Tasas de las tarjetas de crédito en las CMAC serían la cuarta parte de las que ofrecen hoy los bancos. Aprobación del paquete de medidas por parte del Congreso permitirá duplicar la cartera de crédito en próximos tres años.
El Pleno del Congreso de la República aprobó la norma para fortalecer a las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC), que promoverá la competencia en favor de los consumidores.
Este dictamen permitirá una mayor inclusión financiera pues fomenta la integración de organismos multilaterales como socios estratégicos de las cajas ediles.
Además, autoriza que estas entidades financieras incluyan las cuentas corrientes, cheques de gerencia y tarjetas de crédito y débito en su cartera de productos, sin autorización de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
La apertura de cuentas corrientes y el otorgamiento de sobregiros beneficiará a las micro y pequeñas empresas (mypes) que realizan transacciones comerciales e importaciones, mencionó Jorge Solis, presidente de la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC).
“Dicen que ya no se usa la cuenta corriente, pero es mentira; como las Cajas no permitían hacer estas transacciones, nuestros clientes tenían que acudir a otras entidades, tal cual sucedía con las tarjetas de crédito y cheques de gerencia, algo que nos hacía menos competitivos”, manifestó.
Según el ejecutivo, hay 2,2 millones de cuentas corrientes a la fecha en el sistema, con un saldo que asciende a los S/113.911 millones, lo que representa la cuarta parte de todas las operaciones del sistema financiero.
“Ahora la cancha estará pareja para la banca y microfinancieras, los usuarios se favorecerán de una mayor oferta de productos financieros y de la mayor competencia en el mercado”, añadió.
Cautela
Asimismo, las microfinancieras podrán expedir tarjetas de crédito sin autorización del regulador, siempre y cuando posean activos superiores a S/345 millones (75.000 UIT) y tenga más de tres años en el mercado.
Si bien 10 entidades cumplen con estos requisitos, incluyendo la Caja Municipal de Crédito Popular de Lima; Solis prevé que solo cuatro cajas estarán en capacidad de lanzar este plástico inmediatamente.
La emisión de tarjetas de crédito se debe realizar con cautela, por el riesgo de sobreendeudamiento que implica un mal uso de este producto, lo cual propiciaría la morosidad.
“Meterse abiertamente al mercado de tarjetas, de forma masiva y no segmentada, sería darse un tiro al pie; es exponer su capacidad de gestión a un riesgo amplio”, alertó Yang Chang, docente de Finanzas de la Universidad de Piura.
Por tanto, el otorgamiento del plástico en las cajas debe requerir una estrategia acotada de implementación, será un proceso restringido, enfocado en los clientes antiguos y con buen performance dentro de la cartera crediticia, añadió.
Solis precisó que los clientes de las cajas podrán gozar de tarjetas con tasas entre 22% y 28%, casi la cuarta parte de la tasa que cobran otras entidades en el mercado hoy (80%), competencia que conducirá a una reducción en el costo del plástico.
Los plásticos no tienen las mismas características que un préstamo de consumo, por lo que el otorgamiento del plástico de las cajas ediles será acotado pero escalable en el tiempo, remarcó.
Deuda
Asimismo, sostuvo que ahora se podrá administrar mejor el endeudamiento del cliente pues no tendrá que acudir a otras entidades para contar con una tarjeta.
“Hay clientes que manejan líneas de crédito con una caja y tienen tarjetas con la banca, que también representan deuda; es menos riesgoso si el cliente tiene estos productos en una sola entidad”, agregó.
Según Solis, en los próximos dos años todas las cajas municipales habrían emitido sus tarjetas de crédito.
También señaló que se incorporó en el proyecto de ley del Congreso la emisión de tarjetas de débito, pues dos cajas no tenían esta autorización al momento de presentarse el proyecto; aunque una de ellas obtuvo luz verde en el transcurso.
“Era inconcebible que hubiera alguna caja que no pueda tener tarjeta de débito porque esta brinda al cliente el manejo de su propio dinero”, advirtió.
Por su parte, Chang mencionó que la ganancia de la tarjeta de crédito no necesariamente está en la tasa que cobra pues aquellos usuarios que conocen el funcionamiento de su plástico se liberan de este pago de intereses.
El nicho está en el porcentaje que gana el emisor de la tarjeta por cada consumo con el plástico en comercios o servicios, a esto deben estar apuntando las entidades financieras, añadió.
Socios
Solis prevé que la aprobación de este conjunto de medidas para fortalecer el sistema de cajas municipales permitirá que estas dupliquen su cartera de crédito, que hoy equivale a S/30.000 millones, a S/60.000 millones en los próximos dos o tres años.
Indicó que por cada S/1 de aporte de los socios, la entidad puede financiar S/7. Por ejemplo, si la caja recibe un aporte de S/500 millones, podría colocar S/3.5 millones en préstamos adicionales, señaló.
Otro beneficio de tener organismos multilaterales es obtener el know how en cuanto a innovación financiera digital, financiamiento que permita aumentar el acceso al crédito para las mypes, equidad de género, finanzas verdes y otras líneas de negocios.
“Hay que coordinar siempre con la SBS porque estamos supervisados, sin embargo, las cajas vestimos pantalones largos, somos multicanales, apuntamos muy agresivamente a la inversión tecnológica, estamos a la vanguardia”, manifestó.
De acuerdo con la presidenta de la Comisión de Economía del Congreso, Rosangella Barbarán (Fuerza Popular), dichos organismos multilaterales y fondos de inversión privados podrán ingresar como terceros accionistas temporales, con derecho a voto y una participación igual o menor al 49%, distinto a las municipalidades.
Además, refirió que el dictamen cuenta con una opinión favorable de los organismos interesados e incluye la absolución de las observaciones planteadas.
El gremio de cajas ediles solicitó priorizar la segunda votación de esta propuesta en la agenda del Pleno del Congreso, para su presentación ante el Ejecutivo y posterior publicación de la ley.