragán, CEO de Big Data SAC brinda detalles de estas “nuevas herramientas”.
También conocida como banca abierta, es la palanca de transformación de la banca digital, sin embargo en el Perú existen trabas para su correcta implementación. El open banking permite la liberalización del acceso a datos y cuentas de clientes, siempre que el usuario lo permita, pero en el país se está dejando de lado la opinión del cliente
—¿Qué es open banking?
Es un término que nace en Inglaterra hace 5 años aproximadamente donde la idea era tener una normativa que permita que se pueda compartir la información de los clientes entre diferentes entidades financieras. Basadas en unas normas de ciberseguridad para estar seguros de la protección de datos personales y no haya problemas de fuga de información.
Ese concepto ya está muy desarrollado en Europa y con esa metodología de open banking el cliente tiene la libertad de compartir su historial financiero con la entidad que desee, puede ser un banco, financiera, Fintech.
En Latinoamérica se le conoce como banca abierta y lo está practicando el gobierno de México que fue el primero e n sacar su ley Fintech, ahora el gobierno de Brasil que el año pasado empezó a regular todo lo de la banca abierta. Les están siguiendo Colombia y chile. Vemos una tendencia.
—¿En el Perú las entidades financieras están implementando el open banking?
Como se está implementando en Perú no tiene el verdadero espíritu de la banca abierta que es la transparencia y que cliente tenga la libertad de decidir con que institución comparte su información.
Digo esto porque hay varios bancos en Perú que hablan del concepto de open banking, comentan que tiene sus APIs (interfaces de programación de aplicaciones, APIs, por sus siglas en inglés) abiertas y en la práctica solo comparten información con las entidades que les interesa y donde ellos pueden generar mayores ingresos. Esta práctica no es el verdadero concepto de open banking donde es el cliente el que tiene la decisión de con quien desea compartir la información.
—Me precisa que son las APIs y su función en lo relacionado al open banking…
Las APIs son un protocolo de comunicación entre dos aplicaciones, lo que permite que un tercero pueda conectarse a un proveedor para consumir una serie de datos de manera sencilla.
El tema de banca abierta es un concepto de API, es un concepto tecnológico, un código en inglés que significa una integración de datos y esa “tecnología” para compartir información todas las entidades del sector financiero las tienen. Lo que se requiere es tener una disposición de ser transparente, empoderar al cliente y compartir esa información.
—¿La adecuada implementación del open banking necesita de alguna regulación nacional en el o ya existe la normativa para hacerlo en el país?
Hay dos maneras de implementar open banking en el país. La primera es que las entidades financieras se pongan de acuerdo y compartan su información entre ellos. Hoy día lo que existe en el Perú es que los bancos comparten información con la SBS, después se genera el famoso RCC que es un historial crediticio de todos, lo consolida y lo comparte con todos los bancos.
Eso es como que el Perú ya tiene como una regulación que obliga a los bancos a compartir la información con la superentendida. Pero para que verdaderamente sea un concepto de open banking esa información tendría que darse la libertad al cliente para que este pueda compartir con cualquier entidad financiera que desee.
—Entonces de alguna manera se esta desarrollando el open banking en el Perú, pero falta darle la relevancia al cliente…
Que los grandes bancos compartan información es algo que no sucede hoy. Por ejemplo, la billetera Yape tiene 5 millones de clientes, pero los siguientes bancos en el ranking tienen otra billetera y entre ellos no se ponen de acuerdo para compartir la información.
No olvidemos que la SBS consolida la información que los grandes bancos compartieron con el regulador. Entonces lo que la SBS comparte con las otras entidades como las microfinancieras solo es un resumen o consolidado, no envían todo el historial completo del cliente.
—¿Y cómo han avanzado las microfinancieras en lo relacionado a la banca abierta?
El open banking sí ha llegado a toda la industria, también a los bancos, las cajas, financieras. Por ejemplo, vemos cajas que se están integrando con fintech y comparten información con las fintech para dar un servicio, pero eso no es totalmente open banking. Nuevamente todos se olvidan del cliente.
—La clave para implementar adecuadamente el open banking es empoderar al cliente…
Hasta ahora no hay una entidad en el Perú que le haya dado el poder al cliente de decidir con quien compartir su información crediticia. Ese es el gran paso que se tiene que dar y si los bancos o las financieras no dan ese paso, la segunda forma es una regulación que es lo que está pasando en México y Brasil.
Entonces por qué esperan los bancos a que llegue la SBS a obligarlos a compartir. Mucho más inteligente seria que todas las entidades del sector financiero se pongan de acuerdo y compartan información entre ellos y le den la posibilidad al cliente de poder compartir información.
ONBOARDING DIGITAL
—Cuénteme sobre el onboarding digital
Es una tendencia que también viene muy fuerte a nivel internacional y que acá en Perú lamentablemente todavía se conoce muy poco. Las entidades financieras no tienen todavía claro el concepto. Onboarding viene de la palabra en inglés que es como darte la bienvenida a bordo.
El onboarding digital es un proceso de identificación no presencial que permite a los clientes o futuros clientes darse de alta mediante canales 100% digitales. En este caso, su alta no queda condicionada a una visita a una oficina para garantizar que son quienes dicen que son. Es el propio sistema de onboarding el que, con la ayuda de técnicas biométricas como el reconocimiento facial, garantiza la identidad de la persona que se está dando de alta.
Pero la validación de la identidad solo es el primer paso del onboarding digital. El siguiente paso es adquirir a ese cliente, es decir el cliente debe tener la facilidad de solicitar un préstamo, firmar el contrato si se lo aprueban y obtener el desembolso, todo este proceso de manera digital y eficiente.
—Actualmente muchas entidades financieras lanzaron su app para móviles y desde ahí permiten a sus clientes a acceder a un crédito previa validación de su identidad
Lo que se ha avanzado es más por la validación digital de la identidad. En el Perú se están dando los primeros pasos para la implementación del onboarding digital. Esto es un proceso, es un reto importante.
Por otro lado, algunas entidades ofrecen desde su app con la etiqueta “solicita tu crédito en 1 minuto”, pero lo que ofrecen son créditos preaprobados que solo consideran a un reducido número de clientes de los bancos, pero nuevamente se deja de lado a las personas que están fuera del sistema financiero, como los microempresarios.