REPRESENTA A LAS CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO EN EL PERÚ

Escrito por Cesar Sanchez Martinez. Publicado en Mayo 2018

LEYENDA: Los colaboradores de la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, conmemoraron los primeros 32 años de vida institucional.
© Diario CERTEZA

La Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC) ha cumplido treinta y dos años de vida institucional y las once Cajas Municipales asociadas, lo han celebrado sirviendo a sus miles de clientes ubicados en el territorio nacional.

La FEPCMAC fue creada por mandato legal mediante el Decreto Supremo № 191-86-EF, publicado el 05 de junio de 1986. Actualmente se rige por el D.S. № 157-90-EF, norma que rige el funcionamiento de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito del país (CMAC). Esta última norma fue modificada por la Ley № 30607, Ley que Modifica y Fortalece el Funcionamiento de las CMAC. Hay que mencionar que esta Ley tiene como pilares fundamentales el fortalecimiento del gobierno corporativo y del patrimonio de las CMAC, se permite la incorporación de socios estratégicos en el accionariado y se amplía las operaciones financieras, entre ellas la emisión y negociación de Cartas de Crédito de acuerdo a los usos internacionales para canalizar operaciones de comercio exterior. Asimismo, se permite a las CMAC la compra y venta de acciones, emitir y colocar bonos en moneda nacional y extranjera, emitir pagarés y certificados de depósito negociables y demás instrumentos representativos de obligaciones.

En julio del año 2017, se publicó la Ley № 30608, Ley que Modifica el Art. 1° de la Ley N° 29230, Ley que Impulsa la Inversión Pública Regional y Local con Participación del Sector Privado, más conocida coma la “Ley de Obras por Impuestos”, que permite a las Cajas Municipales impulsar el financiamiento y la ejecución de proyectos de inversión pública en convenio con gobiernos regionales y locales con cargo al impuesto a la renta bajo la supervisión de la SBS y la Contraloría General.

La FEPCMAC goza de autonomía económica, financiera y administrativa; y representa a las CMAC ante los diferentes organismos nacionales e internacionales. También promueve la generación de economías de escala, a través de proyectos corporativos conjuntos para el desarrollo de nuevos productos y servicios financieros, y promueve una eficiente administración de recursos.

Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito tuvieron como objetivo primordial constituirse como instituciones financieras descentralizadas operando al interior del país cuya orientación fue atender a aquellos estratos de población no atendidos por la banca tradicional o el sistema financiero de la década de los ochenta.

Las CMAC adoptaron el modelo de negocio, la estructura organizacional y los principios de gestión de las Cajas de Ahorro alemanas, gracias a la iniciativa de la CMAC Piura en los primeros años de la década de los ochenta, logrando el apoyo técnico y financiero de las Cooperación Alemana (GTZ). Es decir se puede afirmar que las CMAC tienen un sólido fundamento técnico desde su creación y que gracias al esfuerzo y la filosofía de trabajo de sus cuadros directivos y personal, han convertido a las CMAC en el “modelo peruano” referente de la industria de microfinanzas y en verdaderos motores que impulsan la inclusión financiera en el país.

Mediante la experiencia de las Cajas Municipales se ha contribuido mucho para lograr el desarrollo de la industria de microfinanzas, no sólo por ser un referente a nivel mundial, sino porque las microfinanzas se han convertido en la principal herramienta social que ayuda a salir de la pobreza a miles de personas, generando empleo mediante la ejecución de actividades económicas emprendedoras y proyectos empresariales.

Por lo señalado, es importante reconocer el trabajo pionero que las Cajas Municipales que han contribuido de manera significativa con el desarrollo social y económico del país desde hace más de tres décadas.

Al mes de marzo de 2018, la cartera de créditos de las CMAC alcanzó los S/. 19,601 millones, cuya estructura es 41.8% para las pequeñas empresas, 19.7% (consumo), 19.5% (microempresas), 10.0% (mediana empresa), 6.6% (hipotecario), 1.9% (corporativo) y 0.5% (grandes empresas). El crecimiento anualizado de cartera con respecto a marzo del año precedente fue de 13.8%.

El saldo de Depósitos de Ahorros al mismo periodo fue de S/. 18,837 millones cuya estructura es 59.9% de Depósitos a Plazo Fijo, 22.6% (Depósitos de Ahorros) y 17.5% (Depósitos CTS). El crecimiento anualizado a marzo de 2018, fue de 14.4%.

Las Cajas Municipales son la vedette de la economía emergente, muchos aún ignoran el rol social de esas instituciones. Las CMAC, en el ámbito de la industria microfinanciera, no sólo son captar ahorro del público u otorgar financiamiento para la pequeña y microempresa, sino es el rol social que cumplen al generar indirectamente puestos de trabajo, aliviar la pobreza e incorporar a millones de peruanos al sector financiero formal de la economía.

La tecnología crediticia de las CMAC comprende la evaluación de la capacidad y voluntad de pago, aprobación y desembolso, luego el seguimiento y control de la recuperación de los créditos otorgados.

La experiencia de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) es vital para entender a ciencia cabal qué es la industria microfinanciera y cómo se articula con el desarrollo del país. No debemos olvidar que las CMAC están vinculadas a la historia del empresariado emergente peruano y que formalmente otorgaron el microcrédito desde la década de los ochenta a los emprendedores que no tenían acceso al financiamiento formal.

También, gracias al esfuerzo y asesoramiento de las CMAC, estos emprendimientos se convirtieron con el tiempo de micro y pequeños empresarios a medianos empresarios, algunos de los cuales han pasado las fronteras como empresas de alcance internacional.

Por esas razones, mientras en grandes foros empresariales y académicos se trata de entender el rol de la inclusión financiera e inclusión social, el ámbito de la industria de microfinanzas, las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito han dado su gran aporte a la sociedad peruana contribuyendo de manera práctica y real con el desarrollo económico y social del Perú, ya sea fomentando el ahorro en la población, incluyendo a los sectores medios y bajos de la economía al sistema financiero formal, apoyando emprendimientos empresariales, generando indirectamente fuentes de trabajo, o brindando financiamiento al sector de la micro y pequeña empresa.

Con las microfinanzas, en el hogar donde había pobreza ahora hay un negocio. Donde se generaba la pérdida de trabajo como resultado de la privatización, ahora hay empleos sostenibles. Donde había informalidad y hasta contrabando, ahora existe una empresa formal que paga tributos e impuestos al Estado. Donde había un micronegocio en esteras, ahora hay un negocio de material noble. Donde los jóvenes no tenían oportunidades de estudios, ahora hay títulos y diplomas de educación superior. Donde había enfermedad, ahora existe gente saludable con ganas de vivir y sacar adelante a su familia.