LA MONEDA DIGITAL AYUDARÍA A LA INCLUSIÓN FINANCIERA Y REDUCIRÍA LOS COSTOS DE EMISIÓN Y CIRCULACIÓN QUE TIENE EL DINERO EN EFECTIVO
LEYENDA: A finales del año pasado, el Banco Central de Reserva (BCR) anunció que trabaja en la emisión de una moneda digital para responder a los cambios que se darán en el sistema de pagos en el futuro. Al respecto, Ljubica Vodanovic, socia de Vodanovic Legal, resaltó que es positivo que el BCR haya empezado a estudiar esta opción, no sólo por el impacto favorable a favor de la inclusión financiera sino también porque como país no nos quedaremos rezagados frente a la gran transformación que viven los servicios financieros en el mundo.
—¿Cuál es la diferencia entre las bitcoins y las monedas digitales emitidas por los bancos centrales?
La moneda digital es la moneda soberana, o sea el dólar o el Sol peruano, pero en su versión digital. Países como China y Suecia están convirtiendo sus monedas a digitales y así cada país está haciendo sus estudios para pasar su moneda soberana a digital. Mientras que las criptomonedas son descentralizadas, o sea, no necesitan un actor central que valide las transacciones.
Las monedas digitales con el respaldo de los bancos centrales, como el posible euro digital y el yuan digital, pueden ser una realidad en los próximos años. A diferencia de las criptomonedas, como Bitcoin y Ethereum, estas divisas prometen menor volatilidad y mayor seguridad.
—¿Cuáles son los beneficios de las monedas digitales?
Los beneficios son múltiples. Recordando como se emiten las monedas hoy en Perú las monedas se acuñan, los billetes se imprimen. De esta manera, hay un gasto operativo, seguridad, resguardo, bóvedas, traslados, etc, todo eso sería eliminado en caso de tener nosotros una moneda digital.
Pero lo más importante no son la reducción de sus costos sino el hecho de que las personas tengan directamente su moneda del BCR en sus billeteras virtuales, celulares u otros dispositivos. Entonces las personas tendrían dinero sin tener que recurrir a los bancos para poder llenar esas billeteras, porque directamente tendría sus cuentas en el Banco Central.
Entonces el principal beneficio sería la inclusión financiera, porque la banca no ha llegado a incluir a toda la población, las micro finanzas han hecho mucho trabajo ahí, pero todavía falta el resto de peruanos que no accede a tener cuentas en instituciones de banca y micro finanzas.
La moneda digital ayudaría a la inclusión financiera y reduciría los costos de emisión y circulación que tiene el dinero en efectivo.
—En un escenario en la que se use la moneda digital con respaldo de los bancos centrales ¿cuál sería el rol o funciones del BCR y de las entidades financieras?
Hoy el BCR solo puede emitir las monedas de manera impresa, no tenemos una norma que permita que saquen su versión digital. Segundo, el rol del BCR no es abrir cuentas a las personas, su rol es una creación de la moneda para dársela a los bancos, entonces habría que crear todo el sistema legal para eso.
Y a los bancos habría que dejarles muy claro su rol, es decir no tendrán la apertura inicial de las cuentas, pero si van a poder comercializar el dinero que los clientes tengan en el BCR, porque van a ser como agentes del BCR con el fin que las personas puedan utilizar, transferir, recoger y pagar con su dinero virtual. Las entidades financieras serían una especie de intermediarios financieros.
Entonces todo eso se tiene que estudiar y contrario a lo que muchos dicen, la banca no va a desaparecer, va a cumplir su rol de canalizar el dinero en la economía nacional, entonces son grandes canalizadores y ese rol va a seguir solo van a tener que adaptarse al nuevo entorno Y el BCR va a tener un rol más notorio que el que tiene hoy.
—En ese posible escenario de una moneda digital en circulación, ¿se equipararía los niveles de competencia entre los grandes bancos y entidades como las cajas municipales y rurales?
Posiblemente porque las entidades microfinancieras también servirían como intermediarios en la canalización de monedas digitales, servirían como redes para que las personas puedan usarlas. no van a desaparecer y tendrían también su rol.
—Todo este entorno de monedas digitales tiene un gran problema del Perú que es la conectividad ¿cómo hacemos para superar esa barrera que justamente es el gran problema para la inclusión financiera?
Exactamente ese sería el desafío, porque si bien hemos mejorado en conectividad todavía no llegamos ni a la mitad de las familias conectadas, con acceso a datos. Cuando hablamos de todos los servicios digitales, nos referimos a servicios online.
Para avanzar en lo referido a conectividad se necesita que el gobierno y el sector privado unan esfuerzos.
—¿Cómo va el avance en la implementación de estas monedas digitales en la región?
Las monedas digitales para los bancos centrales todavía están en evaluación, sé que los más avanzados son China y Suecia. Perú ha dicho que recién lo está evaluando y no creo que tengamos cambios en el corto plazo.