EL MAYOR RETO ESTE AÑO FUE SEGUIR FORTALECIENDO LA CULTURA DE INNOVACIÓN CONSTANTE PARA OPERAR EN UN ENTORNO TAN CAMBIANTE Y DINÁMICO

El 2021 siguió siendo un año de retos, pero eso lo teníamos claro y llegamos más que preparados. Sabíamos que iba a estar marcado por la segunda ola de la pandemia del covid-19 y un escenario político muy movido. Esto generó un fuerte impacto en el deterioro de cartera (situación que aún está pendiente de revelar en varias entidades financieras), mayores requerimientos de provisiones, apoyo del gobierno y regulador a través de programas de fortalecimiento patrimonial y/o aplicaciones de provisiones directamente contra patrimonio.

En este contexto, la gestión realizada en Financiera Confianza es diferencial: gestionamos estos impactos con la generación interna de recursos financieros y mucho compromiso del equipo de colaboradores. Estamos orgullosos de nuestra gestión de portafolio de créditos, enfocada en brindar oportunidades de soluciones a nuestros clientes, reconociendo el deterioro efectivo de la cartera (sin posponer el problema) a la vez que nos mantuvimos enfocados en nuestra misión de facilitar el desarrollo de los emprendedores más vulnerables del Perú y a noviembre atendíamos a casi 730 mil personas, más del 71% de nuestros clientes del activo eran vulnerables y habíamos bancarizado a casi 28 mil personas.

Pero también generamos impacto social en nuevos frentes como la contribución a la reducción de la brecha digital: logramos profundizar nuestros servicios en las zonas rurales más remotas, llevando inclusión financiera, capacitación y acceso a internet a través de cuatro nuestros Agentes Confianza Satelitales en Pasco y Ucayali.

Esta iniciativa está permitiendo que la atención a nuestros clientes allí sea mejor y más conveniente para ellos, y que además la población pueda acceder a la información que precisa y a una formación de calidad en las mismas condiciones que en zonas más pobladas. De hecho, desde que se puso en marcha en mayo de este año, el piloto ya ha facilitado atender en zonas remotas del Perú a más de 1,400 emprendedores vulnerables con créditos por más de US $1,9 millones y permite brindar formación en finanzas personales, gestión de negocios, liderazgo y salud pública de hasta 155 mujeres mensualmente.

El 2021 fue un año de cambio de perspectiva y paradigmas en lo digital tanto de nuestros colaboradores como de nuestros clientes. A través de la formación y la asesoría ya hemos logrado enrolar en banca digital a más de 100 mil clientes y seguimos avanzando.

—¿Cuál considera fue el mayor reto en este 2021?

El mayor reto este año fue seguir fortaleciendo la cultura de innovación constante para operar en un entorno tan cambiante y dinámico siendo a la vez capaces de gestionar el deterioro de la cartera y a la vez reconocer las oportunidades de negocio y las necesidades primordiales de los clientes que podíamos atender mediante nuevas soluciones y modelos de negocio más eficientes. Definitivamente hemos podido apoyar a los clientes y a la vez transformarnos para potenciar nuestro alcance y operación. Hemos salido fortalecidos de este momento y con aprendizajes claros que nos permiten tener trazada la ruta que queremos recorrer durante el 2022 y 2023.

—¿Cómo ha sido el desempeño y resultados financieros durante el 2021?

El primer semestre del año estuvo marcado por un estricto control de los gastos operativos que permitió compensar el impacto negativo del deterioro de cartera sobre el margen financiero. En el segundo semestre se registró una recuperación notable de la actividad comercial superando incluso niveles alcanzados en el 2019 y acompañado de una normalización de la calidad de cartera. Por eso, nuestra segunda mitad del año se caracterizó por un crecimiento sostenido del margen financiero lo que nos permitió hacer provisiones voluntarias de cartera que para el cierre de noviembre alcanzaron 28 millones de soles, lo que fortaleció la cobertura de la cartera de alto riesgo.

Ahora, realmente, lo más destacado del 2021 fue la mejora de la eficiencia operativa, con un ratio de eficiencia por debajo del 60% y un portafolio crediticio totalmente saneado al haber castigado toda la cartera irrecuperable y reversado los ingresos financieros asociados. El menor resultado neto frente al 2020, se explica por el sinceramiento del balance y la constitución de provisiones voluntarias; lo cual nos ha significado obtener el upgrade de nuestro rating crediticio de B+ a A- por parte de Class & Asociados y la ratificación de A- por parte de Apoyo & Asociados.

—¿En cuánto está su cuota de mercado referido a créditos y depósitos?

Hemos mantenido una participación de 4% en créditos y depósitos del sistema microfinanciero. Las estrategias que hemos adoptado nos han permitido mantener nuestro enfoque en el segmento mype y una presencia sólida en todos los departamentos del país, atendiendo como en nuestra misión a los hombres y mujeres que están en condiciones de pobreza o pobreza extrema, o en alto riesgo de caer en ella.

Pero desde el punto de vista misional nuestra competencia es el mercado informal. De ahí queremos sacar clientes para incluirlos en el sector financiero en donde pueden encontrar oportunidades de financiamiento, de ahorro y de seguros que realmente le contribuyan con condiciones en donde puede acumular riqueza y generar un impacto social importante en sus familias y comunidades.

—¿Cómo fue el desempeño de su ratio de morosidad?

El comportamiento en este 2021 ha tenido una tendencia decreciente desde el segundo semestre, luego del impacto de la segunda ola del Covid y las restricciones de movilidad aplicadas por el gobierno. Hemos implementado una serie de medidas para controlar el deterioro y fortalecer la recuperación de nuestros créditos proporcionando alternativas de solución a nuestros clientes para su normalización en el nuevo contexto post Covid. En este año esperamos tener un ratio de mora de aproximadamente 4% que representa una reducción de alrededor de 90 puntos básicos respecto del 2020.

—¿Cómo les ha ido en lo referido a rentabilidad?

Como es natural por la pandemia y su consecuencia en la desaceleración de la economía, las empresas han reducido sus ingresos con lo cual las bajas rentabilidades son muy comunes por estos días. Esto se ve reflejado por el deterioro de la cartera y por los bajos ingresos de los créditos de programas de gobierno a tasas bajas. Sin embargo, como ya lo hemos indicado estamos encaminados en la senda de la recuperación desde el mes de julio, lo cual nos llevará a mejorar la rentabilidad en el 2021 y en los próximos años.

—¿Cuál es su perspectiva sobre el desempeño de su institución para el 2022?

Tenemos buenas expectativas para el 2022. Luego de haber sincerado el impacto de la pandemia sobre nuestra cartera en el 2021, el 2022 se presenta como un año limpio para recuperar y mejorar los niveles de pre pandemia en todas nuestras líneas de gestión. Así que seguiremos innovando constantemente y mejorando las soluciones que damos a nuestros clientes, pero también a nuestros asesores para seguir incrementando nuestro alcance y con ello nuestro impacto social en la forma de inclusión financiera, empoderamiento de la mujer, promoción de la diversidad y reducción de la brecha digital.

Por ejemplo, solo en temas de inclusión financiera y conectividad esperamos ampliar el proyecto de Agentes Confianza Satelitales de 4 puntos a más de 40 en los departamentos de mayor pobreza del Perú: Piura, La Libertad, Cajamarca, San Martín, Junín, Huancavelica, Ayacucho, Ucayali, Madre de Dios y Puno. Además, los Agentes Confianza Satelitales se complementarán con Centros Comunitarios donde toda la población tendrá acceso no solo a conectividad y sino a nuevos espacios de formación, incluyendo talleres productivos.

—¿Cuáles son las metas u objetivos que se plantea para el próximo año?

En el 2022 vamos a continuar aplicando medidas que nos dieron resultados exitosos en la contención del deterioro y vamos a seguir avanzando en la consolidación del modelo de negocio digital. En Financiera Confianza todos pensamos “agile”, siempre poniendo al cliente al centro de todas nuestras decisiones. Por eso, dado el perfil de vulnerabilidad de nuestros clientes, no podemos solo enfocarnos en el desarrollo de las herramientas; el 2022 será fundamental que continuemos acompañando y formando a nuestros emprendedores.

Impulsaremos la omnicanalidad, teniendo como objetivo un mayor alcance en número de clientes. En el 2022 vamos a estar enfocados en ofrecer la mejor experiencia usuario independiente del canal desde donde operan nuestros clientes y en el horario que lo requiera pues atenderemos 7x24. Por ello, no solo incrementaremos los Agentes Confianza Satelitales, como ya mencioné; sino que también nuestra red de Agentes Confianza.

PANORAMA LOCAL

—¿Cuáles son los retos o potenciales problemas para el sector microfinanciero para el próximo año?

En los últimos dos años, sabemos que el sector microfinanciero ha tenido un impacto significativo producto de la crisis sanitaria y económica. De hecho, un estudio que realizamos a nuestros clientes nos permitió concluir que 1 de cada 4 emprendedores perdió más de seis meses de ingresos en el periodo acumulado hacia fines del 2020 desde el inicio de la pandemia.

Este impacto se dio tanto en sus negocios como en sus hogares, especialmente en los segmentos más vulnerables por las condiciones de informalidad en las que operan, como son las mujeres o emprendedores del entorno rural. A todo ello se le suma además el impacto en las instituciones microfinancieras por las medidas del Estado como la Ley de topes a las tasas de interés o la incertidumbre por el contexto político.

Sin embargo, los Programas del Estado, como Reactiva Perú y FAE, o los alivios financieros, como reprogramaciones crediticias, han permitido que el sector continúe operando y que los emprendedores puedan recuperarse de la crisis. Actualmente, nos encontramos en un periodo de estabilización que depende mucho de la reactivación económica del país y de que se mantenga el buen ritmo de vacunación para que la reactivación sea segura, en el que debemos trabajar con optimismo, pero teniendo claro que la pandemia continúa y las reglas de juego pueden cambiar en cualquier momento.

¿Cuál es su perspectiva sobre la relación del Gobierno con inversionistas y empresarios?

Es una relación que se debe fortalecer como principio de una economía social, que permita llegar a acuerdos en beneficio de las poblaciones vulnerables, que a la larga son quienes sufren las consecuencias de cualquier desacuerdo que se tenga.

—¿Cuán optimista es con el futuro de la economía y qué le preocupa?

El futuro de la economía del país está directamente vinculado con la reactivación económica y el avance del programa de vacunación. Por este lado, con las últimas disposiciones del gobierno esperamos que la vacunación siga avanzando rápido y se apliquen las dosis de refuerzo. Sin embargo, nos mantenemos muy atentos a estudios de nuevas variantes para poder tomar acción rápida frente a algo inesperado.

Nosotros estamos enfocados desde las microfinanzas en seguir generando inclusión, sin embargo, creemos necesaria la participación de muchas más entidades públicas y privadas y políticas impulsoras para lograr los cambios estructurales que se requieren y reducir las brechas sociales aún existentes y que se han agravado con los efectos de la pandemia.

Valoramos la resiliencia de los microempresarios en el contexto actual: su capacidad de adaptación y búsqueda de nuevas oportunidades que han sido claves para la reactivación económica del Perú.

LA RUTA DE LA TRANSFORMACIÓN DIGITAL

El modelo de negocio de Financiera Confianza se basa en la banca relacional, en un acompañamiento y asesoría cercana, que ofrece soluciones a las necesidades de nuestros clientes de manera sencilla y oportuna, basándose en una relación directa entre el asesor de negocio inclusivo como asesor, más no como vendedor.

Realmente, la transformación digital nosotros la iniciamos hace algunos años (antes de la pandemia) y hoy lo que ha sucedido es que hemos acelerado a toda máquina produciendo un número histórico de hitos y avances en esta transformación.

Como puedes ya haber intuido de lo que te he comentado antes, con la digitalización, esta relación asesor/cliente ha pasado de ser transaccional y de asesoría a ser únicamente de asesoría o acompañamiento. Lo transaccional se hace ahora a través de herramientas, hardware y software que optimizan los procesos y permiten buscar una atención 100% digital incluso de los clientes que todavía se enfrentan a retos para acceder a internet o a un smartphone.

Por ejemplo, logramos desembolsar créditos 100% de manera digital, con lo que nuestros clientes no tienen que desplazarse a nuestras oficinas para lograr obtener un crédito y pueden aprovechar todo ese tiempo ahora en atender su negocio y dedicarlo a sus familias y a su formación.

Y es que en microfinanzas, transformación digital y formación van realmente de la mano porque la brecha digital y la brecha en acceso a la educación están fuertemente conectadas. Por eso en el 2022 esperamos continuar con esta tarea. Gracias a estas contribuciones la Fundación Microfinanzas BBVA (FMBBVA), entidad a la que pertenecemos, recibo el premio del “EQUALS in Tech Award 2021” en la categoría Access (acceso a medios digitales), en reconocimiento a su labor en el empoderamiento de la mujer a través de la digitalización.

La FMBBVA ha puesto en marcha a lo largo de este año diferentes iniciativas para llevar la conectividad y habilidades digitales a las poblaciones más vulnerables de Latinoamérica. Y de hecho, en su reconocimiento EQUALS ha destacado la labor específica que se ha hecho en Perú a través de Financiera Confianza: el proyecto de los Agentes Confianza Satelitales pero también programas que llevan la educación financiera a través de talleres presenciales y virtuales como nuestra Academia Palabra de Mujer que en alianza con la prestigiosa escuela de negocios Centrum se ha impulsado la Academia Palabra de Mujer para las emprendedoras que toman este producto de banca grupal y nuestro crédito Emprendiendo Mujer que incluye además formación en educación financiera a través de la app Lista de CARE Perú.