LA TECNOLOGÍA, LOS CANALES ALTERNATIVOS Y MODELOS DE NEGOCIO ESCALABLES: LOS EJES DE LA SEGUNDA GENERACIÓN DE LAS MICROFINANZAS

Hay 2 momentos. El primer momento de la pandemia en la que se tuvo que hacer frente a una situación abrupta e inesperada que requería de esfuerzos adicionales. El banco optó por cuidar a sus clientes bajo tres frentes: (I) Ayudar a los clientes a reprogramar sus deudas para que puedan afrontar esta difícil coyuntura con más tranquilidad (II) inyectar dinero o capital a los clientes para que echen andar sus negocios y (III) acompañar a los clientes con asesoría y capacitación para la reinvención de sus negocios. Para esto capacitamos a nuestros asesores de negocios para que acompañen a los clientes a dar sus primeros pasos no sólo en la digitalización de sus negocios sino en la interacción con sus propios clientes.

—¿Cómo le fue con la reprogramación de cartera?

A eso nos dedicamos el año pasado. 776,700 clientes, es decir, el 90% del portafolio reprogramaron sus deudas. Adicionalmente, participamos agresivamente en los programas de garantías del Gobierno, superando el 31 % de clientes de nuestro segmento objetivo (hasta S/ 150 mil) con una TEA promedio de 2.38 %. Con ello, beneficiamos a 276,904 clientes (31,441 con FAE MYPE, y 245,463 con Reactiva Perú) canalizando S/ 2,839 millones, convirtiéndonos en el principal promotor de la reactivación de las microfinanzas.

Asimismo, 66,924 clientes se beneficiaron de una bonificación extraordinaria del 15% de su cuota mensual. Se trata de nuestros clientes más vulnerables, con créditos menores a 10 mil soles, quienes necesitaban de un apoyo especial para estabilizarse.

Todas estas medidas sirvieron para apoyar a nuestros clientes en esta etapa tan compleja y acompañarlos en el cumplimiento de sus obligaciones y en su proceso de reactivación.

—¿Cómo les afecto las medidas en torno a controlar el avance de la pandemia?

Aproximadamente dos meses y medio nos tomó distribuir 276 mil créditos. En ese periodo hicimos de canal de distribución porque entendimos que es parte del rol social del banco. A partir de setiembre empezamos a colocar dinero nuestro, porque entendimos que era momento de inyectar capital a nuestros clientes.

Claramente la capacidad de generación de ingresos se vio mermada sin ninguna duda. Además, teníamos que hacer provisiones para el deterioro que se iba a venir, porque era claro y evidente que no todos iban a pasar de la misma manera la situación de pandemia. Esta combinación de elementos impacto de manera importante en los resultados de la gestión del banco.

—¿Aprendieron algo durante la pandemia?

En el camino de ayudar a nuestros clientes vimos que reprogramar e inyectar dinero con los recursos del gobierno y luego con recursos propios, permitió al banco reducir el porcentaje del portafolio deteriorado o cartera vencida. Las medidas que se tomaron ayudaron a nuestros clientes y también a nosotros.

Luego de la turbulencia de febrero de este año, a mediados de abril o mayo vimos una recuperación importante de los clientes evidenciado por los volúmenes de colocaciones que colocamos y en la calidad del portafolio. Tenemos menores ratios de cartera de riesgo, menores ratios de mora temprana.

En julio y agosto de este año nuestro volumen de colocaciones superó los niveles pre Covid. En julio de 2019 hicimos 1020 millones frente a los 1050 millones de julio de este año; en agosto hicimos 1030 millones frente a 1130 millones de agosto de este año. Resultados por encima de los niveles pre Covid

Colocamos más en los dos últimos meses y los niveles de pago vienen muy bien. No tengo elementos para decir que nos irá mal en la segunda parte del año. Nuestra proyección es optimista y realista con la coyuntura actual.

—¿Cuáles son sus proyecciones para el presente año?

Nuestra proyección inicial es superar los S/ 11.5 MM. Esta proyección la iremos ajustando mes a mes ya que hay algunas variables que influyen. Al cierre del primer semestre hemos desembolsado más de S/ 4.9 MM. Este primer semestre estuvo marcado por el confinamiento de un mes en febrero y no sabemos si se tomará una medida similar más adelante, el proceso de vacunación, que viene avanzando bien, y la coyuntura política. Esperamos un panorama mucho más dinámico comercialmente hacia el segundo semestre de este año.

—¿Esta pandemia los ha empujado a retar su modelo de negocios?

Si ninguna duda. Nuestro foco este año es: tener una nueva versión de nuestra red, nuevos canales alternativos y escalamiento de Ecosistemas digitales.

Nosotros estamos evolucionando el modelo de microfinanzas, aquel que para crecer tienes que abrir oficinas y ser intensivo en personas. Nosotros estamos en la segunda generación de las microfinanzas en la que incorporamos la tecnología para avanzar de manera rápida y generar modelos de negocios escalables.

También diseñamos un paquete potente de soluciones para ayudar a nuestros clientes no sólo en la digitalización de sus negocios sino en la interacción con sus propios clientes. Nuestra aplicación móvil, YAPE, Culqi, la apertura de cuentas de ahorros remota son parte de las soluciones.

Hoy ya tenemos más de 500 mil usuarios de nuestra APP Mibanco Móvil y más del 7% de las colocaciones se hacen por este canal. A eso se suman los 150 mil afiliados a Yape y más de 28 mil MPOS Culqui colocados.

—Precise sobre este modelo de la segunda generación de las microfinanzas…

Crecimos porque abrimos canales alternativos como nuestra APP Mibanco Móvil que tiene 500 mil clientes que se auto sirven. Hemos puesto a disposición de nuestros asesores los escritorios virtuales que les permite conectarse al banco desde cualquiera parte y culminar su proceso crediticio. La productividad de los asesores se incrementó de manera relevante, a lo que se suma la conveniencia del cliente. Ahora estamos en un modelo híbrido que nos permite tener incremento de nuestras colocaciones.

Las razones de la mejora obedecen a este modelo híbrido que está avanzando, antes que un producto en particular. Esto es la segunda generación de las microfinanzas.

—¿Algún riesgo que ven para los próximos meses?

Los riegos que vemos son mayores intervenciones en los precios, el control de precios en el sistema de microfinanzas es perjudicial y obligará a no bancarizar, perjudicando principalmente a los créditos pequeños.

—¿Cómo conseguir la sostenibilidad del sistema financiero?

En general el sistema funciona bien. Las microfinanzas en Perú son un referente, hemos desarrollado un sistema bueno, sostenible, que combina lo social con lo económico. Siempre será posible mejorar, pero somos un referente. Incluso de otros países vienen a conocer el sistema micro financiero local. Operamos en Colombia, siendo 1.5 veces el PBI de Perú, teniendo 50 millones de habitante frente a 30 millones de Perú. El sistema de microfinanzas de Colombia quitando al banco agrario es 1.2 veces la cartera de Mibanco en Perú. Esto evidencia el buen desarrollo que tiene el sistema peruano.

Lo que se necesita fortalecer la industria de las microfinanzas, para que las diferentes instituciones que la conformamos sigan llegando a esa población de menores recursos. Hay que seguir apostando por este sistema.