CAJA AREQUIPA Y SU RECETA PARA SEGUIR CRECIENDO

Para Wilber Dongo, gerente central de Negocios de Caja Arequipa, lo conseguido por Caja Arequipa es un hito histórico en el sistema financiero del país. Recordó que hace 35 años la entidad financiera inició operaciones con solo US$ 30,000 de capital.

“Lo hecho por Caja Arequipa consolida el liderazgo de la institución en el sector. No olvidemos que el 2008 fuimos la primera caja en alcanzar los S/ 1000 millones en colocaciones. Dia a día nos esforzamos para mejorar y seguir apoyando a nuestros clientes. El logro de los S/ 6000 millones es por la vocación de servicio, el esfuerzo, dedicación y compromiso de nuestros 4200 colaboradores y, principalmente, la confianza de los clientes en nosotros, que son en su mayoría los empresarios que dirigen las micro y pequeñas, principal sector de la economía nacional”, comentó Dongo.

Caja Arequipa destina el 75% de sus colocaciones al sector de las MYPES, 20% a créditos de consumo y el 5% restante en créditos hipotecarios y otras actividades. El ticket promedio de los créditos se encuentra en S/ 11,000 aproximadamente.

ESTRATEGIAS

Debido a la pandemia por el Covid-19, las entidades de todos los sectores económicos aceleraron los procesos de digitalización de sus negocios, Caja Arequipa no fue ajena al cambio. Sin embargo, la transformación digital se relaciona con un cambio de la cultura en la organización y su adaptación a las nuevas aplicaciones tecnológicas y al entendimiento de las necesidades del público usuario dentro de este nuevo entorno.

Dongo explicó que los directivos de Caja Arequipa comprendieron en los primeros meses de la pandemia que “no hay transformación digital si es que no hay cambio cultural”. Lo primero que hicimos fue velar por el cuidado y bienestar de nuestros colaboradores, y acelerar el programa de cultura que se inició en el año 2019, comprender que el modelo tradicional de negocio cambiaba por muchos factores, entre ellos el aislamiento de la población. Ese modelo antiguo de atención en las oficinas quedaba de lado y era momento de avanzar con mayor celeridad en la transformación digital”, dijo Dongo Díaz.

Entre las primeras acciones que implementó Caja Arequipa durante la pandemia fue incorporar nuevas operaciones en el aplicativo móvil, plataforma que la convirtió en abril del año pasado, en la primera entidad del sistema de cajas municipales en gestionar todo el proceso de crédito y desembolsar un crédito totalmente de manera digital. “Todo el proceso se hizo desde un celular. Eso nos cambió la mentalidad y nos dio la confianza e impulso de seguir avanzando en este campo, considero que hemos revolucionado la manera de servir y atender al cliente en las microfinanzas”, afirmó.

Otra de las estrategias que han permitido a la entidad financiera posicionarse como líder en el sector es su propósito de servicio y su empatía al tratar a sus clientes, somos una empresa de personas para servir a personas. Según Dongo, Caja Arequipa tiene el objetivo de transformar vidas e impulsar el bienestar de las familias. “Asumir plenamente un rol social nos permite enfocarnos en el cliente y en su familia, somos una Caja ConSentido. Este modelo de relación ha sido muy apreciado y valorado por nuestros clientes en este difícil contexto de crisis a causa de la COVID-19”, resaltó.

MOROSIDAD

De acuerdo a información de la SBS, en el periodo abril 2020 a abril 2021, el ratio de morosidad de Caja Arequipa se redujo 1.59 puntos, al pasar de 4.99% a 3.40%. El gerente de la entidad aseguró que la mora sigue bajando y en mayo se ubicó en 3.36%.

¿Cuál fue la estrategia de Caja Arequipa para reducir una tasa de morosidad de 5.14% en febrero 2020 a 3.36% a mayo de este año? En opinión de Dongo la gestión de reprogramación implementada por la entidad fue la clave. “Optamos por dar periodos de gracia cortos para conocer de cerca el estado de recuperación de la capacidad de pago del cliente, conocer si estaba reactivando su negocio o necesitaba de ayuda con compromisos de pago adecuados a dicha realidad. Otras entidades optaron por ofrecer periodos de gracia entre 6 y 12 meses, buscando dar mayor tiempo para su la recuperación de sus negocios, pero impedían de conocer oportunamente la continuidad y situación económica del cliente”, sostuvo.

En general, el ratio de morosidad en el sistema de cajas municipales en el periodo abril 2020-abril 2021, pasó de 7.32% a 6.15% (disminuyó 1.17 puntos). En contraparte, en el mismo periodo, la morosidad en la banca pasó de 3.38% a 3.63% (incrementó 0.25 puntos porcentuales),

Para Dongo la reducción de morosidad de las cajas municipales en dicho período se explican porque se reprogramaron un 76% del total de su cartera, sin embargo todavía se tiene un 26% en promedio del total de créditos reprogramados, mientras que los bancos en su momento más difícil llegaron a un máximo de 35% de cartera reprogramada, además que su nicho atención está dirigido a grupos empresariales formales, considera que aún en las entidades de microfinanzas se tiene que sincerar a aquellos créditos reprogramados que permanecen con periodos de gracia y que han renovado estas operaciones sin pago alguno.

“Las reprogramaciones (en el sistema de cajas municipales) se han mantenido y esto no deja ver el real impacto de la pandemia sobre la morosidad. Entre julio y setiembre veremos un sinceramiento de las carteras que debería llevar a un crecimiento de las ratios de morosidad”, indicó Dongo quien añadió que al subir los niveles de morosidad podría incluso afectar el patrimonio de algunas entidades de microfinanzas.

PROVISIONES E INGRESOS

En lo referido a provisiones, según Dongo, en abril de 2020 Caja Arequipa tenía S/ 450 millones y abril 2021 tiene S/ 642 millones. Pese a que la cartera de créditos reprogramados se ha reducido. la prudencia adoptada en el manejo financiero que muestra la entidad financiera arequipeña, hace que sigan realizando provisiones voluntarias mensualmente.

Según la SBS, entre abril 2020 y abril 2021, las provisiones totales de las cajas municipales crecieron 33.12%, mientras que las de la banca se redujeron 2.52%. Al respecto Dongo opina que “por lo que se observa en sus indicadores de gestión, los bancos comenzaron a normalizar sus casos de reprogramaciones, por lo que han optado por reducir la generación de nuevas provisiones, desde el mes abril la banca ha mostrado incremento en sus utilidades, sin embargo, alerta, la realidad entre cada entidad es distinta por los sectores a quienes atienden y sobretodo porque aún seguimos en estado de emergencia. Mientras que las cajas al tener aún el 26% de la cartera reprogramada necesitan seguir provisionando”, comentó Dongo.

Pese a la pandemia los ingresos financieros de Caja Arequipa crecieron 1.46%, gran logro realizado durante el periodo abril 2020-abril 2021. Dicha entidad junto a otra Caja, fueron las únicas que mostraron avance en sus ingresos financieros en este periodo, las demás se vieron afectadas y por ello su incidencia en los menores volúmenes de utilidades.

La caída en los ingresos financieros de casi la totalidad de cajas municipales se explica por (I) las reprogramaciones que afectaron los ingresos devengados y generaron ingresos diferidos futuros que son reconocidos únicamente cuando se cumple con los pagos programados, (II) los créditos otorgados por los programas de FAE Mype y Reactiva que hicieron que se coloque a tasas de interés de 3% en el mejor de los casos, cuando normalmente el costo de estos créditos estaba en promedio del 30%, lo que afectó la rentabilidad del retorno de los recursos colocados, (III) la medida de la SBS implementada en setiembre del año pasado que hizo que los créditos congelados (con más de 15 días de atraso al mes de febrero del 2020) se vuelvan a contabilizar por los días de morosidad, generando mayores provisiones por el deterioro de la calificación de dichos créditos.

CONTINUAR LO BUENO DESARROLLADO EN MICROFINANZAS

El próximo 28 de julio debe juramentar el nuevo jefe de Estado, en opinión de Dongo el nuevo gobierno debe respetar la institucionalidad e independencia de la SBS y el BCR, promover una mayor competencia en el sistema financiero mediante el fortalecimiento de las microfinancieras y el ingreso de nuevos actores.

“Si hay mayor competencia, es el público quien se beneficia al encontrar mayores ofertas, entonces el regulador debe invitar a nuevos actores a entrar al mercado y fortalecer a las entidades medianas y pequeñas para que ofrezcan los mismos productos y servicios que el sector bancario, situación que ahora no se le permite a las cajas municipales”, sugirió.

También urge que se dé las primeras medidas regulatorias para permitir que las entidades financieras se preparen para un ambiente de operatividad de banca abierta (open banking), que permitirá el compartir información, tener mayor transparencia y por lo tanto mejores beneficios para los usuarios y menor riesgo para las entidades financieras.

Por último, Dongo exhortó al nuevo gobierno a que mantenga el rol regulador subsidiario del Estado en el sistema financiero, es decir que el Banco de la Nación y Cofide sigan cumpliendo con su rol de apoyo para las instituciones financieras de primer piso.