El pasado 11 de noviembre el Poder Ejecutivo observó la autógrafa de Ley de fortalecimiento de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC). Siguió las recomendaciones de la SBS, pero generó una fuerte reacción en contra de la Federación Peruana de CMAC (FEPCMAC). En el siguiente informe presentamos un resumen de los argumentos del Ejecutivo, así como las opiniones de los partícipes del sector y especialistas en el tema.
La observación del Poder Ejecutivo a la autógrafa de Ley de fortalecimiento de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) aprobada por el Congreso de la República recoge los argumentos brindados por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) para oponerse a que las CMAC emitan tarjetas de crédito sin su previa aprobación.
La SBS expresa que, en ese caso, se estaría exponiendo a las CMAC y a sus usuarios a riesgos. “Debido a las desventajas que algunas de esas instituciones presentan en sus sistemas informáticos y el volumen de créditos que manejan, resultaría un desafío realizar un adecuado seguimiento a los créditos otorgados mediante tarjeta de crédito”, indica.
Asimismo, dice que este tipo de operaciones suelen involucrar el uso de modelos estadísticos y econométricos para las evaluaciones crediticias, por lo que es necesario que las CMAC cuenten con capacidad adecuada de gestión de riesgos operativos, así como con experiencia y conocimiento sólido en la estructuración de modelos, a fin de establecer controles eficientes a la información de los clientes, ya que esto puede conllevar a una sobre exposición de la información para fraudes tecnológicos.
En ese sentido, tendría como consecuencia que clientes de tarjeta de crédito de CMAC que no cuentan con el respaldo y capacidades técnicas, tecnológicas y financieras, para operar estos productos y gestionar los riesgos asociados, estarían más expuestos a fraudes en relación con los clientes de las instituciones del sistema financiero que cuentan con mayor capacidad para gestionar estos riesgos operacionales.
Por ello, agrega que una CMAC tenga más de tres años de funcionamiento y que sus activos sean superiores a 75.000 Unidades Impositivas Tributarias (UIT), equivalentes a S/345 millones, como pone como condición la autógrafa de ley, objetivamente no garantiza necesariamente el manejo de sistemas, procesos y controles que se han señalado para mitigar los riesgos que tienen la expedición y administración de tarjetas de crédito; por lo que resulta contrario al funcionamiento de control de la SBS que se establezca un criterio patrimonial en vez de uno de verificación ad hoc del supervisor sobre el funcionamiento de los procesos y sistemas para mitigar los riesgos para los clientes por el uso de las operaciones en mención y que los expone a fraudes que los perjudicarían.
La observación del Poder Ejecutivo recuerda que, con el procedimiento simplificado de la SBS para la emisión de tarjetas de crédito, al que pueden acogerse las CMAC, se ha autorizado a una CMAC (Caja Cusco) a emitir tarjetas de crédito en el primer semestre del 2022 y, hasta la fecha, no se ha recibido otra solicitud para emitir tarjetas de crédito ni se ha denegado alguna solicitud bajo dicho procedimiento simplificado.
Actuar con responsabilidad
Días previos a la observación de la autógrafa de ley, la jefa de la SBS, Socorro Heysen, exhortó a las CMAC a que, de promulgarse el proyecto de ley por el Congreso, orienten sus esfuerzos y asuman con responsabilidad la implementación de medidas oportunas con el fin de mitigar los riesgos que conllevan dichas nuevas operaciones.
“Quiero invocarlos a que actúen con responsabilidad y con integridad, porque la integridad es fundamental para el buen funcionamiento de las entidades y las empresas”, les dijo durante la inauguración del XIII Congreso Internacional de Microfinanzas, que se realizó del 19 al 21 de octubre en Viyachito (Piura).
“Nuestra preocupación obedece a que las tarjetas de crédito generan riesgos de crédito y de operación mayores a los de otros tipos de productos que se suelen manejar”, agregó.
Explicó que el crédito revolvente es un producto completamente diferente al que suelen manejar las Cajas Municipales y los riesgos de operación en un contexto de alta digitalización como el actual son muy grandes y están generando problemas a los grandes operadores de mercado.
“Sino miren todas las quejas que tienen las grandes operadoras de tarjetas de crédito del mercado en el Indecopi. Entonces, para la SBS es importante, para que se pueda hacer ese producto, que las empresas estén bien preparadas y tengan estructuras adecuadas”, advirtió.
Igualmente, Heysen pidió a las Cajas que orienten sus esfuerzos y asuman con responsabilidad la implementación de medidas oportunas con el fin de mitigar los riesgos que conllevan dichas nuevas operaciones.
Subrayó que esto implica que las Cajas Municipales fortalezcan permanentemente su gestión integral de riesgos, incrementen la inversión en tecnología y mejoren sus controles de seguridad de la información.Precisó que ello demanda a las Cajas Municipales una gran asignación de recursos financieros para mejorar permanentemente su tecnología crediticia en general, su gestión de riesgos en un contexto cambiante, así como optimizar sus procesos internos. “Pero todo este esfuerzo debe ser consecuencia de un compromiso férreo con la integridad”.
Advirtió que esos riesgos no deben ser subestimados y que, para ser bien gestionados, las Cajas Municipales requieren desarrollar políticas, sistemas y procesos especializados para la administración de créditos revolventes y para la gestión de un producto complejo en la actualidad digital, así como capacidades para la implementación y gestión del producto.
También subrayó que ignorar esta advertencia de la SBS puede exponer a las Cajas Municipales y a sus usuarios a riesgos importantes, el principal es la pérdida financiera que podría afectar la solvencia de sus entidades llegando a hacerlas inviables o se tendrían que generar respuestas como pedirles dinero a los municipios o para los usuarios si no se maneja bien el riesgo tecnológico y de la información.
Pide insistencia
Sin embargo, una vez conocida la observación por parte del Poder Ejecutivo, el presidente de la FEPCMAC, Jorge Solis, solicitó al Congreso que apruebe por insistencia la Ley de fortalecimiento de las CMAC.
“Nos extraña mucho que un Gobierno que dice ser progresista, juegue para los bancos al no permitir que la cancha se abra para todos en cuestión de emisión de tarjetas de crédito. Y que este Gobierno pretenda meter al Banco de la Nación en la banca de primer piso, y nos quieran maniatar para no seguir avanzando”, afirmó.
Manifestó que desde hace 10 años las Cajas Municipales están pidiendo poder acceder directamente a brindar el servicio de tarjetas de crédito a sus clientes porque para obtener la autorización de la SBS existe un sistema modular que es “una puerta que no se ha abierto a pesar de nuestra reiterada insistencia en los últimos años”.
Solis defendió la autógrafa de ley afirmando que establece una valla bastante alta para que las Cajas puedan administrar tarjetas de crédito al fijar que solo aquellas que tengan activos superiores a 75.000 UIT puedan hacerlo.
Subrayó que esta cifra resulta mayor a los activos que tienen otras entidades financieras que operan en la actualidad en el mercado con tarjetas de crédito.
Respecto a las observaciones sobre la seguridad de los sistemas informáticos de las Cajas para administrar tarjetas de crédito, dijo que 10 de las 11 Cajas administran tarjetas de débito, por lo tanto, se han desarrollado mucho en seguridad y tecnología y tienen el nivel para administrar tarjetas de crédito.
“Las Cajas hemos logrado una gestión de riesgos. En efecto, el crédito revolvente es muy riesgoso, pero que no se olviden que las entidades que han asumido los mayores riesgos en toda su historia son las Cajas Municipales porque atendemos a la base de la pirámide, a los micro y pequeños empresarios y al sector informal”, resaltó Solis.
Agregó que las Cajas Municipales les prestan a los informales, les dan créditos pese a que es el sector más riesgoso.
“Los bancos no quieren y no pueden atender a este sector porque saben que es muy riesgoso, pero nosotros hemos logrado tener una tecnología, un conocimiento, una experiencia, para precisamente administrar estos riesgos”, aseguró. Recordó que la mora en el sistema CMAC, atendiendo al sector más complicado, más difícil de la economía y al sector informal que genera mayor empleo, es de 5% a 6%. “¿Eso acaso no dice acerca de la excelente gestión de las cajas?”, se preguntó.
Finalmente, dijo que las Cajas Municipales prevén emitir, en un primer momento, tarjetas de crédito acotadas a sus clientes. “Las Cajas Municipales tienen 2 millones de clientes de créditos y 7 millones de clientes de ahorros y tenemos pensado darles servicios integrales”, indicó.