La jefa de la SBS, Socorro Heysen, afirmó que si el Congreso de la República, aprueba el proyecto de ley que busca, entre otras medidas, que las Cajas Municipales puedan emitir tarjetas de crédito, van a pedir que se observe en lo que respecta a este punto.
Por Javier Parker, enviado especial
La jefa de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Socorro Heysen, exhortó a las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) a que, de promulgarse un proyecto de ley del Congreso que les permitiría emitir libremente tarjetas de crédito, orienten sus esfuerzos y asuman con responsabilidad la implementación de medidas oportunas con el fin de mitigar los riesgos que conllevan dichas nuevas operaciones.
“Quiero invocarlos a que actúen con responsabilidad y con integridad, porque la integridad es fundamental para el buen funcionamiento de las entidades y las empresas”, les dijo durante la inauguración del XIII Congreso Internacional de Microfinanzas, que se realiza del 19 al 21 de octubre en Viyachito (Piura).
Precisó que, en caso se apruebe la ley que otorga a las Cajas Municipales la posibilidad de emitir otros productos, la SBS pedirá que se observe la ley en lo que corresponde a la autorización para que emitan tarjetas de crédito.
“Nuestra preocupación obedece a que las tarjetas de crédito generan riesgos de crédito y de operación mayores a los de otros tipos de productos que se suelen manejar”, señaló durante el evento organizado por la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC) y la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana.
Explicó que el crédito revolvente es un producto completamente diferente al que suelen manejar las Cajas Municipales y los riesgos de operación en un contexto de alta digitalización como el actual son muy grandes y están generando problemas a los grandes operadores de mercado.
“Sino miren todas las quejas que tienen las grandes operadoras de tarjetas de crédito del mercado en el Indecopi. Entonces, para a SBS es importante, para que se pueda hacer ese producto, y que las empresas estén bien preparadas y tengan estructuras adecuadas”, advirtió.
Exhortación
Heysen subrayó que para la SBS no es un tema menor o que se debería subestimar “es por ello por lo que, aprovecho esta oportunidad para exhortar a las Cajas Municipales para que, de promulgarse esta ley, que nosotros vamos a pedir que se observe en ese acápite, orienten sus esfuerzos y asuman con responsabilidad la implementación de medidas oportunas con el fin de mitigar los riesgos que conllevan dichas nuevas operaciones”, dijo.
Subrayó que esto implica que las Cajas Municipales fortalezcan permanentemente su gestión integral de riesgos, incrementen la inversión en tecnología y mejoren sus controles de seguridad de la información.
Precisó que ello demanda a las Cajas Municipales una gran asignación de recursos financieros para mejorar permanentemente su tecnología crediticia en general, su gestión de riesgos en un contexto cambiante, así como optimizar sus procesos internos. “Pero todo este esfuerzo debe ser consecuencia de un compromiso férreo con la integridad”.
Recordó que el Congreso de la República viene impulsando el proyecto de ley que, si bien tiene varias iniciativas ventajosas para el sistema de Cajas Municipales, con las que la SBS está de acuerdo como la emisión de cheque de gerencia y creación de cuentas corrientes, entre otras, también contempla la emisión de tarjetas de crédito sin la autorización previa de la SBS, aspecto sobre el cual “hemos manifestado nuestra preocupación”.
“Nuestra preocupación obedece a que este producto conlleva riesgos de crédito y de operación, mayores para las entidades que las emiten y también para los clientes que las utilizan. Decir de plano que todos pueden emitir tarjetas de crédito mañana es altamente riesgoso”, manifestó.
Advirtió que esos riesgos no deben ser subestimados y que, para ser bien gestionados, las Cajas Municipales requieren desarrollar políticas, sistemas y procesos especializados para la administración de créditos revolventes y para la gestión de un producto complejo en la actualidad digital, así como capacidades para la implementación y gestión del producto.
Por ello, Heysen insistió en que la aprobación previa de la SBS para el otorgamiento de tarjetas de crédito por parte de las Cajas Municipales es esencial para asegurar que todo ello se implemente y funcione.
Recordó que el proceso de aprobación rápido y simplificado que se estableció en abril del 2021, por el cual las cajas, que ya emiten tarjetas de débito, cuentan con clasificación de riesgo en la categoría de “B-” o superior en el último semestre y, además, cuenten con una adecuada estructura organizativa y de gestión en lo referido a la nueva operación, ha sido utilizado con éxito por una caja que ya cuenta con autorización para emitir tarjetas de crédito.
“Este proceso, puede ser usado por otras cajas para poder emitir tarjetas de crédito”, manifestó la jefa de la SBS.
Advirtió que ignorar esta advertencia de la SBS puede exponer a las Cajas Municipales y a sus usuarios a riesgos importantes, el principal es la pérdida financiera que podría afectar la solvencia de sus entidades llegando a hacerlas inviables o se tendrían que generar respuestas como pedirles dinero a los municipios o para los usuarios si no se maneja bien el riesgo tecnológico y de la información.
Contexto político y empresarial
Consideró que el contexto político y empresarial, especialmente post pandemia, demanda la urgente necesidad de renovar el compromiso de todos los agentes vinculados con la propiedad, dirección y gestión de las instituciones microfinancieras de desempeñar su rol y funciones con estricto apego a principios y valores éticos sólidos.
“Es una obligación y debiera ser un compromiso permanente de cada institución y de la industria esforzarse por tener una actuación íntegra”, indicó durante el evento.
Explicó que la integridad es hacer lo correcto, por los objetivos correctos y de la forma correcta. “Aplicando dicha definición a las microfinanzas, integridad implicaría tomar decisiones técnicas y prudentes, con un manejo estricto de los conflictos de interés”.
De esta manera, agregó, las Cajas Municipales podrán proveer servicios financieros que sean autosostenibles (de cara al cliente y la entidad), inclusivos y de calidad; preservando un trato justo, respetuoso y transparente a los usuarios y manteniendo, debidamente, protegido los intereses de los depositantes u otros acreedores y stakeholders de la institución.
Gobierno corporativo
Del mismo modo, Heysen dijo que es importante fortalecer la gestión integral de riesgos que permita monitorear que el proceso de adaptación al nuevo contexto mantenga los niveles de riesgo dentro de los límites establecidos en el sistema de apetito por el riesgo aprobado por el Directorio, el que a su vez debe ser consistente con la preservación del capital del accionista y la sostenibilidad de la empresa.
“Y aquí quiero referirme a la importancia de mantener un gobierno corporativo estable y óptimo. Si bien en las Cajas Municipales es un reto constante, dada su naturaleza porque enfrentan un cambio de los consejos municipales cada cuatro años y ahora que no hay reelección municipal el reto es mayor”, destacó.
Precisó que implica trabajar con los consejos municipales de la mano para que entiendan la importancia de las Cajas Municipales. “Hay una oportunidad en el futuro cercano y es el próximo cambio de gobierno municipal”, comentó.
Resaltó que cada uno sepa cuál es su rol, los gerentes, los directores y la junta de accionistas no busquen intervenir en decisiones que no le corresponden a su nivel.
Afirmó que esta es la oportunidad para seguir apostando por el crecimiento de las Cajas mediante la implementación de medidas que fortalezcan su patrimonio, tales como la capitalización de utilidades, aportes de capital y la incorporación de nuevos socios estratégicos, lo cual les permite estar mejor preparados para afrontar el impacto residual de la pandemia y los retos ya descritos.
Clasificación del deudor
Dijo que la SBS está desarrollando una nueva versión del Reglamento de Canales Complementarios de Atención al Público de las Empresas del Sistema Financiero y de las Empresas Emisoras de Dinero Electrónico, puntualmente, en lo que respecta a los Establecimiento de Operaciones Básicas (EOB).
Finalmente, afirmó que para acompañar los procesos de innovación del sistema financiero, la SBS está preparando mejoras en el Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor y la Exigencia de Provisiones, en lo referido al uso de fuentes de información alternativas para la determinación de ingresos y gastos en el otorgamiento de créditos a la pequeña y microempresa, lo cual sería progresivo y estaría acotado a un porcentaje del portafolio crediticio.